Игорь Сарнаков - Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Следует отметить, что законодатель выделил пять наиболее важных понятий, которые и определяются в комментируемой статье. При этом указано, что иные понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве, в первую очередь в ГК РФ и иных федеральных законах, прежде всего указанных в ст. 2.

2. Целесообразно обратить внимание на понятия «заемщик» и «кредитор». Традиционно юридическая доктрина понимает под этими понятиями стороны соответствующего и – что главное – договора, который уже заключен.

Однако для целей комментируемого Федерального закона под рассматриваемыми понятиями понимаются также лица, изъявляющие намерение на заключение договора.

3. Отметим, что для целей комментируемого Федерального закона кредиторами рассматриваются также лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя, о чем подробнее будет сказано в комментарии к ст. 12.

4. Директива ЕС 2008/48/EC от 23.04.2008 (см. комментарий к ст. 1) содержит более расширенный перечень определений, частично совпадающих с содержащимися в российском законодательстве.

Так, в ст. 3 для целей Директивы даны, в частности, следующие определения:

термин «потребитель» обозначает любое физическое лицо, которое в договорах, на которые распространяется настоящая Директива, действует в целях, лежащих за рамками его торговой, предпринимательской или профессиональной деятельности;

термин «кредитор» обозначает любое физическое или юридическое лицо, которое предоставляет или обещает предоставить кредит в рамках его торговой, предпринимательской или профессиональной деятельности;

«кредитный договор» означает соглашение, посредством которого кредитор предоставляет или обещает предоставить потребительский кредит в форме отсрочки платежа, займа или в другой подобной финансовой форме, за исключением долгосрочных договоров об оказании услуг или договоров поставки однородных видов товаров, где потребитель платит периодичные платежи за такие услуги или товары в течение всего периода их оказания или поставки;

«общая стоимость потребительского кредита» означает все платежи, включая процент, комиссии, налоги и другие виды сборов, которые потребитель обязан уплатить на основании кредитного договора и которые известны кредитору, за исключением нотариальных платежей; платежи относительно дополнительных услуг, касающихся кредитного договора, в частности страховые взносы, также могут быть включены в общую стоимость потребительского кредита, если дополнительное заключение договора обслуживания обязательно для получения кредита или для получения кредита в соответствии с условиями кредитного договора и рыночными условиями;

«общая сумма, подлежащая оплате потребителем» означает сумму, состоящую из общей суммы кредита и полной стоимости потребительского кредита;

«процентная ставка по кредиту» означает процентную ставку, выраженную как годовой фиксированный или переменный процент, применяющийся к количеству полученного кредита;

«общая сумма кредита» означает потолок кредита или все суммы, предоставляемые по кредитному договору.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» раскрывается в комментируемой статье Федерального закона.

Целесообразно отметить, что такая профессиональная деятельность – по предоставлению потребительских, на что следует обратить внимание, займов – осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями.

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» определяет кредитную организацию как образуемое на основе любой формы собственности хозяйственное общество, являющееся юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности и на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, к которым ст. 5 отнесено:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады как до востребования, так и на определенный срок, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств по их поручению по их банковским счетам;

3) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

4) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

5) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

6) выдача банковских гарантий и выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

7) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Такие переводы, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц;

8) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

9) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

10) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг, иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, кроме заключения установленных законодательством договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.

Кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, является банком (ст. 1 указанного Федерального закона).