Коллектив авторов - Платежные системы

– принятие мер, необходимых для достижения или поддержания приемлемого уровня рисков;

– выявление текущих изменений достигнутого уровня риска (мониторинг рисков);

– информационное взаимодействие субъектов платежной системы в целях управления рисками нарушения бесперебойности функционирования платежной системы.

Методики анализа рисков в платежной системе должны обеспечивать:

– описание профиля рисков нарушения бесперебойности функционирования платежной системы как структурированного перечня выявленных факторов риска с указанием сопоставленных им категорий субъектов платежной системы, характера и степени влияния, оказываемого на бесперебойность функционирования платежной системы, возможных форм или сценариев их проявления;

– выявление закономерностей функционирования платежной системы на основе статистического или сценарного анализа;

– выявление возможностей нарушений надлежащего функционирования платежной системы, разделение указанных нарушений на не оказывающие и оказывающие влияние на бесперебойность функционирования платежной системы, в том числе приводящие к нарушению бесперебойности функционирования;

– формирование оценки достигнутого уровня рисков нарушения бесперебойности функционирования платежной системы;

– выявление изменений достигнутого уровня рисков нарушения бесперебойности функционирования платежной системы и профиля рисков нарушения бесперебойности функционирования платежной системы;

– определение приемлемого уровня риска нарушения бесперебойности функционирования платежной системы.

Управление рисками при осуществлении расчетов на уровне организации соотносится с системой управления рисками платежной системы, которая определяется в ст. 28 Федерального закона «О национальной платежной системе». [62]

Согласно указанному нормативному акту, под системой управления рисками в платежной системепонимается комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы с учетом размера причиняемого ущерба.

Система управления рисками характеризуется такими элементами как мероприятия, организационные модели и способы управления.

Мероприятия по управлению рисками:

1) определение организационной структуры управления рисками, обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы;

2) определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений;

3) доведение до органов управления оператора платежной системы соответствующей информации о рисках;

4) определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

5) определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

6) определение методик анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

7) определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками;

8) определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев;

9) определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур;

10) определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией;

11) определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе.

Организационных модели управления рисками в платежной системе (определяется оператором):

1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы;

2) распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы;

3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру.

Способы управления рисками в платежной системе определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета.

Способы управления рисками:

1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска;

2) создание гарантийного фонда платежной системы;

3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы;

4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;

5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;

6) обеспечение возможности предоставления кредита;

7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива;

8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы.

Согласно вышеуказанному закону, при осуществлении расчета на нетто-основе в значимой платежной системе должно обеспечиваться исполнение наибольшего по размеру обязательства участника значимой платежной системы. Данная норма соответствует ключевым принципам для системно-значимых платежных систем Банка международных расчетов (см. п .1.4).

Минимизации рисков, согласно Федеральный закону «О национальной платежной системе» способствует безотзывность банковской гарантии и аккредитива. Согласно ст. 368 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Статья 371 ГК РФ устанавливает безотзывность банковской гарантии. Так, согласно указанной статье банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Согласно ст. 867 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель.