Гарретт Саттон - Как освободиться от долгов

Прошел год. Звонки от поставщиков и нанятых ими агентов не возобновлялись. Некоторые из них привели свою угрозу в действие и направили жалобы на Роберто в кредитные бюро. Его досье теперь напоминало табель круглого двоечника.

Следующие семь лет тоже были нелегкими. После неудачного предпринимательского опыта Роберто снова устроился поваром. В течение пяти лет он работал как проклятый, чтобы погасить назначенный судом долг в размере 50 тысяч долларов. Его кредитный рейтинг был настолько плох, что он пока и думать не мог о покупке дома или машины, поэтому жил в скромной квартирке и добирался на работу автобусом.

За два года после полного погашения долга финансовое положение Роберто несколько улучшилось, ему удалось скопить достаточную сумму денег.

И вот Роберто снова позвонили. Уже по презрительному тону он понял, что это опять по поводу долгов. Этот голос потребовал незамедлительно заплатить поставщику скатертей и салфеток для ресторана долг в размере 10 тысяч долларов и пригрозил судом. Голос утверждал, что процесс они легко выиграют, тогда Роберто придется заплатить уже 20 тысяч долларов (вместе с пеней и расходами на адвокатов). Роберто оставался спокоен. Он задал логичный вопрос: а каков срок давности таких долгов? Агент рассвирепел. Он прорычал, что эти долги будут висеть на Роберто вечно, как и черная отметина в кредитном досье. Напоследок он сказал, что у Роберто есть 24 часа, чтобы сделать выбор между 10 и 20 тысячами долларов, и бросил трубку.

Роберто чувствовал, что что-то здесь не так. В школе его ничему подобному не учили (к сожалению, в наших школах вопросам финансового успеха внимания не уделяют), но он был уверен, что долговые обязательства не могут висеть на нем вечно. По истечении какого-то количества лет человек освобождается от всяких обязательств (так должно быть, полагал он).

Роберто обратился за советом к адвокату, предпочитая по возможности потратить 200 долларов вместо 10 тысяч долларов.

Адвокат проинформировал его, что действительно существует период времени, по истечении которого долги аннулируются. Это так называемый срок давности. Такой порядок существует еще со времен Римской империи. Он был введен для того, чтобы тяжбы не продолжались десятилетиями и не передавались из поколения в поколение, поскольку это никак не способствует стабильности государства. И этот порядок сохранился по сей день. Хотя сама величина срока давности может варьироваться для разных категорий долгов и быть разной в разных штатах, в этом конкретном случае срок давности по долгу Роберто составляет семь лет.

Роберто сказал, что семь лет уже прошло. Адвокат ответил на это, что есть еще одна важная веха: семь с половиной лет, по истечении которых информация о задолженности Роберто удаляется из кредитного досье. Роберто сообщил адвокату, что, по словам сборщика долгов, этот долг, как несмываемое пятно, останется в досье навечно.

Адвокат рассмеялся. Он имеет дело с лжецами вот уже 20 лет, но ни один известный ему лжец не переплюнет этого сборщика долгов, который заявляет, что информация о долгах остается в досье навечно. Он официально заявляет Роберто, что информация о его задолженности удаляется из кредитного досье по истечении семи лет и шести месяцев от даты первого пропущенного платежа первоначальному кредитору.

Теперь уже Роберто разозлился. Инкассирующий агент пытался обманом заставить его заплатить долг, срок давности по которому истек, а значит, он уже не имел никакой юридической силы и в скором времени должен был быть удален из кредитного досье. Юрист кивнул и подтвердил, что такое случается сплошь и рядом. Агентства по взысканию долгов не гнушаются никакими обманами. Он сказал, что Федеральная комиссия по торговле призывает американцев сообщать обо всех таких случаях на ее веб-сайте и ежегодно представляет сводный отчет о таких злоупотреблениях Конгрессу.

Роберто решил, что воспользуется этим советом адвоката хотя бы для того, чтобы куда-то излить переполнявшую его ярость. Четыре месяца спустя в его кредитное досье действительно внесли поправку, удалив вообще всякое упоминание о его неудавшемся ресторанном бизнесе. Роберто теперь был полностью свободен от этого груза прошлого и начал задумываться о покупке дома.

Информация, попадающая в кредитное досье, может иметь длинную тень, поэтому важно знать, сколько времени этот балласт прошлого будет продолжать сдерживать вас. В федеральном законе «О точной отчетности по кредитам» на этот счет говорится следующее.

Банкротство. Все случаи личного банкротства могут оставаться в досье в течение десяти лет от даты подачи заявки (а не от даты вынесения судебного постановления и освобождения от долгов, когда процедура банкротства завершается). Однако если вы проходили процедуру банкротства по главе 13 и за несколько лет выплатили часть долгов, то можете просить кредитные бюро удалить запись о банкротстве уже через семь лет от даты подачи заявки. На самом деле в большинстве случаев это делается автоматически.

Гражданские иски и судебные постановления. В течение семи лет от даты подачи иска в суд или в течение действующего срока давности (в зависимости от того, что наступит позже). Часто кредитные бюро удаляют эти записи через семь лет, если все обязательства по постановлению суда исполнены.

Погашенная задолженность по налогам. Как только долги выплачены или достигнут компромисс, просите налоговую службу удалить упоминание о задолженности из вашего досье. В противном случае запись останется там в течение семи лет после погашения задолженности.

Непогашенная задолженность по налогам. Пока долг не будет выплачен, если только у вас не появляется право просить об удалении соответствующей записи из досье. Об этом поговорим чуть ниже.

Счета, направленные на взыскание в инкассирующие агентства или списанные. Не дольше семи лет и 180 дней от первоначальной даты неплатежеспособности.

Просроченные платежи. Не более семи лет.

Неплатежеспособность по студенческим займам. Если вы участвуете в гарантированной государством программе погашения задолженности по студенческим займам и делаете в срок (не опаздывая ни на день ни по каким причинам) двенадцать ежемесячных платежей подряд, то можете претендовать на изъятие соответствующей записи из вашего кредитного досье. В противном случае это семь лет.

Позитивная или нейтральная информация может храниться вечно.

Это порой вызывает путаницу. Один потребитель получил от крупного кредитного бюро электронное письмо с сообщением, что информация о долгах, переданных в инкассирующие агентства, будет храниться в кредитном досье в течение семи лет от даты последней активности. Но что понимается под последней активностью? Последний платеж? Последний случай использования кредита? В законе «О точной отчетности по кредитам» такой термин не упоминается, но время от времени вы можете о нем слышать. Юристы Федеральной комиссии по торговле официально заявляют, что никакая дата последней активности, как ее ни истолковывай, на срок хранения информации в кредитном досье не влияет.