Алексей Худяков - Страховое право

В связи с этим представляется целесообразным вообще отказаться от категории «действительная стоимость имущества», перейдя к категории «стоимость имущества, указанная в договоре».

Завершая рассмотрение страховой стоимости как элемента объекта страхования, следует отметить, что этот вопрос отрегулирован законодательством крайне некачественно: правовые нормы противоречат друг другу; нет ясности и четкости в изложении; для того чтобы уяснить суть правила поведения, приходится проводить сложный сравнительный анализ, но и после этого многое остается за рамками понимания; возникают многочисленные вопросы, на которые невозможно найти ответ в текстах нормативных актов. Ситуацию усложняет то обстоятельство, что данный вопрос одновременно регулируется сразу двумя нормативными актами: Законом «Об организации страхового дела» и ГК. При этом нормы этих актов, посвященные одному и тому же вопросу, наслаиваются друг на друга и зачастую содержат взаимоисключающие предписания и установки. Разобраться во всем этом, в том числе решить, каким актом в данном случае надлежит пользоваться, порой невозможно даже профессионалу. Для рядовых же граждан это выливается в неразрешимую загадку.

В заключение отметим, что в практике страховой деятельности процесс установления действительной стоимости имущества именуется «страховой оценкой».

Отношение страховой суммы к страховой стоимости на практике принято называть уровнем страхового обеспечениязастрахованного объекта. Данный уровень показывает, в какой мере объект страхования обеспечен страховой защитой.

Пример.Имущество стоимостью 100 тыс. руб. (страховая стоимость) застраховано на сумму 70 тыс. руб. (страховая сумма). Страховое обеспечение составит 70 %, т. е. при полной утрате данного имущества в результате страхового случая страховщик обязан компенсировать при системе пропорциональной ответственности страховщика, о чем будет сказано ниже, понесенные страхователем убытки в размере 70 % от нанесенного ущерба.

Страховая сумма является одной из основных категорий страхового дела. Она выступает как бы мостиком между такими категориями страхования, как «страховая стоимость», «страховая премия» и «страховая выплата». Страховая сумма не может превышать страховой стоимости, страховая премия рассчитывается на основе этой суммы, страховая выплата не может превышать страховой суммы.

Страхование является платным.

Платность страхования выражает эквивалентный характер материальных страховых отношений и возмездный характер опосредующих их правовых отношений. Страховщик оказывает страхователю услугу в виде предоставления ему страховой защиты, в материальном смысле выражаемой в страховой выплате при наступлении события, предусмотренного в качестве страхового случая, а страхователь оплачивает эту услугу.

Таким образом, страховые отношения носят характер экономического обмена: в обмен за плату за страхование страхователь получает товар в виде страховой защиты.

Страховой платеж страхователя, выражая возмездность страховых отношений, выступает как плата страхователя страховщику за оказанные им страховые услуги.

Сразу же обратим внимание на определенный терминологический разнобой, а также на терминологическое разнообразие, существующее при характеристике платы за страхование. Так, в данном случае применяются следующие термины: «плата за страхование», «страховой платеж», «страховой взнос», «страховой тариф», «тарифная ставка», «страховая ставка», «страховая премия». Кроме того, употребляются понятия «брутто-ставка» и «нетто-ставка». Поэтому для начала попытаемся разобраться в содержании используемых применительно к данной ситуации терминов и понятий.

Плата за страхование (платеж страхователя) именуется довольно своеобразным термином – страховая премия.

Понятие «страховая премия» применялось еще до революции, а также ГК РСФСР 1922 г. Однако ГК РСФСР 1964 г. перешел на термин «страховой платеж». Ныне действующий ГК опять вернулся к термину «страховая премия». Очевидно, это связано с тем, что именно так именуют плату за страхование в зарубежной страховой практике. Введение его в отечественный оборот связано с желанием использовать международную страховую терминологию. Однако вряд ли это было удачным решением, поскольку слово «премия» в нашей юридической лексике означает вознаграждение за что-либо. При страховании страхователь не вознаграждает страховщика, а платит ему за товар в виде страховой защиты.

В соответствии с ГК под страховой премиейпонимается платаза страхование,которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК).

Страховая премия выражает цену страховой услуги как товара в виде страховой защиты.

В условиях рыночной экономики цена страховой услуги (а соответственно, и размер страховой премии) колеблется под влиянием спроса и предложения на эти услуги. Исключение составляют фиксированные размеры страховых премий, которые, будучи установленными государством, применяются, как правило, при обязательном страховании и являются обязательными для сторон.

Помимо понятия «страховая премия» используется также понятие «страховой взнос».Этот термин употребляется ГК для обозначения страховой премии, уплачиваемой в рассрочку (вносимой по частям). Заметим, что экономисты платеж страхователя именуют, как правило, «страховым взносом», полагая его не как плату за страхование, а как взнос страхователей в страховой фонд. Такое наименование платежа страхователя вытекает из той экономической теории, которая предусматривает, что страховой фонд формируется за счет взносов страхователей и выступает их некой «коллективной собственностью». Между тем страховая премия и ее повременная часть в виде страхового взноса являются не взносом в страховой фонд, а платой за страхование. Сам же страховой фонд, о чем уже было сказано, формируется не за счет взносов страхователей, а за счет дохода страховщика, где страховая премия выступает одной из разновидностей этого дохода.

Гражданский кодекс предусматривает, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954).

Таким образом, категория «плата за страхование»обозначается понятиями «страховая премия» или «страховой взнос». В литературе продолжает использоваться и термин «страховой платеж».