Коллектив авторов - Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография

Обычно карточные платежные сети разрешают совместное использование товарных знаков на карте в случае, если они не являются конкурентами. Так, национальные платежные системы обычно не выступают конкурентами международным карточным сетям. На территории каждой страны зоны евро действует как минимум одна национальная карточная платежная система. Для того чтобы держатели карт имели возможность использовать их за пределами своей страны, карты обычно также относятся к одной из международных платежных систем (Visa или MasterCard). При использовании карты в качестве средства платежа на территории страны, в которой карта была выпущена, обычно задействуется национальный бренд, а при использовании карты за пределами страны (как в зоне евро, так и в других странах) используется международный бренд. При этом национальные карточные платежные системы по сравнению с международными системами являются менее дорогостоящими как для держателей карт, так и для продавцов.

В последние годы активно идет процесс интеграции европейского платежного рынка в единый стандартизированный рынок. За это время снизилось количество операторов на рынке платежных карт. В связи с этим Visa 31полагает, что национальные платежные продукты будут приводиться к международным стандартам. Поскольку платежи, соответствующие единым стандартам, могут быть выполнены любыми операторами, это приведет к росту конкуренции в отрасли и количества участников рынка. По мнению MasterCard 32, стандартизация несет в себе выгоды с точки зрения экономии от масштаба и, напротив, приведет к снижению количества операторов на рынке платежных карт через процессы консолидации.

Изначально концепция создания единой зоны платежей в евро с точки зрения карточных продуктов предполагала вытеснение национальных платежных схем международными 33. Предполагалось также, что международные платежные системы определят и введут новые универсальные карточные услуги на всей территории евро. Однако такое развитие событий может привести к росту различных комиссий (и в особенности комиссий, выплачиваемых продавцами), что противоречит целям создания единой платежной зоны евро.

Опыт показал, что национальные карточные платежные системы смогли приспособиться к требованиям единой зоны платежей в евро 34. Это означает, что в Европе отпала необходимость заменять более дешевые и эффективные национальные системы международными. В Евросоюзе также не исключается возможность создания единой европейской национальной платежной системы, однако на настоящий момент этот вопрос не решен 35.

Платежная сеть MasterCard проводит большинство внутренних транзакций, выполненных при помощи одноименных карточных продуктов, в таких странах, как США, Великобритания, Канада и Бразилия, а также в ряде других стран. Однако абсолютное большинство транзакций, совершаемых внутри одной страны с использованием международных платежных карт Visa и MasterCard, проходят процесс авторизации, клиринга и (или) расчета через клиентов системы или других операторов системы, но без непосредственного участия платежных сетей VisaNet и MasterCard Worldwide Network. По этой причине международные платежные компании продолжают инвестировать средства в развитие сети и расширяют свои возможности по проведению внутренних транзакций. Например, до создания единой зоны платежей в евро проведение внутренних транзакций, выполненных при помощи дебетовых карт, полностью контролировалось национальными операторами. Однако в настоящее время MasterCard непосредственно участвует в проведении определенной доли внутренних транзакций, выполненных с использованием дебетовых карт, практически во всех странах зоны евро.

Платежная или расчетная система предоставляет услуги по клиринговому и расчетному обслуживанию определенного набора финансовых инструментов или активов, имеет определенную группу прямых участников и управляется в соответствии с подробно разработанными правилами и процедурами. Поэтому она часто рассматривается и анализируется как самостоятельная и отдельная от других.

Многочисленные платежные и расчетные системы, поддерживающие глобальную финансовую систему, становятся все более взаимосвязанными. Свой вклад в эту тенденцию вносят: укрепление прямых отношений между ними, более тесные опосредованные отношения, порождаемые использованием крупными финансовыми учреждениями нескольких систем, и более широкое применение общих структур, в частности одних и тех же сторонних провайдеров услуг. В результате этого потоки расчетов, операционные процессы и даже процедуры управления рисками стали более взаимозависимыми.

Усиление взаимозависимостей способствовало укреплению глобальной платежной и расчетной инфраструктуры посредством сокращения нескольких источников издержек и риска. В то же время взаимозависимости систем повысили вероятность быстрого и широкого распространения сбоев на многие системы и рынки.

Сосредоточимся на трех важных проблемах, решение которых позволит системам, учреждениям и провайдерам услуг построить политику управления рисками с учетом угрозы быстрого и широкого распространения сбоев на системы. Такими проблемами являются:

(I) введение комплексного подхода к управлению рисками;

(II) применение средств контроля управления рисками в соответствии с выполняемой в глобальной инфраструктуре ролью системы, учреждения или провайдера услуг; и

(III) обеспечение полной координации между взаимозависимыми заинтересованными сторонами.

Ниже приведенные предложения относятся к решению этих трех главных проблем организации платежных и расчетных систем.

Прямые отношения между системами, опосредованные отношения, возникающие вследствие деятельности крупных финансовых учреждений в разных национальных экономических системах, а также увеличение их общих компонентов привели к возникновению сложной структуры взаимозависимостей между многочисленными платежными и расчетными системами. Вследствие этого бесперебойное функционирование отдельной системы нередко зависит от бесперебойного функционирования другой. Кроме того, бесперебойное функционирование двух или более систем может зависеть от третьей стороны или фактора (например, общих финансовых рынков). Такая обусловленность может приводить к взаимозависимостям потоков расчетов, операционных процессов и даже процедур управления рисками.

Для обеспечения эффективного функционирования каждая из платежных и расчетных систем устанавливает отношения с другими системами, а также финансовыми учреждениями и провайдерами услуг. Эти отношения могут иметь разные формы. В частности, будем различать прямые и опосредованные отношения. Прямыми являются реальные отношения между двумя системами. Опосредованные осуществляются через общего участника или другого посредника, или третью сторону, общую для двух или более систем.