Будущее банкинга

Что касается компании Finextra, то хотелось бы отдельно поблагодарить редактора Пола Пенроуза: он ставит передо мной планку. Помимо Пола, целая команда замечательных людей внесли свой вклад в создание книги «Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли», позволив мне рвать и метать на их сайте в течение последних нескольких лет. Кстати, если вы еще не подписались на бесплатные новости и отчеты о специализированной выставке Finexpo, зайдите по адресу в Интернете http :// www . finextra. com/register.asp прямо сейчас и зарегистрируйтесь. Вы очень многое потеряете, если не сделаете этого.

В компании TowerGroup работают люди, у которых в душе выгравировано слово «банкир». Джон Стоун — один из них, причем один из лучших. Он воспользовался моими знаниями и опытом для создания европейской службы TowerGroup в 2002 году, и без этой вводной стажировки я вряд ли был там, где я сейчас.

В газете Financial Times и журнале The Banker работают Майк Баркер и Брайан Каплен, которые кормят меня, причем в случае с Майком — в буквальном

смысле. Здесь также трудится замечательная команда специалистов, включая Стива Таймвелла, Ангуса Кашли, Дэна Барнса, Тони Джарвиса и многих других опытных профессионалов, которые выпускают лучший в мире банковский журнал... по моему скромному мнению.

«Будущее банкинга» представляет собой результат моих статей и комментариев, написанных для Finextra, TowerGroup и The Banker. Книга обязана своим существованием и многим другим людям из банковского мира, с которыми у меня налажены контакты. Назову лишь некоторых: Том Бушман, Эммануэль Дэниел, Том Гренфельдт, Клэр Уолш, Дебби Бьянуччи, Конни Доррестин, Парвин Бансал, Кэти Гвин-Уильямс, Боб Фуллер, Крис Пиклз, Майкл Боме... и многие другие специалисты чудесного мира финансовых услуг, с которыми я регулярно встречаюсь на конференциях. Хотелось бы прояснить еще один момент: дело в том, что в моей книге я часто ссылаюсь на исследования TowerGroup, однако их интерпретация — целиком и полностью мое собственное мнение, на тот случай, если у вас возникнет подобный вопрос.

Еще один человек заметно выделяется в моем мире: Энди Коппелл. Энди — это оплот финансового сообщества и мой партнер по клубу специалистов по финансовым услугам Financial Services Club. Если вы еще не были в нашем клубе, приглашаю зарегистрироваться на сайте www . fsclub . co . uk. Мы проводим регулярные собрания в Лондоне и Дублине, и если вам доведется проезжать через эти замечательные города, буду рад увидеть вас в клубе.

Уверен, что забыл кого-то упомянуть, но представленные выше хранители глобальных знаний позволили мне уловить главные тенденции развития финансовой отрасли за последние несколько лет, и всем им я выражаю огромную признательность.

Наконец, я хотел бы поблагодарить мою семью, и особенно Дженни, за терпение.

Предисловие

В течение последних трех десятилетий я жил, работал и дышал финансовой отраслью, а также ел, пил и спал. Прошу прощения, последнее надо вычеркнуть, хотя некоторые презентации действительно вызывали непреодолимое желание поспать.

За данный период времени я освоил премудрости розничного и оптового банкинга, брокерских операций, страховой деятельности и управления активами, но в процессе плавной смены приоритетов в моей работе постоянным оставалось только одно: финансовая отрасль меняется быстрее, чем когда-либо ранее.

К примеру, когда я присоединился к отрасли, на дворе был XX век, но он не сильно отличался от XV столетия, ознаменовавшегося появлением первых банков в Италии. Да, банковские продукты и услуги, безусловно, прошли определенный путь развития, но до автоматизации им было еще очень далеко.

И только в 1970-х годах мы увидели расцвет новых технологий. В это время:

• появились первые банкоматы для автоматизации процесса выдачи наличных;

• была создана система SWIFT для совершения платежей в глобальном масштабе, которая пришла на смену аппаратам телексной связи;

• пластиковые карты Visa делали свои первые шаги благодаря крупным инвестициям Ди Хока в систему электронной обработки кредитных карт;

• Фишер Блэк и Майрон Шоулз создавали первые финансовые модели, которые легли в основу торговли фьючерсами, опционами и деривативами;

• вычислительная техника использовалась главным образом для управления счетами в бэк-офисе.

Современный мир перевернулся с ног на голову. Сегодня:

• розничные банки ориентируются прежде всего на требования клиентов о самообслуживании;

• SWIFT занимается переосмыслением своей роли, поскольку первоначальная цель системы — замена аппаратов телексной связи — утратила свое значение;

• из кооператива, находящегося в собственности банков, Visa превратилась в частную коммерческую компанию, которая изо всех сил старается не отстать от PayPal, мобильных и других платежных механизмов;

• совокупная стоимость деривативов, которыми торгуют хеджевые фонды с использованием сложных автоматизированных вычислительных моделей, ежедневно превышает совокупный размер годового американского ВВП;

• вычислительная техника используется банками главным образом для выживания и конкуренции.

В 1996 году я присутствовал на презентации, на которой профессор Дэвид Ллевеллин, руководитель Ассоциации выпускников банковского факультета Университета Лафборо, сказал: «Отрасль изменилась за последние пять лет сильнее, чем за предыдущие 50 лет». Данное утверждение остается не менее (если не более) справедливым и в конце первого десятилетия XXI века, за что, собственно, я и люблю эту отрасль — за постоянное состояние перемен.

Причиной постоянного состояния перемен является тот факт, что в основе финансовых услуг лежат биты и байты информации, хранимой на компьютерных дисках. Банкинг — это цифровой рынок, основанный на виртуальных финансовых отношениях, оформленных электронными трансакциями. В начале моей трудовой деятельности дела обстояли несколько иначе, но сегодня мы все заключаем сделки, устанавливаем контакты и ведем бизнес преимущественно через электронные каналы и службы.

Поэтому банкинг — одна из тех немногих отраслей, в которых технологии не только открывают новые возможности, но и являются неотъемлемой жизненно важной составляющей — ее кровью; в этом и сила его, и слабость. Сила — в умении финансового сектора использовать, реализовывать и поддерживать

технологии. Слабость кроется в проблеме перехода от устаревших операций и инфраструктур к полностью электронному бизнесу.

На протяжении последних нескольких лет я обсуждал все вышеозначенные вопросы в регулярных ежемесячных статьях в журнале The Banker и на сайте Finextra . com. Книга представляет собой итоговый обзор этих взглядов и исследований проблем, с которыми сталкиваются банки сегодня.