Бодо Шефер - Пенсия или безбедная жизнь?

Похоже, нынешнему поколению требуется все и сразу. Почти никто не хочет ждать. Зачастую люди стремятся получить вознаграждение еще до того, как что-то сделают. Гёте по этому поводу говорил: «Слишком многие хотят кем-то быть, но не все готовы кем-то стать».

Я давно понял, что нет никакого удовольствия сегодня и завтра зарабатывать деньги, которые потрачены уже вчера. В этом случае мы работаем для прошлого. Тот же, кто обходится без долгов и живет на сэкономленные деньги, работает ради своих целей и свободы.

Кроме того, когда мы сегодня тратим деньги, которые еще только предстоит заработать завтра, в этом всегда присутствует риск. Долги лишают нас свободы. Они внушают страх и тревогу, из-за которых мы не спим по ночам. Они осложняют взаимоотношения и портят здоровье. Долги никогда не приведут вас к богатству. Через них лежит дорога к бедности. Поэтому никогда, никогда, никогда не покупайте в кредит ничего, кроме своего дома.

Теперь давайте подумаем, сколько денег надо откладывать. До сих пор я всегда говорил: «Начните с 10 процентов». К сожалению, сегодня этого хватит не всем. Новая ситуация заставляет подходить к этому вопросу дифференцированно. Если вам еще нет тридцати, то у денег достаточно времени, чтобы вырасти. В этом случае, как и было сказано, хватит 10 процентов. Но если вам от 30 до 40 лет, то экономить надо не меньше 20 процентов. Что же касается тех, кому уже за сорок, то минимальный процент экономии поднимается до 25 процентов.

А теперь решите сами, сколько денег вы должны или хотите откладывать. В дальнейшем я буду для простоты исходить из ставки 25 процентов.

Большинство людей экономят слишком мало. И не потому, что мало зарабатывают, а потому, что поддерживают слишком высокий уровень жизни.Они живут в красивых домах, ездят на дорогих машинах, сидят на красивых диванах и креслах перед плоскими телевизорами и аудиосистемами последних моделей, готовят еду на высокотехнологичном кухонном оборудовании. А поскольку для оплаты всего этого они трудятся в поте лица, им надо хорошо отдыхать, поэтому они проводят отпуск в дальних странах.

Такой стиль жизни имеет свою цену. У этих людей нет ничего, кроме кредитных договоров, недорогих полисов страхования жизни и тощей сберегательной книжки. Они являются жертвами обеих иллюзий, так как думают, что красивая жизнь будет продолжаться вечно и предстоящие годы станут еще удачнее. Или вообще ни о чем не думают.

Вы помните о трех слоях населения и о присущих им разных стилях мышления? Их отношение к экономии тоже имеет явные различия. Богатые придают деньгам большее значение, чем вещам, поэтому они экономят и не пользуются потребительскими кредитами. Если они не могут позволить себе какую-то вещь, то и не покупают ее. Поскольку они не берут кредиты, им не приходится выплачивать по ним проценты. Наоборот, они сами получают проценты от своих инвестиций.

Пусть вас не вводят в заблуждение сообщения СМИ о роскошной и разгульной жизни богачей. Во-первых, их относительно мало (менее 4 процентов!), а во-вторых, это отнюдь не духовная элита богатого слоя населения. Вряд ли они могут служить примером. Я не знаю ни одного по-настоящему богатого человека, который откладывал бы менее 50 процентов своих доходов, причем они начали поступать так задолго до того, как разбогатели.

Бедняки крутятся словно белка в колесе. Они многое покупают в кредит, в том числе телевизор, мебель, компьютер. Их долги по кредитам не так уж велики, но с учетом невысоких заработков даже такие суммы становятся серьезной проблемой. Бедным приходится работать ради выплаты долгов, а о накоплениях вообще можно забыть.

Представители среднего класса мыслят и действуют, скорее, как бедняки. Они охотно берут кредиты и экономят лишь очень небольшую часть своих доходов. Однако по стилю жизни они приближаются к богатым. Многим из них хочется казаться богаче, чем они есть на самом деле. Поэтому они приобретают себе «статусные» вещи.

У представителей среднего класса хорошая кредитная история, и им охотно дают ссуды, поэтому их «беличье колесо» по размерам больше, чем у бедняков. Они платят высокие проценты по кредитам, но идея жить на проценты от собственных сбережений не слишком их прельщает.

Предположим, до сих пор вы экономили меньше, чем хотели бы. Возможно, просто потому, что не представляли себе масштаб проблемы, как и я в свое время. А кому-то просто не хватило самодисциплины. Поэтому сейчас я познакомлю вас с системой, которая не зависит от дисциплины. И я не шучу: эта система автоматически сделает вас богатым. Я называю ее «автоматический миллионер».

Система очень проста. Вы должны всего лишь один раз сходить в банк и дать соответствующее поручение. Модель раздельных счетов заменяет необходимость в самодисциплине. Экономия осуществляется автоматически.

Вероятно, у вас есть один общий банковский счет, куда стекаются все денежные поступления и с которого оплачиваются все расходы. В этом случае вы можете сэкономить только то, что остается на счете к концу месяца. Иногда это удается, иногда нет. В такой системе отсутствует прозрачность, а финансовое планирование весьма затруднено.

Кроме того, с психологической точки зрения неправильно иметь один счет для жизни и для экономии. Каждый евро в этом случае становится предметом конфликта интересов: если вы его потратили, то сэкономить уже не удастся, а если сэкономили, то в чем-то себе отказали. Что бы вы ни сделали, остается некоторое недовольство. Здесь нет четкой стратегии.

Поэтому я предлагаю: заведите себе вспомогательный счет в дополнение к основному и назовите его накопительным. В начале месяца в соответствии с постоянным банковским поручением туда будет переводиться 20 процентов ваших доходов. Из оставшихся денег вы оплачиваете услуги жилищно-коммунального ведомства, булочника, бакалейщика, парикмахера... А кто же платит вам? Никто, если вы сами этого не сделаете. Двадцать процентов — это ваша плата самим себе. Эти деньги представляют собой фундамент вашей финансовой свободы. Все остальное — только расходы.

С помощью денег на накопительном счете вы строите свою финансовую свободу. Все накопления необходимо инвестировать. С этого же счета будут переводиться взносы в накопительные пенсионные программы и договоры страхования. Если какой-то из инвестиционных активов продается, то вырученные деньги переводятся не на общий, а на накопительный счет и на них приобретаются другие активы.

И еще несколько слов о 80 процентах денег, остающихся на общем счете. На них вам предстоит жить. Не пытайтесь экономить еще и на них. В этом нет никакой необходимости. В конце концов, жизнь должна доставлять удовольствие. Необходимо что-то позволять себе и при этом, как вы сами убедитесь, со временем накапливать довольно значительные суммы.