Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

48

Secure Socket Layer (SSL) – протокол безопасных соединений, протокол SSL: спецификация протокола для передачи через Интернет зашифрованных, аутентифицированных сообщений, разработанная фирмой Netscape Communications // Термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек: англо-русский словарь / под общ. ред. А. И. Гризлова, 2001.

49

http://www.e-commerce.ru/biz_tech/implementation/pay_sys/paysys_foreign_paypal.html.

50

HITACHI Research Institute.

51

Источник: www.emoney.ru.

52

HITACHI Research Institute.

53

Источник: www.moneynews.ru.

54

Григорьева JI. MoneyNews.

55

Мнение Европейского центрального банка от 18 января 1999 г. по просьбе Совета Европейского Союза в соответствии со ст. 105(4) Договора о создании Европейского Сообщества и ст. 4(a) Статута Европейской Системы центральных банков и Европейского центрального банка относительно (1) предложения Комиссии по Директиве Европарламента и Совета о деятельности в сфере е-денег и пруденциальном надзоре за выпускающими их учреждениями, и (2) предложения Европейской Комиссии по Директиве Европарламента и Совета по внесению поправки в Директиву 77/780/ЕЕС о координации законов, постановлений и административных положений, относящихся к занятию и осуществлению предпринимательской деятельности кредитных учреждений (ЕЦБ/1999/1) // Официальный Журнал Европейских Сообществ. 1999. № 189. 6 июля. С. 7–10.

56

См. доклад и мнение ЕЦБ: www.ecb.int.

57

Следует отметить, что Базельский комитет является консультационным органом, в связи с чем, его рекомендации не являются обязательным к исполнению. Однако, учитывая высокий авторитет этого международного института, многие страны, даже не являющиеся его членами, стараются следовать рекомендуемым им стандартам, в том числе в сфере регулирования розничных платежей (www.bis.org).

58

Термины приведены в действующей редакции Положения о порядке эмиссии платежных карт и осуществления операций с их применением, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 19 апреля 2005 г. № 137.

59

Водораздел в чековом законодательстве проводится в отношении приверженности принципам Женевской чековой конвенции (число присоединившихся к ней государств превышает 20, большинство среди них европейские, включая Германию, Францию, Италию, Польшу, плюс ряд неевропейских стран (Япония, Бразилия и др. Отдельные государства, формально не присоединяясь к Конвенции, приняли свои национальные законы о чеках на основе Единообразного чекового закона: Испания, Литва) или принципам английского Закона о переводных векселях 1882 г. (сама Великобритания, США, Ирландия, Австралия, Новая Зеландия, Индия и ряд других стран).

60

Как и в остальных законах стран континентальной правовой семьи. Вместе с тем, дорожные чеки признаются в рамках банковской практики.

61

В литературе Л. Н. Новоселова отмечает, что «если раньше передача бумажного документа вместо полноценных металлических денег действительно облегчала и ускоряла оборот и устраняла риски, связанные с перемещением активов, то при наличии электронных средств передачи информации бумажный документ во многом стал помехой» (см.: Новоселова Л. А. Финансирование под уступку денежного требования // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2000. № 11–12; 2001. № 1, 3–6, 8, 10, 11; 2002. № 1).

62

В отношении векселей такая определенность существует, поскольку в ст. 4 Федерального закона «О простом и переводном векселе» установлено требование о составлении векселя только на бумаге (бумажном носителе). Вместе с тем оформление векселя в электронной форме приводит лишь к неприменению вексельного права, но сохраняет за документом силу обязательства, что подтверждается Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. № 33/14 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей». До вступления в силу Федерального закона «О простом и переводном векселе» электронные векселя начинали получать активное развитие на нормативном уровне. Достаточно сказать, что тогда еще Федеральная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку своим Постановлением от 21 марта 1996 г. № 5 утвердила Положение об обращении бездокументарных простых векселей на основе учета прав их держателей, Положение о сертификации операторов системы обращения бездокументарных простых векселей и Стандарт деятельности участников системы обращения бездокументарных простых векселей. По электронным векселям имеется и судебная практика – см. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 3 октября 2000 г. № 1337/00, где фигурирует само понятие «электронный вексель» (в данном деле он был выдан Правительством Татарстана). Некоторое время назад в прессе была опубликована информация о разработке законопроекта о внесении изменений в Федеральный закон «О простом и переводном векселе», допускающего выдачу векселя в форме электронного документа с использованием ЭЦП, но до сих пор указанный законопроект в качестве такового в Государственной Думе не рассматривается.

63

A Task Force Report on Check Truncation // American Bankers Association, Check Safekeeping. Washington: D. C., 1979. P. 57–58.

64

В докладе Clearing and Settlement Arrangements for Retail Payments in Selected Countries // Bank for International Settlements. 2000. Sept. Ann. B: «Developments in cheque processing».

65

Закон «об электронных подписях в глобальной и национальной коммерции» 2000 г., Закон «О клиринге чеков для 21-го века» 2004 г. (The Check Clearing for the 21st Century Act – Check 21 Act).

66

На базе Единообразного закона «Об электронных сделках» 2000 г.

67

Для примера: в ЕТК США включена специальная норма, согласно которой предъявление денежного документа на основании соглашения об электронном предъявлении считается сделанным, когда получено извещение о предъявлении.

68

С учетом принятого в англо-американском праве подхода, чек является разновидностью векселя, выставленного на банк, поэтому можно говорить о применимости установленных принципов для векселя и в отношении чеков. Несмотря на отсутствие законодательных норм, в США Интернет-схемы использования электронных чеков действуют с середины 90-х гг. XX в. В качестве примера можно привести опыт FSTC (Financial Services Technology Consortium – консорциум 60 организаций, созданный в 1993 г.), который в сентябре 1995 г. начал внедрение системы «Electronic Cheque». В рамках данной системы чекодатель получал электронную чековую книжку на базе карты PCMCIA (Personal Computer Memory Card International Association), которая могла быть использована для составления электронных чеков на предъявителя, направляемых через Интернет продавцу, который в свою очередь направлял их в банк покупателя, после чего банк подтверждал продавцу получение чека. После этого платеж по чеку производился в обычном порядке.