Василий Балябин - Уголовно-правовое обеспечение безопасности банковского кредитования и проведения расчетов. Монография

Принцип срочностиозначает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

Принцип срочности вытекает из принципа возвратностибанковского кредита. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.

Принцип платностипроявляется в том, что, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, договор банковского кредитования является возмездным, т. е. помимо возврата суммы кредита заемщик должен передать кредитору плату за пользование денежными средствами.

Принцип обеспеченностиозначает, что лицо, получающее кредит, как правило, должно обеспечить исполнение своего обязательства по его возврату способами, предусмотренными гражданским законодательством (например залогом товарно-материальных ценностей, недвижимости, предоставлением банковской гарантии и т. д.) 39. Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Как правило, такие кредиты получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк 40.

Принцип целенаправленностибанковского кредита проявляется в том, что, как правило, кредит выдается на строго определенные цели, использование же полученных денег не по целевому назначению влечет наступление юридической ответственности.

Кредитование юридических и физических лиц является одной из основных банковских операций. Выдача кредита оформляется заключением кредитного договора. Рассмотрим его юридическую характеристику.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как уже говорилось, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Анализ п. 1 ст. 819 ГК РФ показывает, что предметом кредитного договора могут быть только деньги (денежная сумма), что существенно отличает его от договоров займа (ст. 807–818 ГК РФ) и товарного кредита (ст. 822 ГК РФ), предметом которых могут быть вещи, определенные родовыми признаками.(перечень их приведен в ст. 128 ГК РФ). По общему правилу предметом кредитного договора являются деньги, выраженные в национальной денежной единице России, которой, в соответствии со ст. 75 Конституции Российской Федерации, является рубль. Иностранная валюта, определение которой содержится в ст. 4 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле», может быть предметом кредитного договора, заключенного на территории России ее резидентами при условии, если кредитором по такому договору является банк, имеющий статус уполномоченного, то есть обладающий правом осуществлять операции с иностранной валютой. Для участия в качестве заемщика по кредитному договору ни физическому, ни юридическому лицу не нужно обладать какой-либо специальной правоспособностью. Достаточно лишь того, чтобы:

1) закон не запрещал получение кредита тому типу лиц, к которому относится предполагаемый заемщик;

2) устав юридического лица-заемщика не содержал прямого запрещения получать кредиты;

3) кредит использовался для осуществления уставной деятельности организации-заемщика.

Заемщиком, таким образом, может быть любой человек и любая организация, как коммерческая (имеющая основной целью своей деятельности получение прибыли), так и некоммерческая (не преследующая указанную цель в качестве основной). Кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация, возможность выдачи кредитов которой прямо предусмотрена в ее уставе и лицензии 41. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение указанной формы влечет его недействительность, такой договор считается ничтожным (ст. 166 ГК РФ). В этом случае должны применяться правила ст. 167 ГК РФ о последствиях недействительности сделки. Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон, воплощенные в его условиях. Существенными, т. е. такими, без согласования которых договор не может считаться заключенным, условиями являются: предмет договора (наименование и количество денег, передаваемых заемщику), обязанность возвратить кредит, обязанность уплатить проценты за пользование кредитом. Договор является двусторонне обязывающим. Главная обязанность кредитора состоит в предоставлении кредита на условиях, предусмотренных договором. Заемщику принадлежит право требования исполнения этой обязанности за исключением случаев, когда кредитор в силу закона имеет право в одностороннем порядке отказаться от ее исполнения. На основании п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику суммы кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Пункт 3 ст. 821 ГК РФ дает кредитору такое же право и в случае, если заемщик, получивший часть кредита, нарушает условие о его целевом использовании. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Основная обязанность заемщика – возвратить сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Второй обязанностью заемщика является внесение платы за кредит. Кредитный договор – всегда возмездный. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором 42. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения процентов за кредит в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или в иных случаях. В силу прямого распространения на кредитные отношения норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и т. п.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Обязанность заемщика использовать полученный кредит строго по целевому назначению не предусмотрена законом в качестве необходимой принадлежности кредитного договора. Однако практика показывает, что около 90 % кредитов предоставляется именно на условиях их целевого использования. Если кредитный договор предусматривает обязанность использовать полученные средства на определенные цели, то заемщик обязан, в соответствии с п. 1 ст. 814 ГК РФ, также обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита. Исполнение этой обязанности обычно не требует от заемщика совершения активных действий, достаточно не препятствовать представителям кредитора в осуществлении проверки документов, фактического наличия денег, вещей, которые должны быть по условиям кредитного договора приобретены на сумму кредита и т. п. Методы осуществления контроля могут быть самыми различными и зависят от конкретной ситуации. Существует еще одна обязанность заемщика, которая является лишь факультативным элементом кредитного договора, но имеет широчайшее распространение в предпринимательской практике. Это обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своих обязательств и по сохранению качества предоставленного обеспечения. Под качеством обеспечения понимают степень реальности, с которой возможно будет за счет этого обеспечения покрыть убытки, возникшие в результате невозврата кредита. Чаще всего возврат кредита обеспечивается залогом имущества заемщика или третьих лиц, поручительством или банковской гарантией (специально выделяют даже отдельный вид кредита – ипотечный, т. е. под залог недвижимости). В случае если до наступления срока возврата кредита качество обеспечения ухудшилось (реализация заложенного имущества стала невозможной или его цена существенно упала, разорился поручитель или прекратил платить банк-гарант), кредитор вправе потребовать замены обеспечения новым, равноценным ранее существовавшему 43.