Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Кения.Из всех стран, включенных в исследование, Кения, возможно, лучше других демонстрирует ситуацию, складывающуюся в большинстве развивающихся стран и стран с переходной экономикой. Законодатели и органы регулирования пришли к соглашению, что внеофисный банкинг обладает весомым потенциалом для расширения доступа населения к финансовым услугам и осознали проблемы в отношении новых рисков для уязвимых клиентов и финансовой системы. Пока в стране отсутствуют примеры возникновения внеофисного банкинга через розничных агентов, но две небанковские организации начали выпуск электронных денег. Существующее банковское регулирование в Кении не дает четкого определения относительно того, является выпуск электронных денег приемом депозитов, и могут ли другие организации, помимо лицензированных и регулируемых финансовых организаций, заниматься такой деятельностью [117] .

Тем самым операторы мобильной связи, организации, выпускающие карты предоплаты и новые участники рынка, применяющие модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации, находятся в неопределенной правовой ситуации. По крайней мере, в настоящее время, высказывается мнение, что они вовсе не подвержены регулированию, что, возможно, представляет угрозу [118] . Центральный банк недавно начал консультации, которые должны помочь преодолеть правовую неопределенность и оградить от неожиданных изменений режима регулирования, которые могут неблагоприятно отразиться на рынке [119] .

Рекомендации для органов регулирования.В пяти странах, включенных в исследование, внеофисный банкинг с использованием розничных агентов начинает вызывать интерес. Банки, операторы мобильной связи и другие небанковские (нефинансовые) организации рассматривают данный подход, как новый способ привлечения дополнительных клиентов и повышения доходов. Политики признали его потенциал в плане обслуживания граждан, которые исключены из круга клиентов легальной финансовой системы.

Однако даже в этих пяти странах-лидерах концепция внеофисного банкинга все еще является относительно новой и ощущается недостаток накопленного опыта. Необходимо более обширная практика ведения операций внеофисного банкинга через розничных агентов, прежде чем мы сможем разработать общие рекомендации в отношении регулирования. Тем не менее опыт регуляторов в рассмотренных пяти странах позволяет сделать некоторые предварительные выводы:

♦ По сравнению с традиционным обслуживанием в банковских помещениях, модель внеофисного банкинга с использованием розничных агентов может быть менее рискованной, чем регуляторы могут ожидать. Для того чтобы управлять возросшими рисками, которые могут возникнуть вследствие привлечения агентов, в качестве исходного пункта контактов с розничными клиентами, как свидетельствует опыт изучаемых стран, достаточно возложить на банки ответственность за деятельность привлекаемых ими агентов, а органы надзора должны выполнять свои функции в отношении агентов таким же образом, как будто эта деятельность осуществляется непосредственно банками.

♦ Системная озабоченность в отношении модели с использованием банка, скорее всего, со временем будет снята (возможно, даже навсегда). Органы регулирования и надзора могут сглаживать любые системные риски, возникающие в модели с использованием банка, точно так же, как они контролируют риски в традиционном банковском обслуживании: защищая розничных клиентов и обеспечивая устойчивость банков.

♦ Для того чтобы избежать отмывания денег или финансирования терроризма в обеих моделях, регуляторы должны обеспечить применение национальных требований БОД/БФТ к розничным агентам в рамках обеих моделей. Полезность таких правил следует оценить с учетом их влияние на сокращение охвата населения. В отношении небольших счетов и операций, несущих сравнительно невысокий риск, должны подчиняться менее жестким требованиям в отношении БОД/БФТ (Айзерн и др. 2005).

♦ Органы регулирования должны уделять больше внимания модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации. Должны ли операторы мобильной связи и аналогичные высоко ликвидные фирмы, обладающие техническим и финансовым потенциалом и соблюдающие стандарты прозрачности, предоставлять финансовые услуги, включая операции с электронными деньгами и депозитные счета с небольшим балансом, только в том случае, если они соответствуют пруденциальным требованиям, применяемым к банкам? Или можно разрешить таким фирмам предлагать, по крайней мере, ограниченный спектр финансовых услуг при том условии, что они соответствуют облегченным стандартам прозрачности, финансовой устойчивости и ликвидности? Независимо от ответа на этот вопрос в отношении таких небанковских организаций, накоплено достаточно опыта, чтобы оправдать иное отношение к неликвидным, непрозрачным начинающим фирмам с незначительным капиталом, каковыми, возможно, окажутся новые участники рынка карт предоплаты. Органы регулирования в развитых странах все еще ищут соответствующий подход к различным представителям индустрии небанковских организаций.

♦ Упрощенный контроль и ограничение размера операций могут быть приемлемы для применения на первом этапе функционирования модели с привлечением небанковской (нефинансовой) организации, по крайней мере, если небанковская организация обладает устойчивостью, ликвидностью и репутацией, чтобы защитить себя. Этим критериям отвечают многие операторы мобильной связи. В настоящий момент описанный подход хорошо зарекомендовал себя на Филиппинах.

♦ Электронные деньги могут в некоторых обстоятельствах найти массовое системное применение. Операторы мобильной связи традиционно обслуживают клиентов с различным уровнем дохода. Если их продукт, электронные деньги, найдет широкое применение во всех уровнях экономики, не трудно представить себе серьезность потрясений в случае, когда оператор мобильной связи начнет испытывать финансовые трудности. Ранний опыт нескольких стран, который был описан нами, возможно в полной мере не отражает той картины, в которой небанковские организации начинают выпускать электронные деньги в значительных объемах.

Внеофисный банкинг с ипользованием розничных агентов быстро распространяется. Законодатели Колумбии недавно легализовали модель с использованием банка. Банки в Перу, Мексике, Чили и в других странах начали устанавливать контакты с розничными агентами. Новые операторы мобильной связи в Центральной и Западной Африке и других развивающихся странах предлагают услуги, которые позволяют абонентам осуществлять платежи посредством телефонов и изучают возможность применения полномасштабного банкинга с использованием мобильных телефонов – либо совместно с лицензированными банками, либо самостоятельно.