Бодо Шефер - Пенсия или безбедная жизнь?

Представители среднего класса совершают большую ошибку, когда говорят: «Через два года тоже будет не поздно». Это заблуждение обойдется им в кучу денег! Представьте, что у вас есть 50 тысяч евро, которые вы собираетесь инвестировать. Предположим, вы хотите воспользоваться плодами своих вложений через 35 лет. Так вот, при задержке начала инвестирования всего на один год вы получите на 282 850 евро меньше (2 357 100 вместо 2 639 950).

Каждый день ожидания обойдется вам в данном примере в 775 евро. Как видите, при единовременном вкладе задержка на каждый месяц и даже день стоит невероятного количества денег.Возможно, пословица «Время — деньги» приобретет для вас новый смысл. Действия, которые вы должны предпринять, очевидны. Начинайте инвестировать как можно раньше, лучше всего с молодых лет. Поначалу это может вызывать какие-то трудности, но вас ждет колоссальное вознаграждение — безбедная жизнь до самой смерти.

Значение второго фактора тоже представляется достаточно очевидным. Если доходность ваших вложений составляет 12 процентов, то деньги удваиваются каждые 6 лет. Вопрос лишь в том, какое количество денег удваивается. Даже самая высокая доходность бесполезна, если умножать ее на ноль. А если через 6 лет у вас удвоится всего-навсего 500 евро, то это принесет вам мало радости.

Давайте рассмотрим период жизни в возрасте от 27 до 45 лет. В эти 18 лет большинство из нас совершает крупные покупки. Для среднестатистической семьи среднего достатка это значит, что она могла бы дополнительно сэкономить 200 тысяч евро, если бы отказалась от покупки новой машины (или второй машины в семье) и не торопилась бы с приобретением собственного дома.

По правде говоря, 200 тысяч — не такие уж большие деньги. Три хороших автомобиля (каждые 6 лет), их техобслуживание, ремонт, замена шин, 20-процентная предоплата за дом и обстановка — и всё: от денег ничего не осталось. А если денег нет, то и расти нечему! Вот вам и ситуация, когда приходится умножать на ноль.

Но представьте себе, что вы не потратили эти 200 тысяч, а инвестировали в возрасте 45 лет: 100 тысяч — в полисы пенсионного страхования и еще 100 тысяч — в акционерные инвестиционные фонды. Давайте рассмотрим только 100 тысяч, вложенные в акции. Они обеспечивают среднюю доходность в размере 12 процентов годовых. В этом случае к 65 годам у вас будет 1 миллион. А если бы вы вложили все 200 тысяч, то получили бы 2 миллиона.

Вот что значит начальный капитал. В сочетании с фактором времени он может обеспечить вам неплохое состояние. А если добавить сюда еще и пенсионные накопления, то в итоге может получиться от 2 до 3 миллионов евро. Плюс 200 тысяч, которые вы накопили в 45 лет и которые тоже никуда не пропали...

Все вышесказанное в очередной раз доказывает важность правила № 2, касающегося экономии. Рассматриваемое здесь правило № 4 полностью основывается на нем. Разве вы будете воспринимать экономию как некое ограничение, наблюдая за ростом своих денег? Да, вам приходилось кое от чего отказываться. Но если вы мыслите как богатый человек, то это будет восприниматься вами не как лишение, а как выигрыш. Ведь вы обретаете финансовую свободу со всеми ее преимуществами. Теперь вы можете свободно выбирать область занятий, распоряжаться своим временем, помогать окружающим...

И начиная с 45 лет вы можете больше не экономить. Теперь на вас работают ваши деньги. Конечно, вы можете продолжать жить экономно, но к этому вас уже никто не вынуждает. Вы свободны.

Три фактора взаимно усиливают друг друга. Вы станете богатым, если, во-первых, своевременно займетесь инвестированием, во-вторых, будете вкладывать существенные суммы и, в-третьих, обеспечите хорошую доходность вложений. Итак, нам осталось рассмотреть третий фактор, не забывая при этом о важности двух первых. Давайте посмотрим для начала, как различный процент доходности сказывается на конечном результате. Вы сразу поймете, что эти цифры нельзя недооценивать. Разница очень существенна. Она заметна даже при регулярных небольших вкладах, а уж в случае крупных единовременных инвестиций просто поражает воображение.

Сначала рассмотрим пример плана экономии. Предположим, вы на протяжении 35 лет каждый месяц вкладываете по 300 евро. Как отразится на конечной сумме доходность, составляющая 2, 4, 8, 12, 15 процентов?

✓ 2 процента (сберегательная книжка): 182 568 евро;

✓ 4 процента (немецкий полис страхования жизни): 275 033 евро;

✓ 8 процентов (английский полис страхования жизни): 692 752 евро;

✓ 12 процентов (вклад, находящийся под профессиональным управлением): 1 948 581 евро;

✓ 15 процентов (вклад под агрессивным управлением): 4 458 193 евро.

Разница очевидна. У представителей среднего класса доходность вложений, как правило, не дотягивает и до 3 процентов. Если такой обыватель каждый месяц кладет на сберкнижку 150 евро и еще 150 вкладывает в страхование жизни, то через 35 лет у него на руках окажется 228 801 евро. С учетом инфляции мы вынуждены будем констатировать, что его доход равен нулю. Вообще ничего, пусто.

А теперь примите во внимание, что, кроме обесценивания за счет инфляции, на эту сумму еще нужно уплатить налог. В результате наш вкладчик не получит даже того, что вложил. Даже если бы не нужно было платить налоги, то на такие деньги особенно шиковать не приходится. Если он будет получать с этой суммы по 3 процента, как подавляющее большинство других представителей среднего класса, то в месяц выйдет 572 евро.

Вроде бы не так уж и мало, но не забывайте об инфляции. По покупательной способности сегодняшние 572 евро будут равняться всего 197 евро (34,44 процента при 3-процентной инфляции). Это значит, что через 35 лет вы сможете купить на 572 евро только те вещи, за которые сегодня заплатили бы 197. Как видите, смысла в таких вложениях нет. Мы должны избрать для себя другой путь, которым пользуются богатые люди. Нам нужны миллионы. И мы в состоянии их получить.

Теперь давайте рассмотрим пример с единовременным вложением. Здесь разница в доходности сказывается еще сильнее, потому что все деньги инвестируются сразу. Если вы вкладываете таким образом 80 тысяч евро, то что получится через 30 лет при условии доходности, составляющей 2, 4, 8, 12, 15 процентов?

✓ 2 процента: 144 909 евро;

✓ 4 процента: 259 472 евро;

✓ 8 процентов: 805 013 евро;

✓ 12 процентов: 2 396 794 евро;

✓ 15 процентов: 5 296 942 евро.

А вот так выросли бы 200 тысяч евро:

✓ 2 процента: 362 272 евро;

✓ 4 процента: 648 679 евро;

✓ 8 процентов: 2 012 531 евро;

✓ 12 процентов: 5 991 984 евро;