Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Закономерный итог бегства вкладчиков – замедление кредитования экономики и увеличение зависимости банковского сектора от системы рефинансирования. Отзыв лицензии у «Мастер-банка» стал катализатором, тем первым звеном, после которого возник кризис доверия и рост ставок на межбанке. На 28 ноября 2013 года однодневная объявленная ставка по привлечению кредитов MIBID составила 5,90 % годовых, однодневная объявленная ставка по размещению кредитов MIBOR – 6,46 % годовых, однодневная фактическая ставка по кредитам MIACR – 6,35 % годовых. Перед кризисом 2008 года ставки на межбанке были значительно ниже.

29 июля 2013 года Банк России провел первый аукцион по предоставлению банкам кредитов, обеспеченных нерыночными активами или поручительствами. Кредиты предоставлялись на год по плавающей ставке, привязанной к минимальной ставке аукционного недельного РЕПО – 5,5 %. Минимальный объем одной заявки – 25 млн. рублей. Объем предоставленных денежных средств по итогам кредитного аукциона составил 306,8 млрд. рублей. В кредитном аукционе приняла участие 31 кредитная организация из восьми регионов России. В октябре 2013 года состоялся еще один кредитный аукцион, но уже на срок 3 месяца. Объем предоставленных банкам денежных средств составил 500 млрд. рублей.

Новый инструмент рефинансирования поставил банки, хотя и не все, в равные ценовые условия, что по замыслу регулятора должно повлиять на создание благоприятной конкурентной среды [220].

25 декабря 2013 г. Президент Владимир Путин подписал Федеральный закон Российской Федерации N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии новым законом полная стоимость потребительского кредита или займа привязывается к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Важно, что закон распространяется на всех профессиональных кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.

Заемщики получили право в течение 14 дней досрочно возвращать взятые в долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. В законе есть оговорка, что в случае с целевыми кредитами срок возврата может составлять 30 дней.

Еще один важный момент касается того, что кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа. Причем не где-нибудь в конце документа, а на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заемщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.

Новые поправки к закону о Центробанке (федеральный закон от 02.07.2013 № 146-ФЗ) зафиксировали концепцию «связанного с кредитной организацией лица», и с 1 января 2015 года регулятор имеет право квалифицировать такие связи, используя собственное мотивированное суждение. Намечено с 2015 года ввести новый норматив Н25, уменьшающий риск связанных с банком заемщиков.

С 2014 года банки должны разрабатывать правила внутреннего контроля, в целях предотвращения операций, экономическое содержание которых не соответствует их юридической форме. Если эти правила, их применение не будут соответствовать банковскому законодательству, то такие банки будут выводиться из системы страхования вкладов. В Правительстве также разрабатывается законопроект, который вводит разные объемы отчислений Фонд страхования вкладов, в зависимости от предлагаемых банком ставок по вкладам. То есть для депозитов с завышенными ставками суммы отчислений будут выше.

Дополнительно планируется значительно повысить требования к методам проверки заемщиков, деятельность которых является сомнительной, а также к созданию повышенных резервов по займам, которые имеют признаки «технических». Регулятор обещает жестко реагировать и на такие риски, как скрытые вклады, слишком высокие ставки по депозитам, неоправданно высокую оценку стоимости имущества банка, а также опасные объемы рисков по паевым, вексельным и другим схемам.

Термин «банковские технологии» вошел в деловую практику относительно недавно. Под ними понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов [221].

Банки являются своеобразным эталоном потребления услуг современной IT-индустрии. В их деятельности присутствует весь спектр новейших телекоммуникационных и компьютерных технологий:

• Электронные каналы доступа [222];

• Центры обработки и хранилищ данных (Data Warehouse – DW);

• Автоматизированные банковские системы (АБС);

• Системы, помогающие в принятии решений, специализированное программное обеспечение – скоринговые системы, CRM [223]и прочее;

• Системы автоматизации документооборота;

• Стандартные сетевые решения, офисные программы, файловые хранилища, системы печати и т. д.

Современные банковские технологии позволяют руководству и менеджерам различного уровня получать информацию, обеспечивающую решение следующих задач:

1) анализ клиентской базы,

2) оценка рентабельности отдельных банковских продуктов и услуг,

3) мониторинг и прогнозирование финансовой позиции банка и состояния кредитных портфелей,

4) оценка эффективности маркетинговых мероприятий.

Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная в компьютер одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Таким образом, обеспечивается качественно новый уровень аналитической отчетности, повышается прозрачность и управляемость банковского бизнеса.

Ядром всей технологической конструкции современного банка по праву считается автоматизированная банковская система (АБС), которая состоит из:

1) клиентской части системы;

2) объектов сервера данных;

3) процедур сервера приложений.

Клиентскую часть системы образуют модули (автоматизированные рабочие места – АРМ), обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, Центробанком и с другими банками. В зависимости от степени сложности выполняемой работы и уровня должности сотрудника банка, его АРМ может строиться либо как удаленный доступ к одной программе, либо как доступ к нескольким программным средствам и каналам связи.

Совокупность клиентских подразделений банка называется Front-office . Операции Front-office являются источником возникновения транзакции и бухгалтерских проводок (здесь создаются первичные документы), как единиц учета произведенных банковских операций.