Будущее банкинга

Это было последней каплей в чашу терпения: мне, вынужденному в каждой стране пользоваться услугами банка по обработке трансакций, требуется два месяца на сверку, консолидацию, подтверждение и выведение финансовых результатов за квартал — с издержками в 10 раз выше, чем у конкурентов.

Поэтому SWIFT вплотную работает над предоставлением прямого корпоративного доступа к совместной сети SWIFTNet. Так, стратегия развития SWIFTk 2010 году включает проект SCORE, о котором было объявленр в конце 2006-го и реализация которого была запланирована на 2007-й. Данный проект позволяет крупным корпорациям, прошедшим листинг на основных мировых фондовых биржах, получить прямой доступ к сети SWIFTNet. Тот факт, что SCORE был одобрен подавляющим составом участников системы SWIFT, заслуживает особого внимания, поскольку еще несколько лет назад большинство проголосовало против подобного предложения. А значит, банковское сообщество меняется. Наконец-то оно смогло преодолеть страх утратить свою посредническую роль на финансовом рынке, открыв корпоративным клиентам прямой доступ к инфраструктуре, которая прежде была исключительно банковской территорией.

И все же SWIFT представляет собой сообщество более чем из 8 100 финансовых институтов, разбросанных по всему миру, и главной проблемой этого сообщества, в котором каждый банк наделен правом голоса, является скорость — сопоставимая со скоростью движения ледников и вынуждающая SWIFT придерживаться более агрессивной политики при проведении решений «сверху вниз». С другой стороны, такая политика обусловлена опасностью, которой подвергнутся банки, если SWIFT в ближайшем будущем не предоставит всем желающим возможность прямого доступа: корпорации просто-напросто перехватят инициативу и сделают все самостоятельно.

Например, Европейская ассоциация корпоративных казначеев [FACT) в 2007 году начала работу над программой CAST, целью которой является выработка рекомендаций касательно имеющихся стандартов и формулировка потребностей в новых стандартах в области каналов поставки и торгового финансирования. В рамках программы реализуется ряд проектов по изучению бизнес-моделей, передовой практики и стандартизации в сферах денежных переводов, цифровой идентификации, электронного выставления и сверки счетов. Проекты направлены на выявление потребностей конечного пользователя, их сравнение с имеющимися стандартами и определение оптимальных решений.

Интересно отметить, что FACT, TWIST и SWIFT трудятся сообща над этими программами.

Увидьте нас, услышьте нас...

В заключение остается сказать, что банки, корпорации, предприятия инфраструктуры, регулирующие органы и другие игроки объединяют свои усилия и работают над тем, чтобы улучшить условия глобальной коммерческой деятельности и стандарты, применяемые на всем протяжении финансовой цепочки поставок. В число активных участников входят: банки JPMorgan Chase, HSBC, Nordea, Standard Chartered, Deutsche, Citigroup, Barclays и SEB; корпорации ICI, ABB, IKEA, General Electric, Nokia и Boyal Dutch Shell; другие компании, включая такие предприятия клиринговой инфраструктуры, как Voca nEquens, а также поставщики услуг IBM, SAP, Oracle, Reuters и многие другие.

Главное, что все эти компании пытаются работать совместно над созданием общих стандартов для связи корпораций с банками. Смогут ли они прийти к согласию — другой вопрос. В конце концов, после стольких лет лоббирования в данной сфере по-прежнему не наблюдается никаких соглашений, которые бы действительно работали. Однако это не мешает клиентам требовать перемен, и если корпоративные клиенты, участвующие в разрабатываемых проектах, поставят перед собой четкие цели, то добьются своего.

Глава 17

SWIFT трансформирует оптовые платежи

Международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей [SWIFT] была создана более 30 лет назад в качестве безопасной электронной сети для управления межбанковской платежной информацией. В момент формирования системы основной акцент делался на обеспечении безопасного обмена конфиденциальной информацией, призванного заменить телексную связь. С тех пор система сильно разрослась, и 30 лет спустя кооперативное общество представлено 8 100 финансовыми институтами, расположенными более чем в 200 странах. На протяжении всего периода существования сообщество развивалось и расширяло свое влияние на новые сферы деятельности, включая клиринг ценных бумаг и корпоративные действия, охватывая новые рынки и географические регионы. К примеру, не так давно сеть претерпела кардинальные изменения, трансформировавшись из закрытой частной интернет-сети в открытую. Именно к этому сводилась суть последнего стратегического плана SWIFT2006, предусматривавшего создание сети SWIFTNet. Следует отметить, что системе SWIFT все еще предстоит решить массу проблем: в 2004 году Хейди Миллер, руководитель отдела казначейских операций и ценных бумаг банка JPMorgan, поставила перед отраслью новые задачи. В своей программной речи на ежегодном форуме SIBOS она заявила о том, что отрасль не помогает, а мешает своим клиентам в достижении их бизнес-целей. Пока неизвестно, придали ли ее высказывания импульс переменам, а если да, то каким именно.

Первый вопрос звучал так: «Почему мы усложняем жизнь нашим клиентам?»

Госпожа Миллер интересовалась, почему для осуществления простого международного платежа требуется шесть недель. Причина в том, что международные платежи не бывают простыми, особенно когда для этого необходимы сотрудничество и обработка розничных и коммерческих операций как в масштабе страны, так и на международном уровне.

Некоторые подвижки в правильном направлении уже намечались — законодательные изменения вынудили банки упростить международные платежи. Директива Евросоюза 2560/2001 устранила надбавку за денежный перевод за рубеж в рамках Европы, а также стандартизировала платежи путем введения обязательного использования кодов IBANmBIC. Стандартизация коснулась и платежной инфраструктуры с учетом имеющихся и разрабатываемых позиций, таких как SWIFT-Net и TWIST. Кроме того, отраслевые организации вроде Европейского совета по платежным системам (ЕРС) активно продвигают проект единой европейской платежной системы (SEPA), а Американская ассоциация электронных платежей (NACHA) в США прилагает значительные усилия, направленные на стандартизацию автоматизированных клиринговых палат [АСН) на международном уровне через Международный совет [СВС).

Банки тоже признают неэффективность своей инфраструктуры и проявляют предприимчивость, пытаясь справиться с проблемой. Наличные деньги и пластиковые карты всегда были раздельными продуктовыми линиями в корпоративной расчетно-клиринговой системе, точно так же как электронная и бумажная обработки платежей. В результате вокруг данных функций сформировались обособленные системы со своими знаниями, опытом и навыками. Эти унаследованные системы, еще сильнее запутанные многочисленными слияниями и поглощениями, превратились в такой платежный «клубок», который сами банки уже не в состоянии распутать. В итоге многие финансовые институты создали единую продуктовую линию в расчетной сфере, чтобы внедрить сквозную обработку данных для всех платежных операций — от управления наличными денежными средствами до международных расчетов.