Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Отношения между банком и клиентом регулируются заключенным между ними договором, предусматривающим осуществление операций с использованием банковской карты, в котором могут найти отражение правила платежных систем в части, касающейся клиента банка — участника платежной системы. При этом, все договоры, упомянутые в Положении ЦБ РФ № 266-П (договор банковского счета, кредитный договор, договор о выдаче предоплаченной карты) не являются публичными договорами (ст. 426 ГК РФ), что позволяет банку дифференцированно подходить к установлению условий использования банковской карты, включая размер комиссионного вознаграждения, в отношении которого ст. 29 Федерального закона № 395-I [47] СЗ РФ. 1996. № 6 Ст. 492 (с послед. изм.). предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению клиентами и не может быть изменено кредитной организацией в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором с клиентом.

Изменение условий использования банковской карты рекомендуется осуществлять с учетом п. 1 ст. 452 ГК РФ, которым установлено, что соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Следовательно, для предоставления банку права уведомлять клиентов об изменении условий использования банковских карт дистанционным образом (по электронной почте, смс-сообщениями, путем размещения информации на интернет-сайте) в договор должно быть прямо включено соответствующее условие.

Условиями договора также регулируется режим использования банковской карты и связанные с этим вопросы, включающие:

• способы обеспечения обязательств клиентов перед банком — так, в случае использования так называемых «страховых депозитов» привлечение денежных средств в целях обеспечения расчетов по операциям с банковскими картами осуществляется в соответствии с договором, предусматривающим совершение указанных операций, условия которого отличны от условий договора банковского вклада (депозита), так как в случае наступления страхового случая денежные средства не возвращаются их владельцу, а используются для завершения расчетов. В связи с этим страховые депозиты не могут учитываться на балансовых счетах 42301-42307 «Депозиты физических лиц» и должны учитываться на балансовых счетах 42309-42315 «Прочие привлеченные средства физических лиц» в зависимости от срока их привлечения, установленного договором, предусматривающим совершение операций с использованием банковских карт. Порядок начисления процентов на «страховые депозиты», учитываемые на балансовых счетах «Прочие привлеченные средства физических лиц», определяется условиями заключенного договора.

• порядок обеспечения безопасности операций с использованием банковской карты — так, в договоре рекомендуется предусматривать обязанность клиента по сохранности выданной ему карты и персонального идентификационного кода (ПИН-код), а также запрет на их передачу третьим лицам, под которыми понимаются лица, о которых не заявлено кредитной организации в качестве уполномоченных лиц, для которых целесообразно оформлять дополнительные карты.

• условия возврата остатка денежных средств клиенту в иные сроки, чем предусмотренные п. 3 ст. 859 ГК РФ. Исходя из принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, стороны вправе определять условия договора по своему усмотрению. По нашему мнению, кредитная организация вправе с учетом специфики документооборота по платежным картам установить в договоре банковского счета условие о том, за какой согласованный с клиентом срок последний будет представлять в кредитную организацию заявление о расторжении договора банковского счета. На наш взгляд, данное условие не будет нарушать предусмотренное п. 1 ст. 859 ГК РФ право клиента на расторжение договора в любое время по его заявлению. Вместе с тем сохраняется риск судебного толкования о несоответствии указанных выше условий договора банковского счета нормам ст. 859 ГКРФ.

При выдаче (распространении) платежных карт кредитным организациям следует соблюдать нормы Федерального закона № 115-ФЗ в части требований об обязательном контроле операций с денежными средствами и идентификации клиентов. В частности, кредитным организациям, банкоматы которых выдают (принимают) наличные денежные средства по платежным картам необходимо учитывать требования п. 3.3 Положения ЦБ РФ № 262-П, согласно которому при совершении сделок с использованием платежных карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной карты, а также кодов (паролей).

Из нового Положения исключены нормы, содержавшиеся в Положении ЦБ РФ № 23-П и устанавливавшие порядок представления кредитными организациями в Банк России уведомлений о начале (завершении) эмиссии и(или) эквайринга банковских карт. В связи с этим, Банком России разработана новая форма статистической отчетности о начале или завершении кредитными организациями деятельности, связанной с эмиссией и(или) эквайрингом платежных карт (далее — форма 255) [48] Здесь и далее упоминаются формы, установленные Указанием ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2004. № 12–13 (с послед. изм.) . На основании формы 255 Банком России формируются различные справочники (справочник платежных систем с использованием карт, справочник видов карт), которые используются кредитными организациями при составлении отчетности по форме 0409250 «Сведения о деятельности кредитных организаций в части расчетов с использованием платежных карт» (далее — форма 250).

В форму 255 включается информация о совмещенных продуктах, которая необходима для контроля за достоверностью предоставляемой кредитными организациями отчетности по форме 250, а также для определения направлений развития российских и международных платежных систем с использованием карт. Следует особо отметить, что в форме 255 используются такие понятия как «принципиальный член» и «аффилированный член», присущие платежным системам. Под принципиальным членом платежной системы понимается кредитная организация, которая имеет выданную этой платежной системой лицензию на эмиссию и(или) эквайринг карт этой платежной системы и обеспечивает осуществление всех расчетов по операциям с их использованием непосредственно с платежной системой. Под ассоциированным (аффилированным) членом платежной системы понимается кредитная организация, которая имеет выданную этой платежной системой лицензию на эмиссию и(или) эквайринг карт этой платежной системы и осуществляет все расчеты по операциям с их использованием с платежной системой и ее участниками через кредитную организацию — принципиального члена этой платежной системы (выступающую в данном случае в качестве ее спонсора).