Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Первые акционерные банки создавались, как правило, в форме обществ с ограниченной ответственностью (ООО), где каждый участник (пайщик) несет ответственность лишь в пределах своего вклада в общий капитал банка. Участнику банка (пайщику) выдавалось свидетельство, которое в гражданско-правовом смысле нельзя отнести к категории ценных бумаг. При этом за каждым участником сохранялось право с согласия остальных участников ООО уступить свою долю или ее часть другим участникам банка или третьим лицам, к которым, соответственно, переходили права и обязанности уступающего. Банки, созданные в форме обществ с ограниченной ответственностью, не имели права выпускать собственные акции или облигации.

Банки, образованные в форме акционерных обществ открытого или закрытого типа, в начальный период становления российской банковской системы, были немногочисленны. Лишь в декабре 1990 года после принятия соответствующих правовых актов РСФСР начался массовый процесс преобразования действующих коммерческих банков в ОАО или ЗАО. Благодаря этому банки становились реальными собственниками своих уставных капиталов. Акции банков, организованных в форме акционерных компаний закрытого типа, могли переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров, а акционерных компаний открытого типа – без такого согласия. Кроме того, акции банков открытого типа, как правило, распространялись в порядке открытой подписки, что требовало предоставления публичной информации о деятельности акционерного общества и ее результатах.

Подавляющее большинство вновь созданных кредитных организаций имели оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия.

О благозвучности названий говорить нечего – бесконечные сокращения сложно произносимых слов – «агро», «пром», «строй», «хим», «нефте», «газ», «кредит», «инвест», «траст», «капитал», «альянс» и т. д.

Новорожденные кредитные организации (zero banks) с первых дней столкнулись с массой проблем. Организация расчетов между клиентами различных банков через систему корреспондентских счетов имела серьезный недостаток – низкую скорость совершения расчетных операций. Это было связано с отсталостью технической базы учреждений Госбанка СССР. Расчетные операции основывалась на использовании бумажных носителей. Имели место частые задержки платежных документов в почтовом обороте.

Между тем, для коммерческого банка корреспондентский счет – это тоже своего рода «расчетный» счет, на нем хранятся все средства коммерческого банка (как собственные, так и не использованные им деньги своих клиентов, а также неиспользованные деньги, полученные в ссуду от других кредитных учреждений). Через корреспондентские счета коммерческие банки осуществляют весь круг операций, связанных с обслуживанием своей клиентуры, а также операции самого банка как хозяйствующего субъекта.

Некоторое время единственным расчетно-кассовый центром для всех коммерческих банков Москвы и Московской области являлся РКЦ республиканской конторы Госбанка, находившийся в Москве на Житной улице [50]. Туда со всех регионов специальной почтой в мешках свозились платежные поручения. Началась полная неразбериха. Работники-операционисты РКЦ должны были вручную рассортировать платежные поручения и далее специальной почтой направлять в пункты своего назначения. До тех пор, пока копия платежного поручения не будет доставлена в банк получателя, соответствующий банк не имел права зачислить деньги на счет получателя платежа. Содержимое почтовых мешков (объем макулатуры) было столь велико, что оно просто физически завалило изнутри все возможные помещения.

По Москве ходили слухи о том, что «избыточное» количество банковских документов, поступивших в РКЦ на Житной улице, регулярно свозится на свалку и сжигается. Хотя операционный персонал проявлял героические усилия, справится с таким объемом, буквально вываливаемой на их голову из мешков макулатуры не было никакой возможности. Средний срок исполнения платежей стал равным нескольким месяцам. Были и рекордные задержки – более года, а некоторые и вообще затерялись.

Самые сметливые банкиры находили выход из положения в том, что посылали в РКЦ своего операциониста, который, лично, сортировал и отправлял платежные поручения своего банка, или платили «знакомому» операционисту из РКЦ «вторую зарплату, и тот старался разобрать мешки с документами «блатного» банка в первую очередь. Низкая степень защищенности бумажного документооборота от подделок и подлогов способствовала росту финансовых преступлений.

Другая актуальная тема – качество клиентской базы. Ключевыми клиентами коммерческих банков становились те же советские государственные предприятия – производственные, торговые и коммунальные. И все они переходили на обслуживание со своими безрадостными проблемами – огромной ссудной задолженностью перед спецбанками. Ведь к тому времени государственные предприятия были обеспечены оборотными средствами в среднем только на 30 %. Остальное замещалось кредитами по мизерной процентной ставке. Таким образом, коммерческие банки вынуждены были раздавать кредитные ресурсы под те же проценты, что и спецбанки. Других ликвидных инструментов вложения капитала, кроме векселей, не существовало. Рынок ценных бумаг находился в зачаточном состоянии.

Не легче обстояло дело с кооператорами, готовыми брать кредиты под любые проценты. Риск невозврата кредитов был слишком велик, так как кредиты не обеспечивались никакими имущественными залогами. Приходилось полагаться исключительно на честное слово. Вот, что в этой связи рассказывал председатель правления АКБ «Континент» (город Набережные Челны) Л. Н. Онушко:

«В конце февраля (1989 г.) выдали первый большой кредит – 40 тысяч рублей – одному татарину из Березников. Он собирался смотаться в Баку под 8 марта самолетом за цветами, продать гвоздики через профсоюзные организации города и вернуть деньги 10 марта. Я не спал две недели. Уже простился и с банком, и со свободой. Каково же было мое удивление, когда утром 10 марта подъехал на «Волге» мой заемщик из Березников и честь по чести вернул кредит с процентами. За год мы выдали несколько десятков кредитов. Один кооператив из Туркмении все-таки кредит заиграл, а местные правоохранительные органы начхали на наши запросы. Другой случай произошел с частником из Еревана. Мы ему под честное слово выдали 850 рублей на один месяц для приобретения в наших краях товаров. Однако через пару месяцев выяснилось, что мой экономист Шапиро, получив от армянина две бутылки коньяка «Арарат», продлил ему кредит на год, то есть подарил деньги проходимцу, так как вскоре его следы затерялись. Правда, Шапиро честно предложил мне одну бутылку, после чего я его уволил» [51].