Алексей Худяков - Страховое право

Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно на основе так называемых актуарных расчетов.

Актуарные расчеты производятся на основе страховой статистики с использованием методов теории вероятности, общей статистики и страховой математики.

Актуарные расчеты позволяют провести оценку необходимых страховых показателей, в том числе рассчитать вероятность наступления события, рассматриваемого в качестве страхового случая, величину возможных убытков, размеры ожидаемых страховых выплат, размеры страхового фонда, показатели страховых тарифов и их структуру и т. д.

Несколько запутанным выглядит вопрос об установлении страховых тарифов.

К сожалению, два основных источника российского страхового права – ГК и Закон «Об организации страхового дела» – дают разноречивые предписания в этой части.

Гражданский кодекс по этому поводу говорит, что страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы.

В то же время ГК устанавливает, что в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора (п. 2 ст. 954). Попутно отметим, что установленныйтариф представляет собой тариф, точно определенный органом государственного страхового надзора. Регулируемыйтариф характеризуется тем, что здесь указанный орган предусматривает предельные ставки тарифа, либо их верхний и низший размер, либо поправочные коэффициенты к ним. Кроме того из п. 3 ст. 969 ГК вытекает, что страховые тарифы по обязательному государственному страхованию определяются законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Закон «Об обязательном страховании» по этому поводу устанавливает, что конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон, а что касается тарифов по видам обязательного страхования, то они устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (п. 2 ст. 11).

В итоге между Законом «Об организации страхового дела» и ГК применительно к страховым тарифам наблюдается как минимум три основных противоречия.

Во-первых, в соответствии с Законом использование тарифов при определении платы за страхование является обязанностьюстраховщика. Гражданский кодекс же предусматривает, что при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик вправеприменять страховые тарифы.

Во-вторых, из ГК вытекает, что при добровольном страховании установление размера страхового тарифа является односторонним актом страховщика. Согласно Закону «Об организации страхового дела» размер страхового тарифа определяется соглашением сторон, т. е. продуктом двухстороннего акта. Следует отметить, что позиция ГК является в данном случае более правильной. Предметом соглашения сторон выступает не страховой тариф, а страховая премия.

В-третьих, если в Законе довольно четко говорится, что по обязательным видам страхования тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами об этих видах обязательного страхования, то ГК о таком способе установления тарифов не упоминает вовсе. Более того, в ст. 936 ГК при перечислении того, что определяется законом при обязательном страховании, страховые тарифы даже не упомянуты. Правда, возможность установления страховых тарифов законом вытекает из ст. 969 ГК, но там речь идет лишь об обязательном государственном страховании. Из этого можно сделать вывод, что установление размеров страховых тарифов при обязательном страховании (если не считать обязательного государственного страхования) решается страховщиком самостоятельно. Однако, взамен этого, ГК предоставляет право органам страхового надзора «устанавливать или регулировать» страховые тарифы, которые являются обязательными для сторон. При этом не оговаривается, по каким видам страхования – обязательному или добровольному – указанные органы имеют право это делать. Напрашивается вывод, что они вправе это делать по любому виду страхования (кроме обязательного государственного страхования), включая добровольное. Правда, ГК оговаривает, что это может иметь место лишь в случаях, предусмотренных законом. Между тем о такой возможности ничего не говорит Закон «Об организации страхового дела».

В связи с этим рассмотрим вопрос, каково правовое значение страховых тарифов?

Прежде всего следует иметь в виду, что страховой тариф еще не есть страховая премия, которая выступает предметом договора страхования и является платой за это страхование. Страховой тариф, являясь односторонней разработкой страховой организации, выступает лишь той основой, на которой рассчитывается страховая премия, являющаяся продуктом двухстороннего соглашения сторон. В принципе, стороны вообще могут обойтись без страхового тарифа, если, скажем, будут определять размер страховой премии на основе взаимных переговоров, которые закончатся их соглашением. При страховании крупных и индивидуальных рисков процедура определения размера страховой премии так и происходит. Страховой же тариф применяется при расчете страховой премии при страховании массовых и типичных рисков. Поэтому ГК совершенно правильно говорит о том, что «страховщик вправеприменять разработанные им страховые тарифы». Но эти тарифы, представляя собой цену на его товар (страховые услуги), нисколько не обязательны для страхователей, так как в лучшем случае представляют собой элемент оферты страховщика. При этом у лица, имеющего желание осуществить страхование, имеются три возможности: а) согласиться с предложением страховщика и принять тот размер страховой премии, который будет рассчитан на основе страхового тарифа страховщика; б) предложить страховщику определить размер страховой премии в индивидуальном порядке, т. е. поторговаться с ним; в) искать себе другого страховщика, у которого страховые тарифы пониже или который вообще ими не пользуется, с тем чтобы иметь более низкий размер страховой премии.

Следовательно, страховой тариф – это собственный акт страховщика, не имеющий по отношению к страхователю никакой обязательной юридической силы. Показатели страхового тарифа не обязательны для страхователя хотя бы уже в силу того, что сам страховой тариф не выступает и не может выступать предметом договора. Таким предметом, повторяем, является размер страховой премии. Причем это в равной мере относится как к добровольному, так и к обязательному страхованию, при котором сам факт утверждения законом страхового тарифа, о чем сказано в Законе «Об организации страхового дела», с юридической точки зрения еще ничего не значит: стороны могут установить размер страховой премии на основе своего соглашения. Для того чтобы страхование осуществлялось по определенным страховым премиям, нужно установление специальной обязанности, в соответствии с которой стороны должны руководствоваться тем страховым тарифом, который государство тем или иным способом утвердит. Это имеет место тогда, когда, например, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» специально предусматривает, что установленные в соответствии с этим Законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками и они не вправе применять ставки, отличные от установленных тарифов. Поэтому с точки зрения юридической техники использованная ГК формула, согласно которой «в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховым тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора», является более удобной для сторон.