Александр Борисов - Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

1. Комментируемая статья определяет порядок использования электронного средства платежа, понятие которого определено в п. 19 ст. 3 комментируемого Закона, – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно'-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В части ч. 1 комментируемой статьи определены договоры, являющиеся основаниями для использования электронных средств платежа: договор об использовании электронного средства платежа, заключаемый между оператором по переводу денежных средств и клиентом, а также договоры, заключаемые между операторами по переводу денежных средств.

Для положений ч. 2, 4–8 и 11–16 комментируемой статьи ч. 4 ст. 39 комментируемого Закона предусматривает особый порядок вступления в силу – по истечении 30 месяцев после дня официального опубликования данного Закона (см. коммент. к ст. 39 Закона). В п. 2 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т [42] ВБР 2012. № 73. , отмечалось, что в отношении клиентов, с которыми заключены договоры об использовании электронного средства платежа на дату вступления в силу комментируемой статьи, кредитная организация:

• определяет возможность сохранения действующих условий использования электронного средства платежа или необходимость их изменения с учетом оценки риска;

• обеспечивает соблюдение требований комментируемой статьи в соответствии с имеющейся информацией для связи с клиентом. Если клиент нарушает порядок использования электронного средства платежа в части исполнения своей обязанности по предоставлению кредитной организации достоверной информации для связи с клиентом (обновленной информации в случае ее изменения), предусмотренной ч. 13 ст. 5 комментируемого Закона, кредитная организация вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа в соответствии с договором (ч. 9 комментируемой статьи).

2. Часть 2 комментируемой статьи предусматривает право оператора по переводу денежных средств отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. В отношении данного положения необходимо учитывать следующие положения п. 1 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т: при заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа в соответствии с ч. 1 комментируемой статьи кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида электронного средства платежа, и предоставляет клиенту соответствующее электронное средство платежа с учетом результатов оценки риска; методика оценки риска, в том числе включающая критерии оценки и характеристику случаев повышенного риска, устанавливается кредитной организацией в своих внутренних документах; при разработке методики оценки риска может учитываться типовая методика оценки риска, разработанная в рамках платежной системы, участником которой является кредитная организация.

3. В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи на оператора по переводу денежных средств возлагается обязанность до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа – в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Как отмечалось в п. 5 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т, до заключения договора с клиентом кредитная организация предоставляет ему информацию, требуемую в соответствии с комментируемым Законом, а также может предоставлять следующую информацию:

• о мерах безопасного использования электронного средства платежа (при этом указано, что при использовании банковских карт может предоставляться информация, предусмотренная письмами Банка России от 2 октября 2009 г. № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» и от 22 ноября 2010 г. № 154-Т «Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием»);