Будущее банкинга

Как заявляет TWIST, ее целью является предоставление общедоступного стандарта на основе языка XML, который позволит организациям внедрить эффективную сквозную обработку данных через единые пункты ввода данных, от начала и до конца соответствующего процесса. Это означает, что организации вроде TWIST пытаются склонить корпорации и банки к использованию ключевых систем и технологий, которые уже получили широкое распространение, — таких как FIX, FpML и SWIFT, — а затем через них повлиять на соответствующие органы власти, например на Международную организацию по стандартам [ISO], чтобы выработать единые позиции для основных сфер процесса поставки. В настоящее время данная задача существенно упрощается благодаря расширяемому языку разметки XML — он позволяет без труда интегрировать сложные системы. Однако лишь одного языка XML явно недостаточно. Кроме того, эта проблема затрагивает не только технологию, но, что важнее, еще и процессы. И именно из-за процессных нестыковок в каналах поставки стандарты оказываются бессильными. Вот почему казначеи, корпорации и банки концентрируют внимание на разработке новых стандартов в сфере процессов, а не технологий. Процессы в каналах поставки включают такие элементы, как выписка счетов и денежные переводы, а также стандарты управления идентификацией.

Главная проблема управления идентификацией заключается в том, что она выходит за пределы границ канала поставки — между правительствами, корпорациями и банками, — и ни одна из сторон не считает необходимым менять порядок вещей. Например, правительство одной страны не может навязать свои стандарты отождествления личности, поскольку это вызовет разногласия с правительствами других стран. По идее, корпорации должны активно выступать за единый стандарт * управления идентификацией, но их действия всегда были нескоорди-нированными, так уж сложилось. Между тем банки прекрасно справляются с выдачей ключей отождествления, однако корпорации отнюдь не в восторге от того, что банкам достанется ведущая роль в управлении идентификацией в каналах поставки. Они согласны отвести банкам скромную роль исполнителя одного элемента процесса — платежей, — но никак не организатора всего процесса от начала и до конца.

Кроме того, банки еще больше усложнили и без того непростую ситуацию, разработав многочисленные стандарты и ключи отождествления личности. Раньше каждая европейская страна использовала свою собственную систему идентификации, однако после принятия Комиссией Евросоюза в 2001 году нормативного акта банки занялись стандартизацией всех международных трансакций в соответствии с кодами WAN и BIC. Но даже коды WAN и BIC нельзя считать всеобщим стандартом, поскольку США использует код UPIC, а корпорации отдают предпочтение коду ШЕ1.

Необходимо найти решение возникшей проблемы по ряду причин, вынуждающих корпорации стремиться к тесному сотрудничеству с банками и правительством. Во-первых, потребитель уже не может иметь несколько идентификационных подписей в современном мире электронной коммуникации в режиме 24x7x365, повсеместно доступной связи, дешевых глобальных авиакомпаний, способствующих постоянному перемещению экономических мигрантов, и при постоянной угрозе терроризма. Вторая причина заключается в том, что, по мнению банков и корпораций, пришло время выработать единый мировой стандарт для управления идентификацией в связи с недавними законодательными изменениями. Закон Сарбейнса - Оксли выдвигает новые требования к организации корпоративных процессов, европейская Директива о платежных услугах требует аналогичных изменений в расчетной системе, глобальные нормативные акты, направленные на борьбу с отмыванием денег и терроризмом, тоже заставляют вносить коррективы в деятельность — все это обусловливает стремление банков и корпораций к сотрудничеству в сфере стандартизации. Главным мотивом является экономическая эффективность. К слову, корпорации оценивают свои затраты на выполнение требований раздела 404 закона Сарбейнса - Оксли примерно в $ 35 млрд, в то время как банки собираются потратить на соблюдение условий европейской Директивы о платежных услугах около $ 40 млрд. Такие астрономические издержки заставили обе стороны сесть за стол переговоров, чтобы прийти к согласию по поводу единых стандартов, позволяющих корпорациям, странам, банкам и предприятиям взаимодействовать в мировом масштабе.

Законодательные изменения и глобальная связь — эти движущие силы вынуждают банки и корпорации пересматривать свои схемы сотрудничества. Существуют и другие факторы, которые также заставляют банки прислушиваться к своим корпоративным клиентам.

«Мы вне себя от ярости, и мы не собираемся больше с этим мириться!»

Корпорации хотят, чтобы их услышали, и это становится особенно заметным во время дискуссий по вопросу прямого коллективного доступа к организации SWIFT. Даже на ежегодно проводимом SWIFT Международном форуме SIBOS2004, посвященном вопросам сотрудничества, банковское сообщество настаивало на том, что прямого доступа к сети следует избегать. В качестве единственно возможного варианта корпорациям предлагался доступ к системе через админи-стрируемые ее членами закрытые группы пользователей [MA-CUG), то есть через предоставляемое банком соединение.

Такое упорное нежелание банков впустить клиента в процесс расчетов всегда раздражало крупные корпорации и расценивалось клиентом как ограничение его свободы и стремление заставить его платить за банковское обслуживание. Но сегодня, в эпоху интернет-связи и глобальной коммуникации, клиенты больше не собираются мириться с собственническими интересами банков и налагаемыми ими ограничениями; отказ в прямом доступе к системе SWIFT лишает их душевного спокойствия. Эта идея, впервые озвученная Питером Финчем в кинофильме 1976 года «Сеть» [Network), стала лозунгом казначейского движения. Корпорации вне себя от ярости, и они не собираются больше мириться с таким положением дел. С чем именно? Да со всем: с ограничениями, налагаемыми банком и его системами, *■ которые не реагируют на требования клиентов; с запретами на прямой доступ к банковским сетям; с грабительскими комиссионными за обработку международных операций и осуществление трансакций...

Корпоративных клиентов также выводят из себя рассказы других компаний об организации казначейских процессов и партнерстве с банками. Например, недавно на публичной конференции под моим председательством один финансовый директор крупной технологической фирмы заявил следующее:

Наша компания рационализировала свои системы в глобальном масштабе, что позволило нам обрабатывать казначейские операции по всему миру с участием всего двух банков. В результате мы можем узнать финансовые результаты за квартал в течение двух дней после даты закрытия бухгалтерских книг по всей корпорации — большинству же компаний для этого требуется по меньшей мере шесть недель. Кроме того, мы сэкономили более $ 1 млрд за счет оцифровки цепочки поставок и сокращения количества глобальных поставщиков банковских услуг до двух.