Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

109

Аналогично, существует риск того, что репутация розничного агента пострадает, если банк становится неплатежеспособным, и потребители полностью теряют доступ к своим счетам, открытым через агента.

110

Операционный риск и риск репутации банков, см. Базельский комитет по банковскому надзору 1998.

111

Рекомендации Группы по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием денег, касающиеся передачи третьей стороне проведения операций, требующих соответствия мерам БОД/БФТ, предусматривают, что такая третья сторона должна подвергаться “регулированию и надзору” См ФАТФ 2003.

112

Банки, обычно, могут подавать в суд на агентов, если они понесли убытки либо из-за халатности агентов, либо из-за нарушения условий контракта.

113

Это последнее мнение РБИ по этому вопросу согласно Проекту рекомендаций по предоставлению финансовых услуг от имени банков. См Резервный Банк Индии 2005.

114

Принимая во внимание проблемы с репутацией, возникшие у нескольких известных МФО в Андра Прадеш, индийском штате с самой крупной концентрацией МФО, можно оспорить, что ограничение банков только рамками МФО является особенно эффективной мерой по снижению репутационных рисков для банков. См. The Hindu Business Line 2006.

115

Хотя это и разрешается законом, в настоящее время не существует примеров выпуска электронных денег банками. Компании WIZZIT и MTN предлагают доступ к индивидуальным банковским счетам (а не счетам электронных денег), используя технологии с применением мобильных телефонов и дебетовых карт.

116

Компании Globe Telecom и Smart также установили партнерство с Ассоциацией сельских банкиров Аилиппин (АСБФ) для предоставления финансовых услуг клиентам, которые являются как клиентами Globe telecom, так и сельских банков. В партнерстве Globe Telecom/АСБФ, клиенты «G-Cash» могут осуществлять услуги по снятию и внесению наличных в сельских банках, переводить средства на счета других клиентов сельского банка, выплачивать займы сельского банка или вносить деньги на счет в сельском банке, используя G-Cash. Эти услуги более всего похожи на модель с использованием небанковской организации, когда сельский банк играет роль получателя или розничного агента. Детали соглашения о партнерстве Smart и АСБФ нам не известны.

117

Одно из толкований Банковского закона Кении (№ 13, 1994) состоит в том, что прием розничных депозитов и использование средств вкладчиков является прерогативой исключительно банков, т. е. этой деятельностью может заниматься только лицензированный банк. В рамках такого толкования модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации использовать не допустимо.

118

Поскольку в Южной Африке риски, связанные с агентами не подлежат особому регулированию, банки и небанковские организации пользуются общим законодательством об агентских отношениях. Нормативы БОД/БФТ не применяются, поскольку в существующих актах регулирующих органов найдена лазейка – они применяются только к банкам.

119

Риски, связанные с выпуском электронных денег «M-Pesa» компанией Safaricom, по крайней мере с практической точки зрения сглаживаются участием Департамента международного развития Великобритании, совместно с которым финансировалась пилотная фаза проекта.