Коллектив авторов - Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография

В отчете, представленном КПРС, был сделан вывод о большом значении взаимозависимостей систем для обеспечения безопасности и эффективности глобальной платежной и расчетной инфраструктуры. При этом чем теснее взаимозависимости, тем сильнее укрепляется глобальная инфраструктура за счет ослабления нескольких источников расчетных издержек и рисков, но в то же время взаимозависимости систем повышают вероятность быстрого и широкого распространения сбоев на многие системы.

С 1950 года началось развитие рынка платежных карт. В этот период компания Diners Club впервые выпустила многофункциональную платежную карту. Первые платежные карты делались из картона 12и принимались к оплате только в некоторых ресторанах. Процесс функционирования карты был прост и осуществлялся следующим образом: клиент посещал ресторан, а его счет в ресторане оплачивала компания Diners Club. Однако клиент должен был возместить соответствующую сумму этой компании. Такие новации привели к значительным изменениям в сфере розничных платежей 13. Уже за первый год держателями карт стали около 42 тыс. человек. Причиной такого успеха стал, главным образом, рост числа городов в США, где карты начали принимать к оплате. И уже к 1953 году карты Diners Club становятся международной платежной картой: они стали приниматься в Великобритании, Канаде, Мексике и на Кубе. Два года спустя эта платежная карта начинает распространяться не только в Европе и Азии, но и на Ближнем Востоке через сеть франчайзинговых компаний. Число держателей карт к 1959 году достигло миллиона человек. Кроме того, на Нью-Йоркской фондовой бирже стали торговать акциями платежной компании Diners Club. Головокружительный успех новых платежных средств привел к тому, что в 1967 году уже в 130 странах карта Diners Club принималась в качестве средства платежа.

Следует отметить, что наиболее популярной международной картой в 1970-х годах была платежная карта Diners Club, но со временем компания стала терять свои лидирующие позиции. Однако и сегодня платежные карты этой компании, которая принадлежит банку Citibank, принимаются более чем в 185 странах и территориях по всему миру: картами платежной сети Diners Club можно воспользоваться не только в миллионах торговых точек, но также более чем в 800 тыс. банкоматов и других пунктах получения наличности 14.

Абсолютными лидерами на сегодняшний день в области международных карточных платежей являются компании Visa и MasterCard – небанковские институты, принадлежащие банкам.

Одновременно на рынке международных платежных карт существуют и другие участники: прежде всего – это небанковские американские компании American Express (Amex), Discover, Diners Club; а также стало заметным присутствие японской платежной системы JCB (Japan Credit Bureau) и китайской системы CUP (China Union-Pay).

Рассмотрим процесс становления некоторых популярных на сегодняшний день платежных карт.

VISA. История компании Visa 15началась в 1958 году, когда Bank of America выпустил свою первую кредитную карту общего назначения – проект BankAmericard, в рамках которого клиентам предоставлялась инновационная услуга «возобновляемого (револьверного) кредита». Новый продукт также представлял собой обычную картонную карточку с кредитным лимитом 300 долларов США. Завоевывая рынок, первые кредитные карты банк не только предлагал уже существующим клиентам, но и рассылал по почте случайным людям, тем самым предоставляя им возможность совершать покупки в кредит и рекламируя свои продукты. Принцип работы и расчеты по карте BankAmericard осуществлялись аналогично с кредитной картой Diners Club.

В 1973 году National BankAmericard Inc. (NBI), которая управлялась рядом банков-эмитентов кредитных карт BankAmericard, запускает первую электронную систему авторизации (BASE I), а спустя год – предвестника современной операционной платформы VisaNet (BASE II), то есть электронную клиринговую и расчетную систему. В 1975 году компания выпустила первую дебетовую карту, а через год BankAmericard изменил свое название на Visa, что стало более удобным и одинаково произносимым на большинстве языков (знаковые события в развитии Visa – табл. 4).

В настоящее время Visa Inc. является компанией, которая позволяет экономическим агентам более чем в 200 странах и территориях совершать платежи с использованием электронных денег.

Таблица 4

Основные события в развитии МПС Visa за период 1983–2011 годов

Основными направлениями деятельности компании Visa являются:

• предоставление услуг по совершению транзакций как финансовым институтам, так и коммерческим организациям на базе централизованной операционной платформы VisaNet. При этом дополнительно Visa может предоставлять своим клиентам и ряд других услуг, например юридические, услуги по управлению рисками и т. д.;

• предоставление только финансовым организациям широкого набора платежных инструментов, которые они далее предлагают своим клиентам в форме кредитных, дебетовых, предоплаченных продуктов и программ по доступу к наличности. Visa Inc. 16является наиболее крупной сетью, в которой совершаются розничные электронные платежи. По состоянию на 30 июня 2011 года в обращении находилось 1,9 млрд карт платежной системы Visa, которые принимались в миллионах магазинов и в 1,9 млн банкоматов по всему миру (за период с IV квартала 2010 года по III квартал 2011 года было проведено 76 млрд транзакций). Процессинговая платформа VisaNet функционирует на базе четырех операционных центров, расположенных на трех континентах.

MASTERCARD. Платежная сеть MasterCard 17начала свою историю в 1966 году с основания Interbank Card Association (ICA), а ее первоначальное название было Master Charge. В 1969 году California Bank Association приобрел Master Charge, а спустя десять лет сеть Master Charge была переименована в MasterCard (табл. 5).

Таблица 5

Основные этапы развития MasterCard за период с 1985 по 2011 год

Потребителями услуг компании Mastercard (информация о потребителях предоставлена самой компанией) являются около 22 тысяч организаций более чем в 210 странах и территориях. По состоянию на 31 декабря 2010 года эмитентами было выпущено приблизительно 1,6 млрд карт MasterCard и Maestro. Держатели карт могут воспользоваться ими более чем в 31 млн точек по всему миру. Основу платежной системы образует операционная сеть MasterCard Worldwide Network, которая является, по данным MasterCard, самой высокоскоростной платформой в области карточных платежей и проводит более 23 млрд транзакций в год. Средняя скорость ответа платежной системы составляет 0,13 с, что в два раза быстрее, чем у ближайшего конкурента компании 18. Так же как и компания Visa, платежная система MasterCard предлагает своим клиентам использовать широкий набор кредитных, дебетовых, предоплаченных и прочих платежных продуктов на базе брендов MasterCard, Maestro, MasterCard PayPass и Cirrus.