Юлия Сапожникова - Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)

Статья вступает в силу в общем порядке, т. е. по истечении 90 дней после дня официального опубликования комментируемого Закона (ст. 39).

1—3. Части 1—3 регулируют вопросы предоставления денежных средств оператору электронных денежных средств. Так, в соответствии с ч. 1 при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора. В данном случае речь идет о клиенте – плательщике. При этом существуют особенности такого предоставления в зависимости от того, является клиент физическим или юридическим лицом.

Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств:

с использованием своего банковского счета;

без использования банковского счета (ч. 2 комментируемой статьи).

Следует иметь в виду, что под действие ч. 2 не попадает физическое лицо – индивидуальный предприниматель.

Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета (ч. 3 комментируемой статьи). Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 9 ст. 7, определяющей, в каких случаях юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться плательщиками.

Как уже отмечалось во вступлении к комментарию данной статьи, понятие электронных денежных средств раскрыто в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона.

Оператором электронных денежных средств является оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (см. п. 3 ст. 3).

4—6. Части 4—6 регулируют обязанности оператора электронных денежных средств в отношении денежных средств, предоставленных клиентом.

Так, на основании ч. 4 оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (далее – остаток электронных денежных средств).

В соответствии с ч. 5 оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента, т. е. фактически вводится запрет на кредитование клиента.

Согласно ч. 6 оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.

Следует напомнить, что перевод электронных денежных средств осуществляется без открытия банковского счета (п. 3 ст. 3), соответственно для данных средств недоступны возможности, которые существуют для средств, размещенных на банковских счетах.

7. Согласно ч. 7 перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. Данная норма согласуется с ч. 1 ст. 5, в соответствии с которой оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (см. комментарий к ч. 1 ст. 5).

В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со ст. 6 комментируемого Закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных ч. 4 ст. 10 комментируемого Закона.

Статья 6 Закона посвящена особенностям осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств (см. комментарий к данной статье).

Статья 10 Закона устанавливает порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств, при этом в соответствии с ч. 4 указанной статьи в случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.

8. Согласно ч. 8 перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.

Следует также иметь в виду положение ч. 6 ст. 5, в соответствии с которой в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее – посредники в переводе).

При этом очевидно, что посредникам в переводе также необходимо соблюдать требованиеч. 1 ст. 4 о том, что услуги по переводу денежных средств оказываются на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств.

9. Согласно ч. 9 при переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в ч. 2 ст. 10 Закона. Указанное положение устанавливает, что в случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.

10—11. Части 10 и 11 регулируют порядок перевода электронных денежных средств. Так, перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (ч. 10). Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента (ч. 11).