Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

Продуктовая конкуренция осуществляется на уровне объема и качества оказываемых услуг и возможна между «равными» по классификации объединениями страховщиков.

К сожалению, ни одно объединение страховщиков не предоставляет информации об оказываемых своим членам услугах, ограничиваясь формулированием общих целей, указанных в уставе.

Спонсоры также имеют место как элементы внешней микросреды объединений страховщиков. Но спонсорство, как правило, осуществляется не объединений страховщиков напрямую, а тех мероприятий, которые они проводят. В качестве спонсоров могут выступать страховые и перестраховочные компании, а их спонсорские взносы также могут рассматриваться как дополнительные целевые членские взносы.

К посредникам объединений страховщиков относятся разного рода консалтинговые организации, оказывающие юридические, маркетинговые, аудиторские, рекламные, научно-исследовательские и иные услуги.

Взаимодействие с этими организациями связано с конкретными проектами, которые осуществляют объединения страховщиков. Например, ВСС при проведении кампании социальной рекламы по ОСАГО взаимодействовал с рекламным агентством или образовательными учреждениями при проведении конкурсов страховых знаний и рефератов (Государственный университет управления и Финансовый Университет при Правительстве РФ).

К контактным аудиториям объединений страховщиков относятся средства массовой информации и органы государственной власти.

Внешняя макросреда объединений страховщиков включает политические и экономические факторы. Прочие компоненты, такие как демографические, природно-климатические, социально-культурные и экологические, оказывают лишь косвенное воздействие через потребителей страховых услуг (страхователей).

Политические факторы оказывают двоякое воздействие на деятельность объединений страховщиков. Во-первых, форма государства и политическая система делают возможным формирование полноценного гражданского общества. Объединения коммерческих организаций, в том числе и объединения страховщиков, являются обязательным компонентом цивилизованного взаимодействия страхового бизнеса с государственной властью.

Во-вторых, к политическим факторам относятся и правовые факторы, то есть применяемые на практике теория и нормы права, функции права, принятые в обществе правоотношения и некоторые другие элементы.

К экономическим факторам относятся общий уровень развития и экономики и страховой отрасли в частности. Распространение страховых услуг в экономике определяется при помощи доли этих услуг в валовом внутреннем продукте. Но при анализе доли страхования в ВВП следует учитывать масштабы обязательного медицинского страхования, которые не могут считаться рыночными показателями, и схемы, имеющих к страхованию лишь косвенное отражение.

Подытоживая обсуждение можно отметить, что объединения страховщиков в Российской Федерации имеют ряд существенных особенностей по сравнению с союзами и ассоциациями страховых компаний за рубежом. Анализ информации о деятельности объединений страховщиков за рубежом позволяет выделить следующие их особенности:

– Объединения иностранных страховщиков имеют более длительную историю деятельности (1894 год – дата создания Канадской ассоциации страхования жизни и здоровья);

– Объединения страховщиков на зарубежных рынках выполняют ряд функций, не свойственных объединениям страховщиков в России. К таким функциям можно отнести организацию превентивных мероприятий, направленных на снижение рисков и информационно-разъяснительная работа среди страхователей;

– На федеральном уровне за рубежом действует доминирующее объединение страховщиков, члены которого собирают 90–95 % премий по рынку. Исключение составляет США, где на федеральном уровне действует несколько объединений. Вместе с тем, консолидация рынка по количеству членов превосходит российскую практику;

– Объединения страховщиков на зарубежных рынках классифицируются по двум признакам: уровню функционирования (федеральный и региональный) и по видам деятельности членов объединения;

– Финансирование объединений страховщиков осуществляется за счет членских взносов, которые состоят из базового взноса и взносов за «некоммерческие» услуги (информационные, юридические).

Следовательно, современное состояние и характер деятельности объединений страховщиков в Российской Федерации позволяет говорить о более узких функциях, выполняемых ими, отсутствии ярко выраженного доминирующего объединения и одностороннем, в виде взносов, их характере финансирования по сравнению с объединениями страховщиков за рубежом.

Организационно-экономическая среда является важнейшим элементом, определяющим характер и особенности деятельности объединений страховщиков. Для нее характерны как общие признаки, свойственные некоммерческим организациям, так и специфические, которые задаются юридической формой объединения, и тем, что действуют объединения в рамках страховой отрасли.

Как для любой некоммерческой организации, организационно-экономическую среду объединений страховщиков можно подразделить на внутреннюю, внешнюю микросреду и внешнюю макросреду.

Особенности организации и деятельности объединений страховщиков составляют внутреннюю микросреду, которая включает руководство, систему управления, структурные подразделения, внутрикорпоративную структуру и информационную систему.

К факторам внешней микросреды объединений страховщиков относятся страховые компании как потребители некоммерческой услуги, спонсоры и инвесторы, объединения страховщиков как конкуренты, инфраструктура страхового рынка как спонсоры и посредники, средства массовой информации и государственные органы как контактные аудитории.

В качестве элементов внешней макросреды у объединений страховщиков основную роль играют политические и экономические факторы.

И, наконец, потребность и участие страховых компаний в саморегулировании страхового рынка напрямую зависит от показателей их деятельности: чем крупнее страховая компания, тем в большем числе объединений страховщиков она является членом, участвуя в реализации механизмов саморегулирования страхового рынка.

Для определения форм саморегулирования, наиболее эффективно функционирующих на страховом рынке, необходимо учитывать его неоднородность и возможность сегментирования в соответствии с классификацией по видам страхования и типам страхователей. Существенная специфика того или иного сегмента страхового рынка определяет необходимость разработки индивидуальных подходов по целесообразности и формам саморегулирования.