Николай Вольхин - Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица

• описание технологии мониторинга в зависимости от типа обеспечения;

• перечни документов, предоставляемых залогодателем для целей мониторинга залога, с указанием формы заверения;

• пошаговое описание действий подразделений банка при негативных сценариях мониторинга (отказ залогодателя от подписи, недостача, изменение местонахождения и т. д.);

• формы актов мониторинга и требования к документам, предоставляемым при мониторинге (справка об отсутствии обременений, складская справка, выписка из книги залогов).

Информация для залогового портфеля базируется на залоговом досье. Есть практика ведения залогового досье исключительно залоговой службой. В ряде банков в целях уменьшения центров ответственности залоговое и кредитное досье объединяются и ведутся кредитным блоком. Для обеспечения скорости обработки заявок залоговой службой параллельно организуется электронное залоговое досье. Состав документов, формирующих залоговое досье, приведен в Приложении 6. Машинную обработку документов для электронного залогового досье организуют на поточной основе. Предусматривают возможность индексации/маркировки разделов досье, что позволяет автоматически распределять сканируемые документы по заданным блокам [21].

В нормативных документах утверждается периодичность физического и документарного мониторинга, а также формат представления графика проверок и отчета об их выполнении. Периодичность проверок базируется на требовании Положения № 254-П ЦБ РФ о ежеквартальной переоценке залога. Типовая периодичность мониторинга залогов представлена в табл. 1.10. В залоговый портфель вводятся триггеры: вид программы кредитования «Корп»/«МиСБ» [22], «периодичность мониторинга», «дата последней проверки». Это позволяет формировать выборки для составления графика ежемесячных проверок. Форма графика мониторинга и отчета о его выполнении представлена в Приложении 7. Триггер «филиал» позволяет делать выборку данных по региональным точкам присутствия банка. Консолидированные результаты ежемесячного мониторинга в форме служебной записки выносятся на кредитный комитет или уполномоченное лицо банка.

Табл. 1.10. Периодичность мониторинга залогов

Далее залоговой службой формируется реестр контактов залогодателей, формат представления приведен в Приложении 8. Контактная информация для реестра запрашивается у клиентского/кредитного подразделения. Для удобства поиска ответственного за заемщика клиентского менеджера используется триггер «Корп.»/«МиСБ».

Следующим этапом развития системы контроля залогов в банке является автоматизация залогового портфеля. В моей работе использовалась АБС ЦФТ-Банк [23], поэтому дальнейшее описание приведено на основе практики работы с данным программным обеспечением.

Данные кредитного и залогового портфеля переводятся бэк-офисом в АБС ЦФТ-Банк. Залоговая служба должна сформировать техническое задание для IT-подразделения банка в целях настройки представления залогового портфеля. Возможный формат представления залогового портфеля в АБС ЦФТ-Банк приведен в Приложении 9. Основная ценность автоматизации залогового портфеля – в возможности выгрузки информационных блоков по заданным триггерам (табл. 1.11) и одновременного ведения массивов данных по всем точкам присутствия банка.

Табл. 1.11. Триггеры залогового портфеля, используемые для выгрузки информации

Дальнейшая адаптация АБС ЦФТ-Банк активирует эвентуальность выгрузки формы акта мониторинга с частично заполненными полями (заемщик/залогодатель, реквизиты кредитного/залогового договора, залоговая стоимость обеспечения, величина залогового дисконта). Введение триггера «результаты мониторинга» представляет возможность вести базу выявленных замечаний, истории решений кредитных комитетов и мероприятий по устранению выявленных замечаний.

Автоматизированный залоговый портфель закрывает такую проблемную зону, как централизованная отчетность о результатах мониторинга в региональной сети. Отсутствует необходимость задействования специалистов в каждой точке присутствия банка для формирования отчетности. Свод отчетности готовится одним специалистом в головном офисе. При наличии негативных результатов мониторинга (используется триггер «результаты мониторинга») у региональных залоговых служб запрашивается информация о мероприятиях по устранению замечаний. Пример формы ежемесячного доклада залогового подразделения на кредитном комитете приведен в Приложении 10. Приведенная форма не является константой. Варианты дополнительной статистической информации:

• структура залогового портфеля по видам обеспечения в разрезе головного офиса и региональной сети;

• обеспеченность портфеля страховым покрытием;

• тренды изменения показателей залогового портфеля.

Мой опыт работы по кураторству отделов мониторинга залогов сформировал стойкое убеждение, что никакая автоматизация залогового портфеля не позволит организовать качественный контроль обеспечения без навыков «работы в полях». Поэтому я задался целью систематизировать менеджерские приемы, которые позволяют руководителю направления мониторинга залогов быть успешным в своей работе.

1. Планирование и распределение проверок.

График проверок залогов распределяется на каждого сотрудника подразделения мониторинга. Сотруднику определяется объем проверок на месяц. Месячный график дробится на еженедельный. При этом соблюдаются следующие принципы планирования проверок:

А. Даты проведения проверок в течение недели определяются сотрудниками в начале недели путем обзвона залогодателей.

Б. Проверка ТМЦ планируется на конец квартала для корреляции со сроком выпуска бухгалтерской отчетности и возможностью сверки результатов мониторинга с отчетностью.

В. Исходя из временн ы х затрат проводится градирование сложных и простых проверок. Сложные залоги проверяются в начале месяца для наличия временного лага по сбору документов и доработке актов.

Г. Еженедельно проводится актуализация статуса задач сотрудников и при необходимости их корректировка.