Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Постепенно к банковским картам, благодаря удобству безналичных платежей, даже в консервативной Англии, стали относится без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как Visa International, вторая – ICA, соответственно MasterCard International.

Информационные технологии не стояли на месте, и уже в 1979 году в США для безналичных банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы EFTPOS и заложили основы организации системы электронных платежей.

Карты, эмитируемые банками, становятся все более функциональными. В орбиту их применения вовлекаются не только торговые предприятия, но и транспортные, медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, учреждения социальной защиты, сферы обслуживания, гостиницы и т. д. В 1995 году 90 % всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. По подсчетам National Automated Clearing House Association, 3 трлн. транзакций совершались в электронной форме, один трлн. – чеками и лишь 0.2 трлн. – наличными.

К 1981 году на международном компьютерном рынке сложилась олигополия производителей и поставщиков больших ЭВМ (мейнфреймов). Моделей персональных компьютеров было еще меньше, и стоили они от $2 до $10 тыс. за штуку. Продолжалось это до тех пор, пока IBM не начала серийное производство нового семейства своих машин, получивших общее наименование IBM PC. Операционную систему под новые компьютеры IBM лицензировала у компании “Microsof”, которая сама, в свою очередь, приобрела ее у фирмы “Seatle Computer Products” в 1981 году, значительно переработала и дала название MS DOS. В течение нескольких лет MS DOS прошла путь от простого загрузчика до универсальной операционной системы, которая послужила основой для тысяч прикладных программ.

Наиболее известным представителем семейства персональных компьютеров от IBM стала выпускавшаяся с августа 1981 года серия PC на базе процессора Intel 80286. Этот персональный компьютер произвел в рядах пользователей настоящую революцию: он располагал 640 Кбайт оперативной памяти (первые модели комплектовались памятью в 64 Кбайт), имел два пятидюймовых дисковода для дискет емкостью 360 Кбайт и потреблял всего лишь 63.5 Вт мощности.

Благодаря чрезвычайно низкой по тем временам стоимости ($2.500 – $5.000 за экземпляр) эта модель стала оптимальной для эксплуатации не только в офисах банков и корпораций, но и в домашних условиях. Более того: данная машина стала первым персональным компьютером, построенным с использованием «открытой архитектуры», что подразумевало возможность расширения количества аппаратных компонент без замены целого устройства. Вскоре появились цветные CGA – видеоадаптеры и первые цветные мониторы. А чуть позже стало доступным тяжелое, как чугунный утюг, устройство под названием «винчестер». Спустя 6 лет с момента выпуска 286-го, количество ПК на базе этого процессора было оценено в 15 млн. штук по всему миру.

В 1985 году IBM выпустила персональный компьютер на базе процессора Intel 386, в котором содержалось 275 тыс. транзисторов. Это был 32-разрядный «многозадачный» процессор, вслед за которым в 1989 г. появился Intel 486 DX – первый процессор со встроенным математическим сопроцессором, который существенно ускорил обработку данных. Большие компьютеры (мейнфреймы) были развенчаны как идол и исчезли с горизонта. К 1994 году сектор ПК на базе процессоров Intel составлял примерно 60 % компьютерного рынка, а мировой парк машин этого класса составлял 170 млн. штук.

В марте 1992 года Intel представила микропроцессор пятого поколения под кодовым названием P5. Процессор содержал 3,1 млн. транзисторов, а размер кристалла ядра составлял 294 кв. мм. Производство таких процессоров оказалось очень сложным, и процент выхода годных кристаллов на Орегонской фабрике (США) оказался слишком мал. Однако вскоре началось производство усовершенствованных процессоров, основанных на ядре P54C. Так появились процессоры Pentium второго поколения с тактовыми частотами 90, 100, а впоследствии также 75 МГц. Это произошло через год – 7 марта 1994 года. Впоследствии эти процессоры получили такую популярность и распространение, что Intel решила не отказываться от марки Pentium, называя так и последующие процессоры, вплоть до 64-разрядного Pentium D.

Третья информационная волна (вторая половина 90-х по настоящее время) захватила не только экономически развитые, но и постсоциалистические и развивающиеся страны. Ее влиянию подверглись все финансовые и банковские структуры и коммерческие предприятия. Новейшие IT-технологии были положены в основу построения информационно-технологической базы функционирования органов государственной власти и управления, научных, образовательных и культурных учреждений, средств массовой информации. Персональные компьютеры из предмета роскоши превратились в разновидность товаров широкого потребления, а их функции, прежде всего – мултимедийные, превзошли самые смелые прогнозы писателей-фантастов середины XX столетия.

Грянула эпоха Internet [226]. Развитие «информационной супермагистрали» (или «мировой паутины») сопровождалось радикальной перестройкой технологии предоставления услуг, в том числе – банковских. По-настоящему всерьез три магические буквы WWW (World Wide Web), придуманные в 1991 году в Европейском Центре Ядерных Исследований (CERN) в Женеве, массовое сознание информационного мира стало рассматривать уже в сочетании со словами Java и Intranet.

Java – объектно-ориентированный язык программирования, разрабатываемый с 1991 года компанией Sun Microsystems, а Intranet, это – внутренний корпоративный web-портал, призванный решать задачи по систематизации, хранению и обработке внутрикорпоративной информации.

Влияние трех магических слов: WWW, Java и Intranet, – на информационные системы может быть (и почти наверняка будет) не менее революционным, чем распространение в конце 80-х-начале 90-х годов персональных компьютеров.

Еще в конце 1980-х годов на рынке появились первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые системой «Банк-Клиент». Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени. Аналогом системы «Банк-Клиент» является современный интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банков, использующих персональный компьютер в домашних условиях.

Вместе с новыми возможностями интернет-банкинг принес и новые опасности. Казалось бы, какая разница, каким образом клиент связывается с банком: по коммутируемой линии, приходящей на модемный пул банковского узла связи, или по IP-протоколу через Internet? Однако в первом случае максимально возможное количество подключений ограничивается техническими характеристиками модемного пула, во втором же – возможностями Internet, которые могут быть существенно выше. Кроме того, сетевой адрес банка, в принципе, общедоступен, тогда как телефонные номера модемного пула могут сообщаться лишь заинтересованным лицам. Соответственно, открытость банка, чья информационная система связана с Internet, значительно выше, чем в первом случае. Так только за пять месяцев 1995 г. компьютерную сеть Citicorp взламывали 40 раз! (Это свидетельствует, впрочем, не столько о какой-то опасности Internet вообще, сколько о недостаточно квалифицированной работе администраторов безопасности Citicorp.)