Коллектив авторов - Платежные системы

Банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по двум реквизитам: номеру банковского счета получателя средств и иной информации о получателе средств.

Частичное исполнение распоряжений плательщиков, получателей средств, включая распоряжения, по которым дан частичный акцепт плательщика, взыскателей средств осуществляется банком платежным ордеромв электронном виде или на бумажном носителе [59].

Платежный ордер, составляемый банком в целях частичного исполнения распоряжения получателя средств, по которому получен частичный акцепт плательщика, при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика помещается в очередь не исполненных в срок распоряжений.

При ведении в электронном виде очереди не исполненных в срок распоряжений банк обеспечивает возможность предоставления информации о частичном исполнении распоряжения.

Частичное исполнение распоряжения плательщика (получателя средств) в электронном виде или на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, подтверждается в порядке, установленном банком, посредством:

– направления плательщику (получателю средств) извещения в электронном виде с указанием реквизитов платежного ордера или направления платежного ордера в электронном виде с указанием даты исполнения;

– представления плательщику (получателю средств) экземпляра исполненного платежного ордера на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Исполнение распоряжения в электронном виде в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается:

– банком плательщика посредством направления плательщику извещения в электронном виде о списании денежных средств с банковского счета плательщика с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения в электронном виде с указанием даты исполнения;

– банком получателя средств посредством направления получателю средств извещения о зачислении денежных средств на банковский счет получателя средств с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения с указанием даты исполнения.

Исполнение распоряжения на бумажном носителе в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается:

– банком плательщика посредством представления плательщику экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. При этом штампом банка плательщика может одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения на бумажном носителе и его исполнение;

– банком получателя средств посредством представления получателю средств экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Исполнение распоряжения клиента при осуществлении операции с использованием электронного средства платежа подтверждается кредитной организацией посредством направления клиенту в порядке, установленном договором, извещения кредитной организации в электронном виде или на бумажном носителе, подтверждающего осуществление операции с использованием электронного средства платежа, в котором должны быть указаны:

– наименование или иные реквизиты кредитной организации;

– номер, код и (или) иной идентификатор электронного средства платежа;

– вид операции;

– дата операции;

– сумма операции;

– сумма комиссионного вознаграждения в случае его взимания;

– идентификатор устройства при его применении для осуществления операции с использованием электронного средства платежа.

Извещение, подтверждающее осуществление операции с использованием электронного средства платежа, может содержать дополнительную информацию, установленную кредитной организацией.

В заключение отметим, что согласно п. 1.8 Положения № 383-П в кредитных организациях должны быть утверждены внутренние документы, содержащие:

– порядок составления распоряжений;

– порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений;

– порядок исполнения распоряжений;

– иные положения об организации деятельности кредитных организаций по осуществлению перевода денежных средств.

В соответствии с Письмом ЦБ РФ «О системном риске расчетной системы» [60]в качестве рисков систем расчетов в РФ выделяют: правовой риск, операционный риск, кредитный риск и риск ликвидности, реализация которых при определенных условиях может стать источником системного риска. Отметим, что данная классификация соответствует методологии Банка международных расчетов.

Итак, рассмотрим данные риски и их характеристики.

1. Правовой риск.

Источником правового риска может быть несоблюдение требований нормативных актов, заключенных договоров и внутренних документов организации, регламентирующих ее деятельность в сфере осуществления платежных услуг, а также наличие недостатков внутренних документов, их несоответствие действующему законодательству (например, не установлена процедура применяемого способа расчета, отсутствуют определения безотзывности и окончательности).

Формами реализации данного риска являются претензии правового характера к кредитной организации со стороны других кредитных организаций, государственных органов, клиентов.

Вероятность потерь оценивается на основе значений показателей, отражающих возможность несоответствия деятельности организации требованиям нормативных актов и внутренних документов; нарушений принятых договорных обязательств (например, статистические оценки частоты реализации правового риска на основе общего количества отозванных лицензий у кредитных организаций, общего количества наложенных арестов, качественные оценки на основе мотивированных суждений).

Последствия реализации риска оцениваются на основе значений величины возможных убытков организаций из-за нарушений требований нормативных актов, внутренних документов, условий договоров в разрезе каждого из возможных или состоявшихся случаев реализации правового риска (например, общая сумма и максимальное значение неустоек по договорам).