Бодо Шефер - Пенсия или безбедная жизнь?

Вы помните вопрос, который наставник задал мне при первой встрече: «Если бы у вас сейчас прекратились все поступления денег, какое время вы смогли бы прожить на свои сбережения?» Этот вопрос имел прямое отношение к первому плану, который предусматривает защиту от кратковременных чрезвычайных ситуаций.

Предположим, у вас по какой-то причине прекращается поступление дохода. Сколько денег вам потребуется, чтобы покрыть все текущие расходы? Конечно, вам придется сократить свои потребности, но некоторые позиции все равно останутся: жилищно-коммунальные услуги, кредиты, страховые взносы. Без еды вам тоже не обойтись...

Если вы хотите составить точный план, вам потребуется заглянуть в свои квитанции об оплате, чтобы освежить память. Отметьте все обязательные платежи. Если это трудно сделать, то хотя бы мысленно прикиньте, сколько денег в месяц вам требуется:_______евро.

Говорить о минимальной финансовой защите можно лишь в том случае, если у вас достаточно денег, чтобы на протяжении шести месяцев оплачивать все счета. Значит, сумму месячных расходов надо умножить на 6:_______евро × 6 месяцев = минимальная финансовая защита.

У вас уже есть эта сумма? Тогда я вас поздравляю. Если с вами что-то случится, вы сможете спокойно восстановиться. Например, если вы потеряете работу, то у вас будет время осмотреться и поискать что-то другое.

Кроме того, это обеспечит вам более сильную позицию на переговорах. Вам не придется соглашаться на недостойные предложения или идти на невыгодные компромиссы. Если вы устали, то у вас даже остается возможность съездить для начала в отпуск и отдохнуть. Но даже если ничего непредвиденного и не произойдет, то все равно хорошо чувствовать себя защищенным. У каждого человека есть потребность в минимальной защите. Вы не находите?

Если же у вас нет такой финансовой защиты, необходимо предпринять все усилия, чтобы как можно быстрее ее обеспечить. Никто не застрахован от кризисов и ударов судьбы. Встреча с ними сулит мало приятного, но вы можете, по крайней мере, избежать связанных с ними финансовых трудностей. Ради своего здоровья, эмоционального состояния и благополучия своей семьи вы просто обязаны как можно быстрее обеспечить себе финансовую защиту. Сколько времени вам на это понадобится?

Первый шаг к финансовой защите необходимо предпринять как можно скорее. Поэтому важно, чтобы данная цель была легкодостижимой. Это вовсе не противоречит всему тому, что я говорю о финансовой свободе. Мы должны различать долгосрочные и краткосрочные цели. Долгосрочные цели должны быть высокими. В этом случае они даже более реалистичны. Что же касается ближайших целей, то они должны достигаться в максимально короткие сроки. Соответственно, они должны быть легкодостижимыми. Для этого есть четыре причины, которые я хочу пояснить на примере.

Предположим, некий человек, известный как прожигатель жизни, зарабатывает 2700 евро чистыми, но в силу своего образа жизни может экономить лишь 120 евро в месяц. Это менее 4,5 процента. Подсчитайте сами, как это отразится на его финансовой защите. В месяц он тратит 2580 евро. Чтобы обеспечить финансовую защиту, ему требуется 15 480 евро (2580 × 6). Но поскольку он способен экономить только 120 евро в месяц, то ему понадобилось бы почти 11 лет, чтобы накопить такую сумму. Я сознательно пишу в сослагательном наклонении, потому что такой человек никогда не достигнет уровня финансовой защиты. Вскоре ему это надоест, и он сдастся.

У экономного человека дела обстоят совсем иначе. Он тоже получает 2700 евро чистыми, но может откладывать примерно одну треть — 900 евро. Здесь сразу заметен ряд преимуществ. Во-первых, для достижения уровня финансовой защиты ему требуется всего 10 800 евро (1800 × 6). Таким образом, цель оказывается достаточно легко достижимой. Во-вторых, откладывая больше денег на накопительный счет, он достигнет этой цели быстрее — всего за один год.

Как видите, экономные люди быстрее достигают цели. В этом им способствуют четыре фактора:

1. Их цель не отличается масштабностью, поэтому для ее достижения требуется меньше времени.

2. Процент дохода, откладываемый для накопления, у них выше. Сочетание этих двух факторов нередко позволяет прийти к цели в десять раз быстрее!

3. Их цель посильна и доступна, что создает хорошую мотивацию. Они знают, что справятся.

4. Благодаря всему вышесказанному они уверены в себе и готовы к более высоким целям.

Думаю, вы в очередной раз убедились в том, насколько важна предыдущая глава. Любое богатство, любой финансовый успех строятся на способности экономить. И пусть вас не интересует, что скажут по этому поводу окружающие. Что бы они ни сказали, вы можете быть уверены в том, что их мнение вряд ли повлияет на ваше финансовое благополучие. А вот без прочного финансового фундамента вам не обойтись. Он сказывается практически на всех сферах жизни.

Что делать с деньгами, предназначенными для финансовой защиты? Инвестируйте их в надежные активы, которые можно обналичить в любой момент. Или просто положите их в сейф либо банковскую ячейку.

Конечно, вы можете возразить, что для приумножения малых сумм их следует вкладывать в рискованные активы, но я хочу всячески предостеречь вас от этого. Для финансовой защиты нет ничего важнее, чем возможность в крайнем случае быстро воспользоваться деньгами. Если же вы идете на риск, то денег в ликвидной форме в нужный момент может не оказаться или они вообще пропадут. Вы поставите под угрозу основы своего существования, и цель финансовой защиты не будет достигнута.

Каждый человек должен как можно скорее просчитать три плана и сразу после этого приступить к обеспечению финансовой защиты. Если кому-то понадобится два года, я не вижу в этом ничего страшного. Главное, чтобы вы, достигнув этой стадии, немедленно приступили к выполнению очередного плана и никогда не трогали деньги, предназначенные для финансовой защиты — за исключением действительно экстраординарных случаев, когда необходимо компенсировать отсутствие денежных поступлений.

Но представьте себе, что вы действительно лишились источника доходов и вынуждены израсходовать средства, предназначенные для вашей финансовой защиты. Да, это поможет вам преодолеть кризисную ситуацию, но капитал будет потрачен. На этот случай вам нужен второй план, который ведет к благосостоянию и богатству.

Для начала давайте определимся, что такое богатство. Высокие заработки — это еще не богатство. По-настоящему богат тот, кто может жить на проценты от своего капитала. До тех пор, пока вы для получения денег вынуждены работать, о богатстве не может быть и речи. Вы должны обзавестись собственным «денежным станком».