Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

В банковском и экспертном сообществе опасались, что крах «Мастер-Банка» вызовет эффект «домино». В его процессинговом центре (ПЦ) обслуживались 260 кредитных организаций, и, таким образом, отзыв лицензии немедленно отразился на «чужих» клиентах – держателях банковских карт международных платежных систем MasterCard International, Visa International и т. д. Дело в том, что содержание собственного полноценного ПЦ – вещь весьма затратная, и для преодоления порога рентабельности банку необходимо иметь не менее 500 тысяч карточных счетов.

Банки, которые пользовались процессингом «Мастер-Банка», лишились возможности на некоторое время обслуживать карты своих клиентов, а те, которые состояли под его спонсорством в международных платежных системах, потеряли еще и гарантийные депозиты. Остановка в обслуживании карт банков-партнеров немедленно вызвала панику у клиентов, они устремились изымать средства в отделениях своих банков, но значительные суммы оказались замороженными. У банков-партнеров начались проблемы с ликвидностью, которые усугубились тем, что для восстановления операций по картам необходимо размещать значительные средства в новом банке – процессинговом партнере.

Заволновались сотни турфирм, которые держали в «Мастер-банк» свои расчетные и депозитные счета. Незадолго до новогодних каникул они остались без краткосрочных кредитов, часто нужных для оплаты коммитментов в отелях или блоков мест на авиарейсах. Пострадали торговые точки, рестораны, авиаперевозчики и страховые компании, которым «Мастер-Банк» предоставлял услуги по обслуживанию банковских карт (эквайринг).

Отзыв лицензии «Мастер-Банка» стал крупнейшим страховым случаем в истории российской системы страхования вкладов. На начало ноября 2013 года суммарный объем активов физических лиц «Мастер-Банка» оценивался в 47,4 млрд. руб. (по этому показателю банк занимал 41 место среди всех российских банков). Ответственность АСВ по вкладам «Мастер-Банка» оценивалась в 31,1 млрд. руб. Сумма вкладов свыше 700 000 рублей, которая не компенсируется страховкой, подлежала погашению в составе требований кредиторов первой очереди. В «Мастер-Банк» таких вкладчиков насчитывалось более 20 тыс., а обязательства банка перед ними – около 17 млрд. рублей.

4 декабря 2013 года начался прием заявлений и выдача компенсаций вкладчикам «Мастер-Банка». Всех их разделили по алфавиту. В зависимости от того, с какой буквы начинается фамилия, клиент обращался либо в «Сбербанк», либо в ВТБ-24. «Сбербанку» при распределении вкладчиков достались первые 13 букв алфавита: от «А» до «Л».

Выплаты по незастрахованной сумме вкладов начались 30 мая 2014 года. По данным представителей инициативной группы вкладчиков, АСВ «наскребло» для них всего 2 млрд. рублей. Бывшим клиентам объяснили, что часть фирм, которым выдавались кредиты, уже стали банкротами, некоторые из этих фирм и вовсе не имели активов [219]. Индивидуальные предприниматели и юридические лица вместо денег получили место в третьей очереди кредиторов с весьма туманными перспективами. Следователи пытались арестовать владельца банка Бориса Булочника и его жену Надежду – председателя совета директоров. Однако сделать это не удалось – по данным источников в полиции, они скрылись за границей.

13 декабря 2013 г. регулятор отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности сразу у трех известных банков:

– «Инвестиционного банка» (39,4 млрд. рублей вкладов),

– «Банка проектного финансирования» (16,5 млрд. рублей вкладов) – АКБ «Смоленский» (14 млрд. рублей вкладов).

– Причинами отзыва являлось:

– установление фактов недостоверности отчетности,

– вывод активов,

– проведение сомнительных операций,

– низкое качество активов.

«Инвестбанк» известен тем, что являлся генеральным спонсором хоккейного клуба «Спартак». Кроме того, на счетах банка хранились 150 млн. руб. из бюджета Калининградской области. Под вопросом оказались выплаты бюджетных платежей в некоторых муниципальных районах, зарплат военнослужащих и пенсий примерно тысячи человек. По словам представителя АСВ, отрицательный собственный капитал «Инвестбанка» составлял 30,2 млрд. руб., и это притом, что его кредитный портфель оценивался в 36,5 млрд. руб. Выходит, что почти все кредиты были «нарисованы», а надзорные органы Банка России этого длительное время «не замечали».

Похожие оценки Банк России и АСВ давали и по другим кредитным организациям, у которых в 2013 году была отозвана лицензия:

– «Пушкино» – дыра 10,9 млрд. руб., кредитный портфель – 30 млрд. рублей.

– «Смоленский» – дыра 5,9 млрд. руб., кредитный портфель – 19 млрд. рублей,

– «Мой банк» – дыра 10 млрд. руб., кредитный портфель – тоже 10 млрд. рублей.

С трудом можно вспомнить случай, когда у лишившегося лицензии банка не было бы отрицательного капитала, то есть достаточность показателя находилась на гораздо более низком, чем 2 %, уровне. Во многих банках, лишившихся лицензии, активно кредитовались собственные (аффилированные) бизнесы. Для залатывания дыр в балансах использовались различные финансовые инструменты, например закрытые инвестиционные фонды (ЗПИФ). Туда выводилась неликвидная недвижимость, полученная за просрочку кредитов, например, аварийные нежилые помещения или гектары никому не нужной земли. При этом недвижимость оценивалась не по рыночной стоимости, а по стоимости, «нарисованной» оценщиками. Рекордсменом считается нижегородский банк «Эллипс» (лицензия отозвана 21.01.2013 г.), который упаковал в ЗПИФ актив стоимостью 600 млн. рублей, а потом переоценил его в 10 раз (!), до 6 млрд. рублей.

Многие СМИ поспешили объявить массовый отзыв лицензий целенаправленной «зачисткой» банковского сектора. В интернете снова появились «черные списки» потенциальных банкротов, которые якобы составили в ЦБ РФ, и это обстоятельство в очередной раз взбудоражило не только вкладчиков, но и недобросовестных конкурентов. Живой пример, АКБ «Левобережный» – крупный региональный банк в Новосибирске в один момент оброс слухами о своем закрытии. Многие предприниматели, имевшие в нем свои счета, ринулись выводить деньги, более того, направо и налево раздавая рекомендации и призывы поступить точно так же и другим людям. Ситуация действительно могла стать критичной, иначе мэр Новосибирска не стал бы публично опровергать слухи о «проблемах» банка. В данном случае ситуацию удалось стабилизировать и панику вкладчиков погасить.

С середины 2013 года на рынке вкладов прослеживается две тенденции: переток клиентов из мелких и средних банков в банки, подконтрольные государству, и замедление общей динамики средств физических лиц. К январю 2014 года объем средств на банковских счетах и депозитах населения сократился на 3,1 %, с учетом поправки на переоценку средств в иностранной валюте. Это даже более сильное сокращение, чем в январе 2009 года (-2,4 %), в разгар кризисной девальвации рубля.