Александр Борисов - Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)

• о возможных дополнительных требованиях и ограничениях при использовании электронного средства платежа в зависимости от оценки риска;

• о способах и сроках уведомления о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа;

• об отсутствии у кредитной организации в соответствии с ч. 16 комментируемой статьи обязанности возмещать остаток (его часть) электронных денежных средств в случае утраты клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа или совершения операций с его использованием без согласия клиента (при заключении договора об использовании электронного средства платежа в целях осуществления перевода электронных денежных средств).

4—8. Положения ч. 4–8 комментируемой статьи закрепляют ряд обязанностей оператора по переводу денежных средств, связанных с исполнением договора об использовании электронного средства, в том числе:

• обязанность информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4);

• обязанность обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (ч. 5);

• обязанность фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет (ч. 6). Указанный срок соответствует общему сроку исковой давности, установленному в п. 1 ст. 196 ч. 1 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ [43] www.pravo.gov.ru , 2013. 8 мая. ) как три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

• обязанность предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа (ч. 7). Порядок исполнения указанной обязанности, согласно данной части, устанавливается договором.

В информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» указывалось следующее в отношении нормы ч. 4 комментируемой статьи:

• согласно данной норме, оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления;

• порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований комментируемого Закона сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом;

• при этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете);

• кроме того, исполнение кредитной организацией публично-правовой обязанности, установленной законом, не может быть обусловлено фактом исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации.

Согласно п. 1 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» [44] СПС. , исполнение кредитной организацией обязанности, установленной ч. 4 комментируемой статьи, не может быть обусловлено уплатой клиентом вознаграждения за предоставление информации, в связи с чем в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования клиента в соответствии с данной статьей; дополнительно кредитной организацией могут оказываться клиенту (при его согласии) платные услуги по его информированию о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

В п. 5 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т, отмечено, что комментируемый Закон не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе. Там же указано следующее:

• в том числе кредитная организация может: направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента; использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа;

• кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать: срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией; ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

По вопросу соблюдения комментируемой статьи при использовании «личного кабинета» или иного аналогичного интернет-сервиса в п. 2 упомянутой выше информации Банка России «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» отмечено следующее: комментируемый Закон не ограничивает возможные способы информирования клиентов о совершенных операциях с использованием электронного средства платежа, предусматривая при этом направление оператором по переводу денежных средств клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом; при использовании «личного кабинета» или иного аналогичного интернет-сервиса в целях соблюдения требований комментируемой статьи должно обеспечиваться извещение клиента о возможности ознакомления с предоставленной оператором по переводу денежных средств информацией о совершении операций с использованием электронного средства платежа.