Александр Баталов - Долг – не приговор

Просто вы не знаете, как с ними себя правильно вести, вот и все. Если знать, как с ними взаимодействовать, то можно решить свои проблемы с долгами еще быстрее, чем через суд. С ними можно договариваться, и на очень выгодных для вас условиях. Но заемщики не используют в своих интересах подобные стратегии, о которых ниже пойдет речь, а зря. Я всегда и всем говорю, что не надо бояться коллекторов, с ними надо сотрудничать на ваших условиях.

Для начала давайте разберем, что такое переуступка права требования по агентскому договору и когда же банк прибегает к такому методу работы с просроченной задолженностью. Все просто: банк видит, что у вас началась просрочка, и сначала пытается сам поработать с вами посредством телефонных звонков, смс-сообщений, писем. Но если вы не реагируете, и денег от вас банк не видит, а просрочка растет, то банк подключает коллекторов по агентскому договору. Это банк еще не продал ваш долг коллекторам, а только привлек тех для взыскания с вас задолженности за вознаграждение. Они более настойчиво начинают вам звонить и по всем номерам, которые им известны, писать письма, смс, возможно, приезжать домой. Если все это не дает результата, коллектор возвращает банку ваши данные и больше с вами не работает. Далее банк в надежде на то, что другой коллектор справится с вами и взыщет с вас, отдает другому ваши данные, также по агентскому договору. И так по рукам идут ваши данные от одного коллектора к другому до тех пор, пока банк не примет решение подавать на вас в суд или все-таки переуступать право требования с вас долга коллекторам по договору цессии (продать ваш долг).

Вам надо просто с самого первого звонка каждому коллектору делать предложения по выкупу вашего долга, и, быть может, кто-то из них согласится. Но делать это надо правильно – либо по телефону, либо в письменном виде. Вероятность успеха, вероятность, что коллектор соглашается, составляет 95%. Обычно соглашаются те коллекторы, которые выкупили ваш долг у банка по договору цессии. Здесь вероятность успеха выкупа долга равна 100%.

Банку выгодно продать ваш долг именно коллектору по одной простой причине: коллектору банк продает портфели долговые, а не единичные кредиты (то есть оптом долги). Но почему все-таки банку выгоднее продать ваш долг за бесценок, чем держать у себя на балансе, знаете? Если нет, я вам расскажу ниже.

Довольно часто при просроченной задолженности банки продают долги третьим лицам без уведомления заемщика или согласия. Насколько это правомерно, и будет рассмотрено в данной теме.

Переуступка прав требования долга (цессия): в соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При заключении договора цессии субъектами будут выступать цедент (передает права), цессионарий (получает права), должник.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если в первоначальном договоре прописан запрет на уступку долга, то договор цессии может быть признан ничтожным только в том случае, если удастся доказать, что достаточно затруднительно, что цессионарий знал или должен был знать об указанном запрете.

Однако, в соответствии с п. 2 ст.388 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В ст. 382 ГК РФ не конкретизировано, какому лицу может быть передано право требования долга.

Заемщик – физическое лицо

Вопрос о возможности переуступке долга банком не банку возникает чаще всего у физических лиц, в связи с передачей просрочки коллекторским агентствам. Известны случаи, когда коллекторы особо не церемонятся с заемщиком, тем самым нарушая его спокойную просроченную жизнь. Так как в России до сих пор нет закона о коллекторской деятельности, население возмущено и ищет поддержку в суде.

В настоящее время по вопросу о передаче права требования долга некредитной организации арбитражные суды придерживаются одной позиции – уступка права требования долга третьему лицу, не являющемуся банком, не противоречит законодательству.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в своем информационном письме от 13.09.2011 г. №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» поддержал данную позицию. В п. 16 данного письма указано, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору, с заёмщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заёмщика. В информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 октября 2007 г. №120 «О практике применения арбитражными судами положений главы 24 ГК РФ» в п. 2 указано, что уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного закона, с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Однако Верховный Суд РФ скорректировал позицию в вопросе уступки права требования просроченных долгов коллекторским агентствам. В п. 51 Постановления от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Верховный Суд РФ указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из данного постановления, если в кредитном договоре отсутствует пункт о возможности банка уступить долг лицу, не обладающему статусом кредитной организации и в кредитном досье нет согласия от заемщика на данную операцию, то суд признает договор цессии ничтожным. (согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ, статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395—1 «О банках и банковской деятельности»). Примером тому может служить апелляционное определение Белгородского областного суда от 19 августа 2014 г. №33—3346/2014, определение Санкт-Петербургского городского суда от 25.02.2013 №33—2819/13. Вот еще судебная практика – определение Санкт-Петербургского городского суда от 18.06.2013 №8548.