Сергей Ковалёв - Родовая финансовая система. Научно-популярное методическое пособие

Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. Наличие или отсутствие анонимности, обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе. В нашем случае, как уже говорилось, электронные деньги, Родовые 8-мерные Средства – Константа – персонифицированы.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

В рамках РФС не существует ограничений и лимитов сумм по платежам, а вот вопросы конвертации или оплаты в национальных валютах определяются в рамках договоров с национальными банками-эмитентами.

Криптографическая защита

Использование криптографии в электронной наличности предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложена оффлайн система электронных денег. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи состояла в системе «слепой» цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

Вопросы криптографической защиты в РФС решаются традиционными способами, но ещё усиливаются персонификацией средств, используемых клиентами.

Перспективы развития

В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как заменитель наличности для микроплатежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться на электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или будет совсем отменен.

Перспективы полного перехода на электронные деньги ограничиваются только вопросами доступа населения к ним. Это обусловлено неравномерностью технического развития территорий и подготовленности населения.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано (известны реквизиты обеих сторон).

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

превосходная делимость и объединяемость – при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

высокая портативность – величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

момент платежа фиксируется электронными системами;

при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

качественная однородность – отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

безопасность – защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег:

отсутствие устоявшегося правового регулирования, – многие государства ещё не определились в своем отношении к электронным деньгам;

несмотря на портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.