Будущее банкинга

Все это стремительно меняется.

Сегодня банкиры видят главную роль банка уже не в автоматизации казначейских операций, а в автоматизации всей цепочки поставок. Банки фокусируют внимание не просто на платежах, а на всем процессе от начала и до конца: от заказа на поставку до расчетов с дебиторами. Банкиры даже рассматривают возможность выставления счетов и выписки накладных через Интернет, без бумажного подтверждения. Именно поэтому SWIFT — международная система платежей — сейчас предоставляет своим корпоративным клиентам прямой доступ к системе, что еще несколько лет назад было совершенно немыслимо 2.

Клиенты получили возможность изменить облик банкинга благодаря третьему фактору: технологии и тесно связанной с ней глобализации.

Как уже говорилось в самом начале, технология представляет собой наиболее важный фактор в процессе банковской деятельности, потому что банкинг — это «цифровой» бизнес. Банкинг — это биты и байты. Это бизнес по осуществлению трансакций, в основе которого лежат цифры. Изначальной задачей банка было перемещение денег. Наиболее близкими к банкам по своей сути являются телекоммуникации, главное отличие которых состоит в том, что они обеспечивают связь для общества, а банки — для финансов.

Поэтому по мере изменения технологии главным умением банка становится его способность оставаться на плаву и удовлетворять спрос. И это действительно очень тяжело, когда розничные потребители определяют направление технологического прогресса, а корпоративные клиенты требуют прямого доступа к банковской инфраструктуре.

Наблюдается также поразительный сдвиг в самих технологиях — от технологий внутреннего использования к интернет-технологиям, от дорогостоящих и маломощных технологий к технологиям с низксй себестоимостью и высокой производительностью, а также от американских технологий к китайским. Подобно тому как в 1990-х годах мы наблюдали сдвиг технологических инноваций от восточного побережья Америки к западному побережью, вызванный переходом от госзаказов для «IBM со товарищи» к ориентированным на потребителя технологиям от «Microsoft со товарищи», сейчас, в 2000-х годах, мы становимся свидетелями другого фундаментального сдвига. На этот раз сдвиг технологических инноваций происходит от западного побережья США в направлении Китая и Индии.

Покупка компьютерного подразделения IBM китайской компанией Le-novo в конце 2004 года стала первой ласточкой, и тогда весь мир узнал о том, что китайские фирмы умудряются создавать новые технологии с затратами в 10 раз ниже, чем у американских и европейских компаний. А индийские фирмы, такие как Tata, умеют обслуживать технологии в 10 раз дешевле, чем традиционные поставщики услуг.

Для банков очень важно поспевать за технологическими новинками, исходящими от новых игроков. Китай создает все новые и новые возможности, основанные на Интернете следующего поколения, мобильных и беспроводных технологиях, и намного опережает как Америку, так и Европу. Южная Корея и Япония также вносят свой вклад в нарушение глобального равновесия, и их изобретения наверняка со временем будут внедряться европейскими и американскими банками. Поэтому банки просто обязаны следить за этими непредсказуемыми экономиками.

Тем не менее существует еще более важный, пусть и менее понятный, аспект в изменчивом мире технологической доблести. Речь идет о власти и лидерстве.

Точно так же как мы смирились с офшорным бизнесом и оттоком богатства и капитала в офшорные экономики, мы вынуждены принять другой факт: данные страны в настоящее время успешно создают банки мирового уровня. Банки, которые обычно влачили жалкое существование где-то на задворках слаборазвитой экономики, не получая достаточного финансирования, теперь трансформируются в блестящие современные организации, прекрасно экипированные для конкурентной борьбы. Новым лидерам не нужно бороться с устаревшим наследием, а старые традиции они просто отбросили за ненадобностью, чтобы учиться у лучших из лучших и затем внедрять на практике наиболее эффективные и передовые приемы. Чтобы увидеть и почувствовать происходящую трансформацию, достаточно взглянуть на такие банки, как индийский банк ICICI или российский «Альфа-Банк». К примеру, по оценкам господина К. Вамана Камата, генерального директора ICICI Bank Limited, стоимость технологической инфраструктуры банка составляет лишь десятую часть аналогичных затрат обычного европейского или американского банка. А значит, ICICI может извлечь выгоду из значительного преимущества в соотношении издержек и доходов, что со временем, несомненно, приведет к захвату банком ICICI и другими экономическими лидерами стран БРИК (Бразилии, России, Индии и Китая) традиционных банковских брендов — по мере наращивания и глобализации их собственных амбиций. Покупка индийским или китайским банком какого-нибудь американского или европейского банка — лишь вопрос времени 3.

И это подводит нас к заключительной проблеме банков XXI века — проблеме рентабельности.

Государственное регулирование требует все более крупных инвестиций, из-за которых снижается прибыль; клиенты требуют прямого доступа и прозрачных услуг в режиме 24x7x365, причем в глобальном масштабе; новые технологии делают эксплуатацию и обслуживание устаревших систем все более невыгодными — старым крупным банкам от всего этого явно не по себе. Их очень беспокоят вопросы рентабельности, конкурентоспособности, соотношения доходов и расходов, а особенно прибыли. Разумеется, банки всегда об этом беспокоились и будут беспокоиться, однако суть проблемы в ином: чем больше банки фокусируют свое внимание на урезании расходов, тем меньше у них возможностей для получения доходов. Это непрерывный баланс, однако банки, которые постоянно инвестируют в новые идеи, экспериментируя с филиалами, продуктами, персоналом и технологиями, имеют гораздо больше шансов на успех, чем те, которые всячески стремятся урезать свои расходы на филиалы, продукты, персонал и технологии.

Возможно, яйцам не следует учить курицу, но слишком многие банкиры не просто стремятся уйти от риска, но еще и избегают инвестиций как таковых. Подобное сочетание встречается очень часто. А результатом является недостаток инвестиций во многие сферы банковской деятельности, особенно в те из них, которые связаны непосредственным контактом с клиентами, тогда как рынки капитала — главный источник денег — получают максимум внимания. За один день торгов на мировых инвестиционных рынках многие крупнейшие мировые банки зарабатывают больше, чем они когда-либо получат от филиалов или даже от всей своей деятельности по обслуживанию розничных клиентов.