Игорь Сарнаков - Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Следует заметить, что суды также рассматривают кредитный договор в качестве консенсуального [17] См.: Постановление ФАС Московского округа от 04.11.2002 по делу № КГ-А40/7238-02-П // СПС «Консультант Плюс: Судебная практика». .

Из вышеизложенного можно заключить, что договор потребительского кредита, будучи разновидностью кредитного договора, тоже обладает указанными признаками.

Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы.

2. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы Российской Федерации – Центрального банка Российской Федерации – определяются помимо Конституции Российской Федерации Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии со ст. 56 названного Федерального закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковским группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.

Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы – в частности, относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

3. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Прежде всего в ст. 5 данного Федерального закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, Федеральный закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.

4. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает, в частности, правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций.

Так, микрофинансовая деятельность – это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также кредитных организаций, кредитных кооперативов, ломбардов, жилищных накопительных кооперативов и других юридических лиц, имеющих право на осуществление деятельности по предоставлению микрозаймов в сумме, не превышающей 1 млн руб.

5. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» устанавливает (ст. 3), что кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которого состоит в организации финансовой взаимопомощи его пайщиков посредством, во-первых, объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств пайщиков и иных денежных средств в установленном порядке и, во-вторых, размещения указанных денежных средств путем предоставления займов пайщикам для удовлетворения их финансовых потребностей.

6. Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» определяет, что сельскохозяйственный кооператив может быть создан в форме сельскохозяйственного производственного кооператива или потребительского кооператива (ст. 1). При этом потребительские кооперативы являются некоммерческими организациями и в зависимости от вида их деятельности подразделяются на, что целесообразно отметить в контексте рассматриваемого вопроса, обслуживающие, которые оказывают услуги в том числе по выдаче займов и сбережению денежных средств (ст. 4).

7. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» регулирует отношения, возникающие при осуществлении кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей (а также деятельности по хранению вещей) ломбардами, т. е. специализированными коммерческими организациями, основным видом деятельности которых является предоставление краткосрочных займов гражданам (ст. 1 и 2).

Подробно о лицах, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, – см. комментарий к ст. 4.

8. Целесообразно отметить, что Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предоставил право указанным выше организациям осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (естественно, банки этим правом обладали и ранее).

При этом осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тыс. до 50 тыс. руб.; а на юридических лиц – от 200 тыс. до 500 тыс. руб. (ст. 14.56. КоАП РФ).

9. Отметим также еще одно – принципиальное – положение, которое Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ внесено в Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» и ст. 24 которого дополнена п. 6 следующего содержания: «В случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа)». Указанная норма «дополняет» ранее действующую (п. 5): «В случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита». Целесообразно обратить внимание, что приведенные нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» включены в ст. 24, которая, как это видно из ее наименования «Расчеты с потребителем в случае приобретения им товара ненадлежащего качества», регламентирует права потребителя в соответствующих случаях, т. е. при денежных расчетах с продавцом товара ненадлежащего качества при его (товара) возврате.