Будущее банкинга

Тем временем Совет по сотрудничеству стран Персидского залива [GCC) занимается разработкой похожего комплекса мер в сфере финансовых услуг для всех ближневосточных стран-производителей нефти, чтобы конкурировать с евро и долларом. Задача заключается в образовании к 2010 году экономического союза (в состав которого войдут Саудовская Аравия, Объединенные

Арабские Эмираты, Оман, Бахрейн, Кувейт и Катар), аналогичного Евросоюзу и со своей единой валютой.

Наряду с вышеозначенными большими изменениями Китай намерен открыть свои финансовые рынки для иностранных инвестиций и конкуренции. В течение долгих лет в Китае всем заправляли государственные банки, финансировавшие государственные предприятия. Сейчас здесь намечается тенденция к либерализации в соответствии с требованиями ВТО, касающимися открытых рынков. Это означает, что китайские банки станут ничуть не менее коммерческими, чем американские или европейские, и что в Китае появится свой рынок капитала. В итоге ожидается невероятное повышение экономической эффективности, которое, по оценкам компании McKinsey, составит порядка $ 320 млрд в год, благодаря чему ВВП Китая вырастет на целых 17 %, а вновь созданное богатство будет распределено более равномерно. Аналогичному пути развития следует и Индия, которая также планирует рыночную либерализацию и уже объявила об отмене регулирования рынка к концу 2009 года.

Финансовые рынки претерпевают поразительные изменения по воле правительств и политиков, пытающихся найти компромисс между регулированием и либерализацией. Для некоторых это означает высокие расходы, отсутствие прибыли и инвестиций, то есть большую угрозу, для других — величайшую возможность для диверсификации и глобального расширения бизнеса, которая оправдывает крупные инвестиции. В любом случае государственное регулирование представляет собой большую проблему для мирового банковского сообщества и в будущем, несомненно, будет играть существенную роль в формировании облика отрасли.

Второй крупнейшей проблемой являются клиенты — я имею в виду как физических, так и юридических лиц.

Розничный клиент сегодня — далеко не то же самое, что скромный посетитель филиала банка прошлых лет. Тридцать лет назад банки могли похвастать тесными личностными взаимоотношениями со своими розничными клиентами, которые регулярно появлялись в филиале, чтобы инкассировать чеки и получать консультации служащих и менеджеров банка. Постепенно таких клиентов «отвадили» от филиалов с помощью всевозможных технологий, в частности банкоматов и телефонов, а в последнее время — Интернета. Технологии изменили отношения между розничными банками и их клиентами до неузнаваемости: теперь банки даже не представляют себе, как выглядит их дистанционный или виртуальный клиент. В результате банк превратился в поставщика товаров массового производства, а практически весь сервис сводится к самообслуживанию. И теперь розничный клиент сам отворачивается от банка и отвергает то, что банк ему предлагает; ведь у него есть полная свобода выбора — в пределах того, к чему он имеет доступ из своего дома.

Все дело в том, что с 1970-х годов технология трансформировала ландшафт розничного банкинга, да и вообще банкинга в целом, и сегодня главной движуhttp://ooofbtools.googlecode.com/files/OOoFBTools-1.10.0.zipщей силой технологического прогресса выступает розничный клиент. Раньше, тридцать с лишним лет назад, все технологии, которые банки покупали и внедряли, разрабатывались крупными компьютерными фирмами, чьи научные исследования и разработки ориентировались в первую очередь на государственный спрос на инновации, в особенности федерального правительства США. Американское правительство формировало потребности в универсальных компьютерах «мэйнфрейм», мини-компьютерах, обеспечении безопасности и способности систем к восстановлению нормального функционирования. Большая часть этих потребностей была напрямую связана с оборонными контрактами для армии, воздушных сил и флота, а доминирующими игроками являлись крупные компании, выполнявшие государственные подряды, такие как IBM, EDC и DEC.

Билл Гейтс из Microsoft и Эндрю Гроув из Intel изменили ситуацию коренным образом.

Ключевой движущей силой перехода к технологиям на базе персонального компьютера была мечта Билла Гейтса о «компьютере в каждом доме», и в 2000-х годах эта мечта стала реальностью. В результате большинство технологий, создаваемых сегодня, — мобильные телефоны, цифровые медиаплееры iPod, игровые приставки SonyPSP, Интернет и службы web — ориентированы именно на розничных потребителей, а не на правительство или бизнес. И перед банками стоит нелегкая задача: им нужно соответствовать требованиям потребителей к возможностям доступа и предоставляемым услугам. Такая же задача стоит и перед корпоративными клиентами банков.

Потребители предъявляют к компаниям и корпорациям не менее жесткие требования, чем к банкам. Сегодня клиенты заказывают товары через Интернет и ожидают регулярных автоматизированных подтверждений и сообщений через e-mail на протяжении всего процесса доставки.

Корпоративные клиенты претерпели существенную трансформацию под влиянием произошедших процессов, и теперь они внедряют все больше и больше услуг, основанных на новых технологиях, позволяющих управлять бизнесом на глобальном уровне в режиме 24x7x365. Например, исключительно благодаря современным глобальным технологиям, инфраструктуре и сетям стала возможной сегодняшняя ситуация, когда крупнейшие корпорации переводят товарное производство в Китай, а услуги покупают в Индии. Теперь корпоративные клиенты постоянно критически оценивают свои каналы поставок и их уровень автоматизации. В качестве примера можно упомянуть процесс выставления счетов-фактур.

По оценкам европейских компаний, на территории Евросоюза циркулирует около 27 млрд счетов-фактур, из которых 85 % — в бумажном виде. Обработка

такого счета-фактуры обходится в среднем в € 5. Для сравнения, электронная обработка счета-фактуры стоит всего € 0,21. В США за год выписывается около 29 млрд счетов-фактур, из них 90 % — на бумаге. В результате американские корпорации оценивают свои убытки от выставления бумажных счетов-фактур и их неэффективной обработки в размере $ 65 млрд в год, а европейские — в размере € 53 млрд в год.

Неудивительно, что они требуют изменений, и банки могут стать как активными пособниками осуществления этих изменений, так и большой преградой для этого.

Традиционно банки сосредоточивали свое внимание на платежах, а не на каналах поставки. Они привыкли иметь дело с казначеями, а не с финансовыми директорами; они поставляли локализованные услуги, а не операции глобального масштаба.