Гарретт Саттон - Как освободиться от долгов

1) медицинские записи и платежи;

2) история смены мест жительства или аренды жилья;

3) история выписки чеков;

4) история занятости;

5) история страховых выплат.

Вы можете затребовать дополнительную бесплатную справку в случае, если:

– вам отказали в кредите или других благах либо в течение последних 60 дней вы получили уведомление об изменении вашего кредитного статуса;

– вы являетесь безработным, получаете социальную помощь или вам отказали в приеме на работу;

– вы считаете, что стали жертвой мошенничества (жертвы мошенничества получают две бесплатные копии досье в год);

– вас уведомили, что в силу содержания вашего кредитного досье вы не имеете права на наилучшие процентные ставки или иные условия, предоставляемые кредитором.

Если вы собираетесь купить дом или машину, инвестировать деньги в недвижимость или совершить иную крупную покупку, позаботьтесь о незамедлительном получении справки о кредитоспособности. Исправление допущенных в вашем досье ошибок может занять до 60 дней. Если вы занимаетесь инвестированием в недвижимость, имеет смысл подписаться на специальный сервис, тогда вам каждый месяц будут сообщать о любых изменениях в вашем кредитном досье.

Поскольку в кредитном досье содержится достаточно деликатная информация, вы можете предположить, что доступ третьих лиц к нему требует вашего на то согласия, возможно, даже письменного. Это не так.

Закон «О точной отчетности по кредитам» позволяет компаниям получать справку о вашей кредитоспособности для таких целей, как:

– прием на работу и проверка кредитоспособности работников (правда, работодатель, текущий или потенциальный, как раз должен предварительно заручиться вашим на то согласием);

– страхование (при выписке новых и обновлении старых страховых полисов);

– предоставление кредита или проверка существующего кредитного счета (это касается не только банков, но и, например, компаний, оказывающих услуги мобильной связи);

– законные деловые цели, связанные с трансакциями, инициируемыми потребителем;

– исполнение решения суда или уплата алиментов.

В то время как существует множество способов получить справку о своей кредитоспособности, заглянуть в кредитное досье другого человека несколько сложнее. Например, если вы хотите получить кредитные досье потенциальных арендаторов вашей недвижимости, то можете обратиться в специализированное агентство, которое выдает справки для этой конкретной цели. Хотя закон не позволяет выдать вам справку о кредитоспособности, скажем, вашей невесты или бывшей супруги, раздобыть их не очень сложно. (Однако не делайте этого. Наказание может быть суровым. Я лишь хотел подчеркнуть, что бреши в этой системе существуют.)

В вашей кредитной истории имеются следующие сведения: личная информация, информация о ваших счетах, «публичная» информация и информация об имевших место запросах.

Раздел личной информации включает:

– ваше полное имя;

– нынешний адрес места жительства;

– предыдущие адреса;

– номер социального страхования;

– год и дату рождения;

– информацию о нынешнем и прежних местах работы;

– изменения, имевшие место в разделе личной информации, включая изменение фамилии, номера социального страхования, адресов и т. п.

Желательно, чтобы вся информация была достоверной, все же она не равнозначна по важности и некоторые ошибки обходятся значительно дороже других. Например, кредитные бюро не слишком оперативно обновляют информацию о месте работы, поэтому не удивляйтесь и не переживайте, если обнаружите там устаревшие данные. (Хотя исправить ошибку было бы, конечно, неплохо.) С другой стороны, если неправильно указан номер социального страхования, нужно как можно быстрее разобраться с этим вопросом, потому что это может указывать на мошеннические действия.

Следующий раздел – информация о ваших счетах. В справке вы найдете список всех открытых вами счетов (включая уже закрытые) и сопутствующую информацию:

– название и номер счета;

– дата открытия и закрытия;

– история ежемесячных платежей за последние как минимум 24 месяца;

– текущий статус счета (оплачивается исправно, 30 дней задержки и т. д.).

В кредитном досье могут содержаться следующие виды счетов:

– кредитные карты, карты магазинов, карты газовых компаний;

– банковские займы;

– займы на покупку автомобилей;

– ипотечные кредиты или кредитные линии под залог недвижимости;

– потребительские кредиты, выдаваемые финансовыми компаниями;

– займы на покупку кемпера;

– кредитные карты или займы, выдаваемые кредитными союзами;

– студенческие займы.

В стандартном кредитном досье обычно не упоминаются следующие категории счетов:

– аренда с последующим выкупом;

– информация о чековых счетах;

– счета в небольших учреждениях;

– история арендных платежей;

– счета коммунальных и телефонных компаний, если только дело не дошло до взыскания долгов;

– медицинские счета, кроме случаев неплатежеспособности;

– алименты, кроме случаев неплатежеспособности.

Обратите внимание! Законы не обязывают кредиторов сообщать какую бы то ни было информацию кредитным агентствам. Поэтому некоторые предоставляют сведения одному-двум бюро, а некоторые сообщают только о случаях неисполнения обязательств. Есть также специализированные бюро, отслеживающие чековые счета. О них будет идти речь несколько позже.

Когда вы получаете справку о платежеспособности, то видите, что, в частности, используются коды. Вам будет полезно узнать, что эти коды обозначают.

Открытый счет (обычно должен быть полностью погашен в течение 30, 60 или 90 дней) – О

Револьверный счет – R

Рассрочка – I

Ипотека – М

Кредитная линия – С

Не оценен, слишком свежий или не используется – 00

Оплачивается исправно – 01

Просрочка 30 дней или не более одного просроченного платежа – 02

Просрочка 60 дней или не более двух просроченных платежей – 03

Просрочка 90 дней или не более трех просроченных платежей – 04

Просрочка 120 дней – 05

Выплачивается регулярно согласно плану банкротства кормильца или плану кредитного консультирования – 07

Конфискация за неплатеж – 08

Добровольная конфискация – 8А

Конфискация по суду – 8D

Платеж после конфискации – 8Р