Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

69

Гражданский кодекс РФ вопрос о чеках на предъявителя специально не регулирует, отсылая в ст. 880 к общим правилам передачи прав по ценной бумаге (ст. 146 ГК РФ), где ценные бумаги на предъявителя упоминаются. Состав реквизитов чека (ст. 878 ГК РФ) также подтверждает, на наш взгляд, допустимость использования чеков на предъявителя.

70

Включая бланковый индоссамент, после чего электронный чек может, на наш взгляд, обращаться как чек на предъявителя (см. выше), хотя в литературе встречается мнение о невозможности этого. См.: Сперанский В. Бездокументарные ценные бумаги // Российская юстиция. 1998. № 4.

71

На наш взгляд, функции удостоверения права чекодержателя, наряду с документом, может выполнять и электронное устройство (например, смарт-карта), хотя такой вариант применим только в отношении именных чеков.

72

http://www.proton.be.

73

www.chipknip.nl.

74

www.geldkarte.de.

75

www.moneo.net.

76

www.moneybookers.com.

77

www.snapcard.com.

78

www.luup.com.

79

www.crandy.com.

80

Хотя этот исторический термин представляется неудачным и сильно вредящим отрасли, автор использует его в силу отсутствия принятых альтернатив.

81

С точностью до внутрисистемных транзакций, не влияющих на качественную картину.

82

Ab initio (лат.) – от начала.

83

Русская версия материала отредактирована и подготовлена к печати Российским Микрофинансовым Центром – партнером CGAP в реализации программы развития дистанционного банкинга.

84

Консультативная группа по оказанию помощи малоимущим (Consultative Group to Assist the Poor (CGAP)) – консорциум, объединяющий 33 агентства развития, поддерживающих микрофинансирование. Более детальная информация о ее детельности доступна на Интернет-сайте CGAP (www.cgap.org).

85

Здесь и далее англоязычный термин «banking» (банковская деятельность, предоставление банковских услуг) переводится как «банкинг», что позволяет добиться компактности перевода. (Прим. пер.).

86

В данной статье точки розничной торговли обозначаются термином «розничные агенты», хотя они не всегда являются «агентами» в юридическом смысле, они не имеют лицензии на прием депозитов и выдачу наличных, предусмотренной банковским законодательством, и делают это только от имени банка или провайдера электронных денег. В действительности, эти розничные агенты действуют в качестве «внешних кассовых терминалов (точек)».

87

Интервью с Луисом Фелипе Пинейро, мл. в Caixa Economica Federal. 2006. 31 мая

88

http://wwwl.caixa.gov.br/idiomas/ingles/presentation.asp.

89

http://www.myglobe.com.ph/gcash.

90

Интернет банкинг, как его называют в развитых странах, остается несбыточной мечтой малообеспеченного населения в большинстве развивающихся стран. Банкоматы можно в большей степени рассматривать, как инструмент обслуживания таких клиентов, не охваченных традиционным банкингом. Хотя и банкоматы имеют определенные ограничения в качестве средства обслуживания новых малообеспеченных клиентов, в том числе, сравнительно высокие затраты на установку и обслуживание (особенно, когда банкоматы расположены далеко от отделений банка). Тем не менее данный документ, в основном, посвящен внефилиальному банкингу с использованием небанковских розничных агентов, в качестве основного инструмента контактов с потребителем. В него не включены модели, при которых мобильные телефоны используются как канал доступа к банковскому счету, а розничные агенты не используются для пополнения счета и снятия денежных средств.

91

В Индии банки должны предоставлять, как минимум, 40 % кредитов “приоритетным” секторам, при этом 18 % должно поступать в сельские районы. См. Харпер и Кирстен 2006. В Бразилии средства в размере 2 % от объема депозитов до востребования должны выделяться на предоставление займов ниже определенной суммы, которые считаются микрозаймами. См. Кумар и др. 2006.

92

Частные банки – Banco Bradesco (http://www.bradesco.com.br/ir) и Lemon Bank (http://www.lemon.com). Государственные банки – Banco do Brasil (http^www.bb.com.br/appbb/portal/ri/eng/index.jsp) и Caixa Economica Federal.

93

Банк Caixa уже 10 лет использует киоски по продаже лотерейных билетов для выдачи социальных пособий. В 2000 г. формальное признание банковских корреспондентов Центральным банком Бразилии позволило Caixa предложить и другие услуги, включая основные финансовые услуги. См. Кумар и др. 2006.

94

Циркуляр РБИ позволяет также осуществлять деятельность «вспомогательным офисам» (business facilitators), которые помогают банкам расширить охват, но не считаются розничными агентами, в том смысле, в котором этот термин используется в данной статье, поскольку им не разрешается проводить операции с наличными от имени банка. См. Резервный Банк Индии, 2006.

95

http://www.icicibank.com.

96

http://www.wizzit.co.za.

97

http://www.mtnbanking.co.za.

98

http:/www.smart.com.ph/SMART/Value+Added+Services/Smart+Money.

99

http://www.vodafone.eom/artide/0,3029,CATEGORY_ID%253D30 403%2526LANGUAGE_ID%253 DO%2526CONTENT_ID%253D278 612,00.html.

100

http://www.smartmoney.co.ke.

101

Мы говорим здесь о нефинансовой организации, чтобы избежать путаницы, связанной с делением российских кредитных организаций на банки и небанковские кредитные организации, которое установлено в законе «О банках и банковской деятельности». (Прим. пер.).

102

Если используются мобильные телефоны, информация о средствах может храниться как в самом телефоне, так и на сервере, к которому осуществляется доступ по телефону, в зависимости от используемой технологии.

103

См, например, Оуэнс 2006.

104

Розничные агенты в модели с привлечением небанковской (нефинансовой) организации обычно имеют продолжителные отношения с такими организациями (например, продавцы мобильного времени, работающие с «G-Cash» на Филиппинах, напрямую продают карты предоплаты), или, по крайней мере, непрямые связи с оператором мобильной связи через оптовых посредников, у которых организации, принимающие платежи за услуги мобильной связи, часто приобретают оптовые объему услуг и электронные деньги для перепродажи. Операторы мобильной связи, такие как Globe Telecom, продают время нескольким оптовикам в стране, которые затем перепродают его точкам розничной торговли. Продажа электронных денег осуществляется таким же образом. Globe Telecom предлагает оптовикам обменять наличные денежные средства на «G-Cash», а затем позволяет оптовикам продавать G-Cash розничным распространителям.

105

В том числе все риски, определяемые Базельским комитетом. См, например, Базельский комитет по банковскому надзору 2006.

106

См, например, Базельский комитет по банковскому надзору, 2000.

107

Еще три традиционных вида риска – риск, связанный с условиями страны или перевода денег, рыночный риск и риск процентной ставки, остаются без изменений, независимо от участия розничных агентов.

108

См. Базельский комитет по банковскому надзору 2003.