Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Каждый финансовый документ порождает последовательность действий, которые должны быть предприняты для исполнения, т. е. формализованные операции – не только рутинные, но и достаточно сложные, иногда приобретающие характер новой услуги. Так, учет дебиторской задолженности контрагентов клиента-заемщика превратился в новый банковский продукт – факторинг. Множество разнообразных сервисов удалось привязать к обычной пластиковой карте для снятия наличных в банкомате. Поэтому закономерно, что банки стали самыми активными и взыскательными потребителями услуг зарождающейся IT-индустрии.

Впервые автоматизированные системы учета и расчетов на базе ЭВМ в 1954 г по заказу Bank of America начал разрабатывать Стенфордский исследовательский институт. Так появились первые электронные комплексы для обработки чеков и других видов денежной и платежной документации, в т. ч. системы кодирования и записи информации (специальными магнитными чернилами) на денежных документах, позволяющей электронному устройству автоматически считывать данные с документов. Широкое внедрение безналичных расчетов на базе автоматизированных и электронных систем позволило США создать несколько электронных расчетных центров – автоматических расчетных палат. Их основная функция – осуществление массовых, регулярно повторяющихся платежей.

Перевод банковского бизнеса в электронное измерение способствовал модификации классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции. Хотя применение IT-технологий приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам, которые имеют возможность инвестировать значительные средства на приобретение новейших аппаратно-программных комплексов и сервисов, сама IT-индустрия развивается столь стремительно, что еще недавно дорогие эксклюзивные разработки очень скоро становятся дешевыми серийными клонами. Благодаря использованию современных IT-технологий, конкуренция на рынке банковских услуг не ослабевает, а, напротив, с каждым годом ужесточается.

Характерной IT-новацией в банковском деле в 1970-е годы стала двухуровневая модель АБС: «большая ЭВМ (компьютер-сервер) – миникомпьютеры (компьютеры-клиенты) отделений и офисов» с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов. Как следует уже из самого термина, главная функция компьютера-сервера заключалась в обслуживании потребностей клиента. Термин «сервер» до сих пор используется для обозначения двух различных групп функций: файл-сервер и сервер баз данных (далее эти термины означают в зависимости от контекста либо программное обеспечение, реализующее указанные группы функций, либо компьютеры с этим программным обеспечением).

Файл-серверы не предназначены для выполнения операций с базами данных, их основная функция – разделение файлов между несколькими пользователями, т. е. обеспечение одновременного доступа многих пользователей к файлам на компьютере. Основная функция компьютера-клиента состоит в выполнении приложения (интерфейса с пользователем и логики представления) и осуществлении связи с сервером, когда этого требует приложение.

Аппаратная платформа первых двухуровневых АБС – автономные мини-компьютеры под управлением MS-DOS. Базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Автоматизированные рабочие места (АРМ) пользователей – не связанные или слабо связанные через обмен файлами (в том числе путем физического переноса информации на гибких магнитных дисках с компьютера на компьютер).

На рынке поставщиков АБС доминировали такие фирмы как IBM и Univac , в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (Electronic Funds Transfer). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных – Electronic Data Interchange (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций.

Именно в это время (начало 1970-х) многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DEC (США), для которых было создано сетевое программное обеспечение, способное поддерживать связи практически с любыми, имеющимися на рынке ЭВМ. Это позволило объединять мини-компьютеры, установленные в офисах банков в единую корпоративную сеть. Последняя могла быть локальной (LAN), установленной по принципу эстафетного кольца (Token Ring), или сетью банка с мостами, маршрутизаторами, шлюзами и высокоскоростными линиями связи. На каждом компьютере-клиенте устанавливалась печатная монтажная плата, специально сконструированная для подключения к сети. На компьютере-сервере их могло быть несколько. В этом случае одна из плат служила шлюзом для сети. Для обеспечения работоспособности сети устанавливалось резервное оборудование.

В результате бурного развития международной торговли традиционные формы связи (почта, телеграф) между банками различных стран уже не могли справиться с возрастающими объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение ошибок в документах, которые возникали из-за различий банковских процедур в разных банках. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась организация электронного документооборота.

В мае 1973 года 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) – сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Следующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 года состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений. В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России это телекоммуникаци онная компания «Совам Телепорт» [225].

Организация программных средств банков общества SWIFT контролирует процедуры подключения терминалов к сети. Эти же процедуры обеспечивают регистрацию и шифрование сообщений, контролируют достоверность сообщений и источник информации. Техническая инфраструктура системы SWIFT представлена двумя обрабатывающими центрами (в Голландии и США) и национальными вычислительными центрами, расположенными по всему миру.

Все центры SWIFT соединены высокоскоростными линиями передачи данных (например, передача платежного поручения из Франкфурта в Нью-Йорк в режиме нормального сообщения занимает менее 20 минут, в режиме срочного сообщения требуется около 5 минут), которые выделены из государственных, национальных или коммерческих сетей связи.