Василий Балябин - Уголовно-правовое обеспечение безопасности банковского кредитования и проведения расчетов. Монография

Если на первоначальном этапе для увеличения количества клиентов – держателей банковских карт уменьшались суммы взносов, комиссионных за снятие наличных денег, не устанавливался неснижаемый остаток денежных сумм, то в настоящее время, с внедрением смарт-технологий, применяется система скидок по дисконтным программам на торгово-сервисных предприятиях, для которых банк осуществляет эквайринг карт, или фирмы-клиенты банка. Так, «Дельта-банк» выпустил 25 тыс. таких карт, «Мастер-банк» – 160 тыс., в «БИН-банке» – самый успешный проект «Visa Почетный гость», 80 тыс. карт. Руководители кредитно-банковских систем утверждают: «Клиент заинтересован в создании клуба, в который будут входить различные предприятия торговли и сервиса, поскольку это упростит расчеты и проведет начисление бонусов и скидок. Поэтому мы планируем развивать и в будущем мультибрендовые проекты» 18.

По данным ЦБ РФ, к концу 2004 г. объем кредитов, выданных банками населению, составлял 3 % от совокупных активов банковской системы, а на 1 декабря 2007 г. он достиг уже показателя 6 % от совокупных активов 19.

В Российской Федерации была создана общероссийская платежная система для оплаты таможенных платежей. Стать участником этой системы позволяет таможенная карта, воспользовавшись которой клиенты получают возможность оперативно уплачивать таможенные пошлины, таможенные сборы, налоги, сборы за выдачу лицензий и другие платежи, взимаемые в установленном порядке российскими таможенными органами. В целях безопасности в память таможенной карты заносятся транспортные данные ее держателя, а при осуществлении платежа плательщик предъявляет паспорт и проходит проверку на соответствие занесенным в таможенную карту данным. Кроме того, в память карты внесены реквизиты держателя счета, т. е. оплата возможна только в интересах организации – владельца счета. Проводка платежей через терминалы таможен осуществляется только на счет таможни.

В интересах развития положений проекта «Концепция координации политики государств – участников Содружества Независимых Государств» в валютной сфере Международной ассоциацией бирж стран СНГ совместно с Международным валютным комитетом разработан проект создания интегрированного биржевого пространства стран СНГ. Формируется организационно-технологическая структура интегрированного валютного рынка на базе объединения валютных площадок СНГ в единую торговую систему с использованием передовых технологий. Одним из положений Концепции в валютно-финансовой сфере является необходимость совершенствования механизма платежно-расчетных отношений между странами Содружества, перехода банковских систем на уровень международных стандартов, внедрения эффективных платежных средств.

Платежные средства в виде банкнот и монет подвержены естественному износу, что приводит к необходимости их изъятия из оборота и замене на новые, того же достоинства, производство которых требует определенных затрат. К тому же требуется оплата пересчета, инкассирования, перевозки и хранения наличных денежных средств, что вызывает необходимость внедрения рентабельной безналичной системы оплаты. По мнению некоторых исследователей, в России необходимость внедрения банковских карт связана с тем, что «в обращении находится слишком большая масса наличных денег. В России она составляет 26 %, тогда как в США, например, в пределах 7 %» 20. Платежный механизм представляет собой одну из базовых структур рыночной экономики. Он обеспечивает обмен товаров на деньги в хозяйственном обороте, от качества его работы зависит общая эффективность функционирования экономических институтов. Смена социально-политического устройства и переориентация путей экономического развития России «привели к отставанию процесса переработки нормативных актов, регулирующих договорные отношения в банковской деятельности, от темпов становления свободного рынка» 21, что, в свою очередь, привело к росту противозаконных действий в соответствующей сфере.

Осуществление расчетных операций до сих пор большей частью регламентируется ведомственными нормативными актами, в частности письмами, инструкциями Центрального банка РФ. В нормативно-правовых актах, действующих на федеральном уровне, вопросы платежного механизма занимают совсем незначительное место.

Задачей Банка России является наблюдение за платежной системой, обеспечение ее стабильного и надежного функционирования, которое необходимо для развития экономики и государства. Платежная система представляет собой совокупность организационных форм, инструментов и процедур, обеспечивающих проведение безналичных расчетов. Безналичные расчеты, осуществляемые через платежную систему, включают все платежи, совершаемые кредитными организациями, клиентами кредитных организаций, учреждениями Банка России и их клиентами 22.

Статья 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 23возлагает на него функцию установления правил осуществления расчетов в Российской Федерации. Из смысла п. 2 ст. 861 ГК РФ следует, что при расчетах между юридическими лицами и с участием граждан предполагается наличие права произвести расчеты в безналичной форме, если иное не установлено законом. Однако предметно Гражданский кодекс РФ не регламентирует правовой режим таких форм осуществления расчетов, как банковские, правовой статус клиринговых учреждений.

Положение Центрального банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершенным с их использованием» регламентирует порядок использования, эмиссии, правила осуществления расчета и порядок учета кредитными организациями операций, совершенных с использованием банковских карт 24.

Применение новых форм осуществления расчетов, а также использование при этом последних достижений научно-технического прогресса на фоне ненадлежащего правового регулирования финансово-кредитной сферы деятельности привело к значительному росту количества преступлений в этой сфере. Отсутствие надлежащего надзора за коммерческими банками со стороны Центрального банка Российской Федерации, а также имевший место кризис неплатежей вызвали криминализацию как в области осуществления расчетных операций, так и кредитно-финансовой сферы в целом.

В информации Генеральной прокуратуры Президенту Российской Федерации отмечалось, что «деятельность многих финансово-кредитных учреждений страны приобрела откровенно криминальный характер» 25.

В постперестроечный период кредитно-финансовая система страны претерпевала серьезные качественные изменения в связи с переходом от административно-управляемой высокомонополизированной банковской структуры к рыночной системе кредитных организаций. Возникали новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, появились новые инструменты и методы обслуживания физических и юридических лиц. Модифицируется система взаимоотношений Центрального банка России и коммерческих кредитно-финансовых институтов, идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего финансового механизма. Существенные изменения происходят и в деятельности банков, являющихся основным звеном кредитно-денежной сферы. Вместе с тем именно кредитно-денежная сфера, составляющая сердцевину реформируемой экономики, стала уязвимой для криминальных посягательств. Совершаемые в этой сфере преступления отличаются значительным разнообразием, особой изощренностью, высокоинтеллектуальным характером.