Николай Симонов - Банки и Деньги

В октябре 2008 года американский Конгресс наконец-то вычислил "козла отпущения" — главного виновника финансового кризиса в США и во всем мире. По мнению председателя парламентского комитета по надзору и реформам правительства Генри Ваксмана, кризис спровоцировал троюродный брат американского Президента Джорджа Буша — некий Джордж Уокер. Родственник Буша входит в число высших руководителей инвестиционного банка "Lehman Brothers". Он, якобы, проигнорировал предупреждения о надвигающихся рисках, что привело к крупнейшему в истории США банкротству и мировому финансовому кризису. Как стало известно из представленной Генри Ваксманом внутренней переписки "Lehman Brothers", сотрудники финансовой компании "Newberger Berman", которая входила в состав "Lehman Brothers", еще в начале июня заявили о необходимости отказаться от премий высшим руководителям банка в текущем году. Это позволило бы урезать расходы и показало бы сотрудникам, что руководство не снимает с себя ответственность за результаты работы. В ответ на это мистер Уокер сообщил руководству, что не понимает инициатив, исходящих от подконтрольного ему подразделения банка.

По словам конгрессмена, председатель правления "Lehman Brothers" Ричард Фалд также отверг предложение о сокращении премий в банке. Более того, за четыре дня до объявления банкротства в банке был поднят вопрос о выплате его высшим руководителям более $20 млн. в качестве "специальных выплат". "Получается, что в то время, как господин Фалд умолял министра финансов Полсона принять федеральный план спасения, банк "Lehman Brothers" продолжал транжирить миллионы на компенсацию для высших руководителей", — заявил Ваксман. По мнению конгрессмена, пока господин Фалд и другие руководители "Lehman Brothers" богатели, американская экономика двигалась к пропасти. Подчеркнув, что "действия господина Фалда во время этого кризиса являются сомнительными", Ваксман заявил при этом, что сам глава "Lehman Brothers" "будет в полном порядке". "Он сможет покинуть "Lehman Brothers" богатым человеком, который заработал более $500 млн., но налогоплательщикам остается счет на $700 млрд. для спасения Уолл-стрит и экономики, оказавшейся в кризисе", — сказал конгрессмен.

Когда-то К.Маркс полагал большой нелепостью ситуацию, при которой большая часть капиталистов захотели бы превратить свой капитал в денежный капитал. Следствием такого превращения, по его словам, было бы "чрезмерное обесценение денежного капитала и чрезвычайное падение ставки процента", после чего "многие немедленно оказались бы не в состоянии жить на свои проценты, и таким образом были бы вынуждены снова превратиться в промышленных капиталистов". Остается только ждать, когда мировой кризис приведет финансовые и товарные агрегаты в соответствие с законами стоимости. По мнению аналитиков JP Morgan, нынешний финансовый кризис будет влиять на структуру рынка и ценообразование на протяжении, как минимум, десяти лет. "Мы видели NASDAQ, мы видели LTCM, мы видели разнообразные формы кризисов на развивающихся рынках в 1990-к годы, мы видели кризис недвижимости 20 лет назад. В большинстве случаев их непосредственное влияние на поведение сторон длилось более 10 лет", — заявил в интервью Reuters руководитель группы аналитиков банка Ян Лойс.

Глава 14

Информационная революция и особенности развития банковских технологий в России: смена поколений автоматизированных банковских систем, развитие дистанционного банковского обслуживания, проблема Basel II.

Термин "банковские технологии" вошел в деловую практику относительно недавно. Под ними понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Банки, входящие в первые две сотни (по различным рейтингам) кредитных организаций России, являются своеобразным эталоном потребления услуг современной IT-индустрии. В их деятельности присутствует весь спектр новейших телекоммуникационных и компьютерных технологий:

— Электронные каналы доступа;

— Центры обработки и хранилищ данных (Data Warehouse — DW);

— Автоматизированные банковские системы (АБС);

— Системы, помогающие в принятии решения, специализированное программное обеспечение — скоринговые системы, CRM и прочее;

— Системы автоматизации документооборота;

— Стандартные сетевые решения, офисные программы, файловые хранилища, системы печати и т. д.

Современные банковские технологии позволяют руководству и менеджерам различного уровня получать информацию, обеспечивающую решение таких задач, как анализ клиентской базы банка, оценка рентабельности отдельных банковских продуктов и услуг, мониторинг и прогнозирование финансовой позиции банка и состояния кредитных портфелей, оценка эффективности маркетинговых мероприятий. Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная в компьютер одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Таким образом, обеспечивается качественно новый уровень аналитической отчетности, повышается прозрачность и управляемость банковского бизнеса.

Ядром всей технологической конструкции современного банка по праву считается автоматизированная банковская система (АБС), которая состоит из: 1) клиентской части системы; 2) объектов сервера данных; 3) процедур сервера приложений.

Клиентскую часть системы образуют модули (автоматизированные рабочие места — АРМ), обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, Центробанком и другими банками. В зависимости от степени сложности выполняемой работы и уровня должности сотрудника банка, его АРМ может строиться либо как удаленный доступ к одной программе, либо как доступ к нескольким программным средствам и каналам связи. Совокупность клиентских подразделений банка называется Front-office

Операции Front-office являются источником возникновения транзакции и бухгалтерских проводок (здесь создаются первичные документы), как единиц учета произведенных банковских операций.

Объекты (модули) сервера данных являются центральной частью АБС. Здесь хранятся все данные системы и процедуры, обеспечивающие выполнение банковских операций (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.). Ни одна банковская услуга не считается оказанной, если не отражена на счетах бухучета, т. е. пока по ней нет проводки. Модуль операционно-учетных работ принято называть "операционный день банка", а соответствующее структурное подразделение банка — Back-office.

Серверы приложений (application server) предназначены для обработки статистических данных, мониторинга и управления базами данных, а также для персонализации информации о пользователях.