Коллектив авторов - Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография

Географически платежная сеть MasterCard поделена на шесть регионов: США, Европа, Канада, страны Тихоокеанского бассейна, Ближний Восток и страны Африки, Латинская Америка и страны Карибского бассейна.

Платежная платформа MasterCard Worldwide Network уникальна, поскольку сочетает в себе две традиционные операционные структуры:

1) децентрализованную (distributed), т. е. «пиринговую» сеть, которая позволяет осуществлять передачу информации от одного самостоятельного равноправного узла к другому (peer-to-peer);

2) централизованную (centralized), т. е. наличие центрального узла, связанного с второстепенными узлами (hub-and-spoke).

Использование децентрализованной сети позволяет быстрее и надежней передавать данные, поскольку передача происходит в тех пунктах платежной сети, которые находятся ближе к месту совершения транзакции. Как правило, децентрализованная сеть применяется для совершения транзакций с использованием продуктов MasterCard PayPass. Передача данных в режиме реального времени осуществляется через центральный узел (hub) в рамках централизованной сети. Итак, в рамках платежной системы для каждой транзакции выбирается оптимальный (наиболее быстрый и упрощенный) маршрут. Те транзакции, которые требуют специализированной обработки, сначала анализируются на центральном узле сети, а затем перенаправляются в подходящую финансовую организацию.

Таким образом, можно констатировать, что в рамках международных карточных платежных систем предлагаются услуги по совершению платежей с использованием следующих типов инструментов 19:

1) традиционные карточные инструменты, к которым можно отнести кредитные, дебетовые (в том числе банкоматные), расчетные, предоплаченные и иные типы карт;

2) развивающиеся формы платежей, например такие как платежи, совершаемые с использованием мобильных телефонов.

Наиболее распространенным карточным платежным инструментом являются карты общего назначения. Такие платежные карты имеют отличительный знак (логотип), что позволяет использовать их как в определенной стране или регионе, так и по всему миру. Отличаются карты общего назначения от других видов карт наличием зависимости от типа счета, к которому карта привязана. Как правило, кредитные или расчетные карты открывают доступ к кредитному счету, но при пользовании расчетной картой необходимо выплачивать полную сумму долга в течение определенного периода, а кредитная карта предоставляет доступ к счету с возобновляемым кредитом. Дебетовые карты могут быть связаны либо с чековым счетом, либо с депозитным счетом до востребования или иным текущим счетом держателя карты. Таким образом, использовать предварительно внесенные на карту денежные средства можно с помощью предоплаченных карт.

Карточные платежи, в зависимости от вида используемой карты, можно разделить на два типа транзакций:

1) офлайн-транзакции, т. е. транзакции, для которых в качестве подтверждения сделки требуется подпись держателя карты 20;

2) онлайн-транзакции, т. е. транзакции, для которых необходимо ввести персональный идентификационный номера (ПИН) держателя карты с целью удостоверения его личности.

Для некоторых транзакций, совершаемых за пределами США с использованием чиповых карт, требуется введение ПИН-кода, но при этом они относятся к офлайн-транзакциям. В некоторые платежные карты встраивают микрочипы с радиочастотной идентификацией (RFID, radio frequency identification), что позволяет совершать бесконтактные платежи и до определенной отдельно устанавливаемой суммы платежа не требуют ни подписи, ни ПИН-кода для подтверждения платежа. Введение ПИН-кода или подписи невозможно в том случае, если покупка совершается через Интернет. Эти транзакции также классифицируются как офлайн-транзакции.

Достаточно длительное время как в США, так и на других крупных рынках под платежными картами понимались чаще всего кредитные и расчетные карты, которые связаны с кредитным счетом держателя карты. Сегодня ситуация кардинально изменилась, а платежные системы предоставляют своим клиентам более широкие возможности для выпуска дебетовых и предоплаченных карт, которые пользуются большой популярностью у конечных потребителей.

Дебетовые карты, выпускаемые в настоящее время, можно условно разделить на три категории 21:

1) дебетовые карты, при использовании которых для совершения транзакции от держателя карты требуется поставить свою подпись на товарном чеке, кроме обстоятельств, в которых подпись не является обязательной.

Например, если покупка совершена на небольшую сумму, то некоторые продавцы не требуют ставить подпись;

2) дебетовые карты, при использовании которых для совершения транзакции требуется введение ПИН-кода на специальном терминале, установленном в пункте продаж;

3) карты, которые предоставляют доступ только к наличным деньгам. Такие карты используются в основном для получения наличных денег через банкоматы, в этом случае обязательно требуется введение ПИН-кода.

Основными конкурентами на рынке карточных платежей в США в настоящее время являются компании Visa, MasterCard, American Express и Discover. При этом необходимо учитывать, что основные участники рынка платежных услуг меняются в зависимости от карточного продукта. Сегодня основную роль на рынке платежных карт общего назначения играют Visa (включая торговые марки Plus, Electron и Interlink), MasterCard (в том числе Maestro), American Express и Discover. Рынок дебетовых карт, используемых главным образом для оплаты товаров и услуг в местах продаж и для снятия наличных денег через банкоматы, оккупирован различными сетями компаний Visa и MasterCard, сеть Star, принадлежащие First Data Corporation, сеть NYCE, находящаяся в собственности FIS, а также сеть Pulse, принадлежащая Discover.

Существенную конкуренцию международным карточным платежным системам за пределами США составляют национальные платежные операторы, которые, как правило, поддерживаются правительствами стран. Именно национальные компании во многих странах выступают основными игроками на рынке внутренних карточных платежей, а трансграничные транзакции обслуживают преимущественно международные платежные сети.

Следует отметить, что в большинстве случаев финансовые организации эмитируют карты различных платежных сетей, например Visa и MasterCard, что повышает уровень конкуренции между международными платежными компаниями.

Компания Visa предлагает широкий набор платежных продуктов финансовым организациям. Кредитные продукты, предоставляемые на базе различных платформ, могут быть приспособлены под любой сегмент рынка, включая крупные корпорации. Эти платформы дополняются услугами, которые могут повысить эффективность использования этих продуктов клиентами и их лояльность, а также расширить круг клиентов. К таким дополнительным услугам можно отнести: специальные поощрения, возможность срочной замены карты, помощь во время путешествий, страховку арендованной машины и т. д.