Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

В период с 1990 г. по 2013 г. Федеральный закон о банках и банковской деятельности претерпел более 50 изменений. При этом многие эксперты сходятся во мнении, что красной нитью большинства поправок является ужесточение контроля государства над банками и ограничения «банковской тайны». В первой редакции он являлся одним из самых либеральных законов того времени. За довольно короткий период в России было создано порядка 3 тыс. кредитных организаций, и это – абсолютный рекорд, достойный занесения в книгу рекордов Гиннеса.

В законе «О банках и банковской деятельности РСФСР», дается следующее определение банка:

«Банк – коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим законом на основании лицензии выдаваемой Центральным банком РСФСР, предоставлено право, привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции».

Закон допускал создание банков на основе любой формы собственности и разрешил формирование уставных капиталов коммерческих банков из средств не только юридических, но и физических лиц. Для формирования уставного капитала кредитной организации запрещалось использовать привлеченные денежные средства, а также средства федерального бюджета, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

С момента принятия закона и до настоящего времени Банк России несколько раз изменял для вновь создаваемых банков минимальный размер их уставного капитала:

2,0 млрд. рублей – в июле 1994 года;

2,2 млрд. рублей – в октябре 1994 года;

3,0 млрд. рублей – в январе 1995 года;

4,0 млрд. рублей – в апреле 1995 года;

2,0 млн. экю – в мае 1996 года;

5,0 млн. экю – в июле 1998 года;

180 млн. руб. – в мае 2006 года;

300 млн. руб. – в январе 2012 года.

28 февраля 1997 года решением Совета директоров Банка России установлено, что кредитные организации с капиталом, эквивалент которого составляет менее 1 млн. экю, с 1999 г. не могут иметь статус банка. Они должны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации, быть реорганизованы иным способом (путем присоединения или слияния) или ликвидированы в установленном законом порядке.

В законе «О банках и банковской деятельности в РСФСР» прописаны процедуры учреждения и прекращения деятельности кредитных организаций, определен перечень банковских операций, условия, необходимые для получения лицензии на их проведение: ограниченной, расширенной или генеральной, а также причины и основания для их отзыва. Санкция в виде отзыва лицензии на осуществление банковских операций может быть применена Центральным банком в случаях:

– установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

– задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

– установления фактов недостоверности отчетных данных;

– осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Центробанка;

– неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Центробанка, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись ранее указанные санкции;

– неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.

В 2002 году в список оснований для отзыва у банка лицензии было включено неоднократное, а затем уточненное до двух прецедентов, нарушение требований федерального закона № 115–ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». Бум отзыва лицензий пришелся на период с 1995 г. по 1997 г. За это время было отозвано около 1 тыс. банковских лицензий. Позиция Центрального банка, как регулирующего органа, заключалась тогда не в намерении предпринять специальные меры для ускорения банкротств, а в том, чтобы перестать прилагать титанические усилия для их предотвращения.

Всего же, по данным Центрального банка на 1 января 2008 года, с момента создания первого кооперативного банка, канули в Лету почти 1900 банков.

Банковская система России – очень своеобразное явление, как с институциональной, так и регулятивной точки зрения. Хотя античные историки придерживаются мнения о том, что последних кентавров перебил Геракл, современные историки могут с ними поспорить, приведя в качестве примера банковскую систему России. Это – «кентавр» с головой в виде Центрального банка, туловищем в виде сохранившихся, несмотря на ультралиберальные гонения, учреждений советской банковской системы (Сбербанк, Агропромбанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк СССР) и филейной частью – в виде коммерческих банков.

Некоторые специалисты считают, что в соответствии с направлениями движения финансовых потоков в России сформировалась не двухуровневая, а четырехуровневая банковская система.

Первый уровень – Центральный банк и Федеральное казначейство.

Второй – крупнейшие государственные и муниципальные банки общефедерального значения – партнеры Центрального банка, обслуживающие бюджет, его крупнейших плательщиков и стратегические предприятия.

Третий – крупные региональные банки, обслуживающие местный бюджет, градообразующие предприятия, население и проводящие региональные платежи.

Четвертый уровень – средние и мелкие банки, обслуживающих малый и средний бизнес.

Такого образования, как российская банковская система, еще не было ни в одной стране мира. Эта система сложилась исторически из советской многоуровневой филиальной системы, образованной учреждениями Госбанка СССР, и из западной двухуровневой корреспондентской банковской системы. Как-то описать величину платежной массы в такой системе вообще не представляется возможным. По оценке специалистов, только 10–20 % всего денежного обращения страны проходит через коммерческие банки; остальное – через систему федерального казначейства Министерства финансов, расчетно-кассовые центры (РКЦ) Центрального банка и государственные банки (рис. 1).

Одним из самых слабых мест российской банковской системы была и остается монополия Сбербанка на рынке банковских услуг. Это подтверждается всеми финансистами в России и за рубежом, но никто не знает, как с этой монополией бороться, – ведь роль Сбербанка в экономике слишком велика. Сбербанк – единственная кредитная организация, имеющая капитал и ресурсную базу, достаточную для того, чтобы предоставлять отдельным заемщикам ссуды объемом свыше $1 млрд.