Николай Вольхин - Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица

Когда товар складирован в палетах, считать его легко. Могут быть нетиповые случаи, и без знания технологии пересчета не обойтись. Для меня был открытием пересчет овощей на оптовой продуктовой базе. Представьте боксы по 15–20 т картошки или капусты. Как будете проверять количество? В таких случаях излишни самоуверенность и принятие ответственности по принципу «прикину на глазок». Необходимо выяснить у представителя залогодателя алгоритм подсчета имущества. Требуются ли для этого инструменты? Как документально фиксируются результаты пересчета? Полученную информацию необходимо сверить с данными публичных источников.

Схемы мошенничества при залоге ТМЦ состоят в сокрытии реальной правопринадлежности товара либо подлоге его количества. Случаи перевода на третье юридическое лицо или вывоза ТМЦ при попытке банка обратить взыскание также, к сожалению, являются типичными.

Приведу примеры возможных форм мошенничества и набор простых действий залоговой службы, которые обезопасят банк (рис. 1.9).

Рис. 1.9.Алгоритм пересчета ТМЦ

1. – «Пустые ящики в палетах».Декларируемый товар может отсутствовать, либо упаковка может содержать пустую тару. Залоговик должен лично убеждаться в наличии предмета залога. Требуем открыть случайный ящик. Ящик указываем сами. При наличии возможности взвешиваем палету. Предельная грузоподъемность европалеты (клеймо EUR, размер 800 × 1200 × 145 мм) до 1500 кг. Грузоподъемность сертифицированного финподдона (клеймо FIN, размер 1000 × 1200 × 145 мм) до 2500 кг. Эти данные удобно использовать для экспресс-анализа количества ТМЦ. Так, при декларации залогодателем на складе 60 т ТМЦ в 20 европалетах без пересчета понятна попытка ввода банка в заблуждение [14].

2. – «Пустая в центре палета».Просим вытащить несколько ящиков и смотрим, заполнена ли палета. Как вариант, берем лестницу и сверху смотрим, что в центре палеты. Если палеты стоят плотными рядами или в боксах, то придется взобраться на палеты и посмотреть, нет ли пустот или неполных палет.

3. – «Имущество третьих лиц».

А. – «Внимание на детали» – при проведении проверки обращаем внимание на маркеры на ящиках/палетах, сопроводительные документы/бирки, ярлыки на стеллажах. В случае выявления наименований юридических лиц, отличных от залогодателя (грузополучатель, покупатель и т. д.), необходимо зафиксировать данную информацию и запросить объяснения от представителя залогодателя.

Б. – «Обратная связь от сотрудников» – постоянно интервьюируем лиц, присутствующих при проверке: «Это имущество у вас на комиссии?», «Какая организация – собственник этого товара?», «Я правильно понял, что начиная отсюда имущество не ваше?»

В. – «Актуализация права собственности» – проверка права собственности на ТМЦ должна осуществляться не только на этапе выдачи кредитного продукта, но и в последующем на выборочной периодической основе.

Г. – «Скрытый покупатель» – свяжитесь по публичным телефонам с залогодателем либо направьте под видом покупателя сотрудника залоговой службы. Цель – узнать, кем продается ТМЦ, а также реквизиты реального «продавца», то есть собственника.

4. – «Количество имущества».Перед тем как приступать к проверке, соотнесите объем склада и объем, который должно занимать имущество, исходя из данных складской справки.

5. – «Красные флаги».На основании статистики «проблемных кредитов» с обеспечением ТМЦ можно дополнительно обозначить «красные флаги» для залоговика:

– безвозмездный договор хранения ТМЦ;

– документ основания местонахождения ТМЦ – договор субаренды;

– договор аренды на местонахождение ТМЦ заключен на неопределенный срок.

Выявление этих факторов не означает автоматического отнесения залогодателя к недобросовестным, но следует внимательнее отнестись к предоставленным документам и к проверке имущества на складе.

На первый взгляд, процедура мониторинга транспортных средства не вызывает затруднений. В целом это и вправду так. Запрашивается типовой набор документов.

1. Копии ПТС/ПСМ [15]и перечень имущества к залогу (первичный мониторинг) либо приложение к договору залога (постмониторинг).

2. Выписка из перечня основных средств или иного счета учета имущества (за подписью единоличного исполнительного органа залогодателя или уполномоченного им лица, скрепленной печатью организации).

3. Cправка об отсутствии обременений и выписка из книги записи залогов.

4. Копии документов, подтверждающих основание местонахождения предмета залога (первичный мониторинг), и пролонгированные документы основания местонахождения, в том числе документы, подтверждающие оплату (постмониторинг).

В ходе мониторинга задача залоговика – убедиться в наличии транспортного средства и его исправности, для этого делаем следующее:

• Попозиционно сверяем перечень и фактическое наличие транспортных средств.

• Сверяем заявленные данные (наименование, марка, государственный номер, VIN-номер [16], год выпуска) с фактическими идентификационными признаками и информацией в ПТС/ПСМ.

• Убеждаемся в работоспособности. Просим завести мотор, проехать пару метров.

• Фиксируем показатели пробега или наработки моточасов (первичный мониторинг).

Анализируем возможность демонтажа, транспортировки и монтажа в другом месте

Например:роторный экскаватор ЭРШРД-5250 – для перевозки (если удастся разобрать) потребуется железнодорожный состав.

За очевидной простотой процедуры проверки скрываются детали, знание которых приходит с опытом.

1. – «Навесное оборудование».В качестве примера можно привести первичный осмотр комбайна или автокрана. Необходимо выяснить, отражено ли в ПСМ все навесное оборудование. Если оно не входит в стандартную комплектацию и числится на балансе предприятия отдельной строкой, необходимо заключение договора залога оборудования. В противном случае в залоге может оказаться только базовое шасси.

2. – «Прицепы и полуприцепы».Помним, что на прицепы должен быть отдельный ПТС и государственный номер. Проверка прицепа аналогична транспортному средству.

3. – «Машина в рейсе».Запрашивается копия путевого листа или выписка из журнала машин, допущенных к рейсу. В путевом листе проверяются: дата и наименование компании, марка машины и госномер, место отправки и данные по пробегу. Путевой лист должен быть подписан уполномоченными лицами залогодателя, проставлена печать организации и отметка о допуске авто к рейсу. Непредоставление заложенного транспорта к физическому осмотру более двух проверок подряд чаще всего означает, что техника неисправна либо продана.