Коллектив авторов - Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография
- Название:Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография
- Автор:
- Жанр:
- Издательство:Литагент Проспект (без drm)
- Год:2016
- ISBN:9785392205547
- Рейтинг:
- Избранное:Добавить в избранное
-
Отзывы:
-
Ваша оценка:
Коллектив авторов - Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография краткое содержание
Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография - читать онлайн бесплатно ознакомительный отрывок
Интервал:
Закладка:
Дебетовые продукты компании Visa объединены в четыре торговые марки: Visa, Visa Electron, Interlink и Plus, что позволяет удовлетворить потребности различных групп клиентов, учитывая их демографические и социальные характеристики, а также географическое месторасположение. MasterCard, по сравнению с Visa, предлагает следующие дебетовые продукты: Debit MasterCard, Maestro и Cirrus.
Кроме того, и Visa, и MasterCard также предлагают большой спектр предоплаченных продуктов для удобства тем лицам, которые не пользуются финансовыми услугами и не обслуживаются в банках. Предоплаченная карта является более надежной и удобной альтернативой наличности и чеку. Предоплаченные продукты также широко используются государством и фирмами 22для распределения средств из фондов здравоохранения, для помощи безработным, с целью выплаты заработных плат и пособий. В качестве примеров можно привести следующие варианты использования предоплаченных карт платежной сети MasterCard 23.
• Заработную плату на предоплаченные карты получают значительное число работников по всему миру.
• В Перу предоплаченные карты используются для получения государственных талонов на продукты не в форме традиционных бумажных карточек, а в форме пластиковых карт.
• В Италии пополняемые карты используют 1 млн человек для осуществления социальных выплат; эта программа является самой крупной карточной программой социальных выплат в Европе.
• В России платежные карты MasterCard также используются для выплаты пособий по социальному обеспечению гражданам, не обслуживающимся в банках.
Платежные компании также разрабатывают и предлагают отдельные платежные продукты для бизнеса. Так, в рамках платежной сети Visa для малых предприятий такими продуктами являются Visa Business credit, Visa Business debit, а также Visa Business line of credit access cards. Для фирм среднего размера, крупных корпораций и государств Visa Inc. предлагает такие продукты, как Visa Corporate, Visa Purchasing, Visa Commercial, Visa Meetings, Visa Fleet, Visa Distribution, B2B, а также продукты и услуги по управлению цепями поставок. MasterCard в рамках своей платежной сети предлагает для бизнеса следующие программы: MasterCard Payment Gateway, MasterCard Smart Data OnLine, MasterCard inControl. Кроме того, компания MasterCard, как и компания Visa, предлагает широкий набор карточных платежных программ для фирм в зависимости от их размеров и организационно-правовой формы собственности.
Существенным преимуществом при использовании платежных карт и программ, предлагаемых для фирм, является удобство контролирования расходов, а также возможность их последующего анализа. В рамках таких платежных программ возможно совершение не только карточных платежей, но и банковских переводов (electronic funds transfer) 24.
2.3. Участники международной карточной платежной системы
Обычно на компанию, стоящую во главе платежной системы (например, Visa или MasterCard), возлагается выполнение следующих основных функций:
• она является франчайзером;
• обрабатывает и передает информацию о транзакциях участникам системы;
• может выполнять функции консультанта по вопросам работы системы.
Функция франчайзера заключается в том, что платежная компания распространяет свои товары и услуги через финансовые организации по всему миру, но ключевыми функциями платежной системы являются обработка и передача информации о транзакциях.
Предоставление консультационных и информационных услуг в области платежей реализуется путем создания специальных подразделений как, например, в компании MasterCard. Предоставляемые услуги, как правило, являются возмездными, но в некоторых случаях они могут оказываться клиентам бесплатно в качестве поощрения по некоторым договорам.
Операционная платформа составляет основу любой карточной платежной системы. Кроме организации – платежной компании, предоставляющей операционную платформу для совершения транзакций, так называемая открытая платежная система объединяет участников четырех типов:
• продавец (merchant) – компания, уполномоченная принимать карточные платежные продукты в качестве оплаты за товары и услуги;
• эквайер (acquirer) – финансовая организация (чаще всего банк продавца) или другая компания, которая обслуживает сделки по оплате товаров или услуг со стороны продавца;
• держатель карты (cardholder) – авторизированный пользователь платежной карты или иного платежного продукта;
• эмитент (issuer) – финансовая или иная организация (чаще всего банк держателя карты), выпускающая платежные карты и взаимодействующая с держателями карт при выставлении счетов и оплаты транзакций.
Следует иметь в виду, что платежные компании Visa и MasterCard не являются эмитентами платежных карт, они не предоставляют кредиты держателям карт и не устанавливают комиссии и тарифы для конечных потребителей платежных продуктов. Кроме того, платежные компании не определяют «торговый дисконт» – комиссию, которая взимается финансовым учреждением, обслуживающим пластиковую карту, с продавца за каждую сделку, оплаченную картой. Такая комиссия, как правило, устанавливается в виде процента от суммы покупки, оплаченной с помощью карты. Эти и другие вопросы, связанные с обслуживанием платежных карт, находятся в ведении финансовых институтов – непосредственных клиентов платежных компаний, которые, в свою очередь, предоставляют платежные продукты и услуги конечным потребителям.
В открытых платежных системах могут принимать участие банки в прямой и аффилированной (ассоциированной) форме. Отличие участия в прямой и аффилированной форме заключается в следующем. Прямые участники являются полноправными членами платежной системы, они имеют право самостоятельно принимать решения, связанные с их работой в рамках платежной системы. Например, прямой участник может выпускать карты всех типов собственного дизайна, кроме того, может заниматься эквайрингом карт. А чтобы стать аффилированым участником платежной системы, банк должен иметь «спонсорскую поддержку» от прямого участника. Иными словами, прямой участник системы представляет банк к участию в международной платежной системе (МПС), а ассоциированный участник может либо проводить свои транзакции через банк, являющийся его «спонсором», либо организовать собственную процессинговую сеть, но связанную с сетью банка – прямого участника системы для обмена данными. Ассоциированное участие позволяет небольшим и новым финансовым организациям, не беря на себя чрезмерных обязательств и рисков, становиться членами международных платежных систем.
Наряду с открытыми, или четырехсторонними, карточными платежными системами существуют и так называемые закрытые, или трехсторонние платежные системы. К закрытым системам можно отнести American Express, Diners Club, JCB, которые сами могут быть как эмитентами карт, так и эквайерами. Такие системы зачастую относят к частным системам, поскольку владелец структуры тоже является собственником технической сети, используемой для клиринга и совершения транзакций.
Читать дальшеИнтервал:
Закладка: