Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

Наиболее общая классификация предусматривает выделение обязательного и добровольного видов страхования. В обязательном страховании ведущая роль отводится обязательному медицинскому страхованию и обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Многочисленные исследования доказали, что обязательному медицинскому страхованию в большей степени присуща распределительная, а не страховая природа, с ярко выраженными государственными механизмами регулирования. Поэтому в дальнейшем при рассмотрении саморегулирования в сфере обязательного страхования сконцентрируем внимание на обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Рынок добровольного страхования представлен в виде личного страхования, включая страхование жизни, страхование имущества и страхование ответственности (отрасли страхования). В дальнейшем при рассмотрении рынка добровольного страхования остановимся на автостраховании как наиболее популярном и быстрорастущем сегменте рынка страхования имущества, и страховании имущества и ответственности промышленных предприятий, в первую очередь, топливно-энергетического комплекса.

С использованием экономико-математического моделирования показано, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и более чувствителен спрос к ожидаемому качеству товаров.

Эластичность спроса по цене на страховые услуги зависит от вида страхования и предложения страховой компании. Примеры экспериментального определения эластичности спроса по цене применительно к страховым услугам в научной литературе отсутствуют практически полностью. Но все же можно привести исследование страховой группы «АльфаСтрахование», которая на моделируемом рынке построила кривую эластичности спроса по КАСКО. Коэффициент эластичности составил 2,3. Соответственно снижение цены на каждые 10 % приводит к повышению спроса на 23 % и наоборот.

Приведенный пример свидетельствует о высокой эластичности спроса по цене на услуги автострахования. Аналогичная ситуация наблюдается и по другим видам страхования, особенно физических лиц.

В то же время цена на полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определена законодательно и не может измениться. Спрос на ОСАГО также фиксирован законодательно и связан с владением и использованием автомобиля. Следовательно, эластичность спроса по цене на услуги ОСАГО в современной законодательной среде отсутствует.

Эластичность спроса страховой услуги в зависимости от качества определить практически невозможно в силу отсутствия «критериев качества» страховой услуги и методов его измерения.

Если предположить одинаковую эластичность спроса по качеству у страховых услуг ОСАГО и добровольного автострахования, то более низкая эластичность спроса по цене у услуг по ОСАГО позволяет сделать вывод о более эффективном использовании механизмов саморегулирования на рынке ОСАГО по сравнению с рынком добровольного автострахования.

На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств саморегулирование реализуется в виде делегированного саморегулирования.

Организационно-правовой формой саморегулирования в данном случае является Российский союз автостраховщиков, деятельность которого определена Федеральным законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В ст. 24 ФЗ № 40-ФЗ определяется, что «профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования».

Особо указывается, что профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также то, что оно является открытым для новых членов. В отдельной статье (ст. 27 ФЗ № 40-ФЗ) оговаривается обязанность профессионального объединения по осуществлению компенсационных выплат.

К условиям принадлежности объединения страховщиков к саморегулируемой организации относятся следующие критерии:

1. Установление и/или изменение правил ведения ее членами хозяйственной деятельности;

2. Установление санкций за нарушение установленных правил;

3. Осуществление контроля за соблюдением правил организации;

4. Применение санкций в случае обнаружения нарушения правил;

5. Разработка и реализация процедуры внесудебного (частного) разрешения спорных вопросов между членами организации и организацией и ее членами.

Соответственно, функции и обязанности Российского союза страховщиков, определенные законом, позволяют отнести данное объединение страховщиков к саморегулируемым организация.

В федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» отмечается, что «профессиональное объединение страховщиков устанавливает правила, обязательные для профессионального объединения и его членов» (первое условие саморегулируемой организации).

В том же законе определяется, что объединение разрабатывает «процедуры проведения проверок деятельности членов профессионального объединения по обязательному страхованию и соблюдения ими установленных правил, в том числе создания контрольного органа и порядка ознакомления с результатами этих проверок других членов профессионального объединения, а также требований об обеспечении открытости информации для проведения таких проверок», а также санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения, их должностных лиц и работников, порядка применения и учета таких санкций и иных мер, а также контроля за их исполнением (второе, третье и четвертое условия саморегулируемой организации).

И, наконец, Российский союз автостраховщиков способствует «разрешению споров между членами профессионального объединения, возникших при рассмотрении одним из членов профессионального объединения требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом профессионального объединения, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию» (пятое условие саморегулируемой организации).