Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

В то же время при дальнейшей работе над законодательными актами в сфере потребительского кредитования следует учитывать, что не все нормативные акты подвергаются качественному изменению, что создает затруднения при реализации норм законодательного акта, регулирующего потребительское кредитование. Так, одновременно не разрабатываются необходимые изменения в действующий Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» [191] СЗ РФ. – 2007. – № 41. – Ст. 4849. и в проект Исполнительного кодекса Российской Федерации, а следовательно, не создаются механизмы исполнения будущих законодательных актов. Такое невнимание может иметь негативные последствия – на практике исполнение принятых законов о потребительском кредитовании будет существенно затруднено. [192] См.: Калганова Л.А. Принудительное исполнение судебных решений как механизм снижения объемов невозврата потребительских кредитов // Банковский ритейл. – 2007. – № 1; http://www.reglament.net/bank/retail/archive.htm

Таким образом, оптимальным вариантом совершенствования правового регулирования потребительского кредитования является принятие после некоторой доработки законопроекта «О потребительском кредитовании» (в первую очередь в целях максимальной защиты прав и законных интересов потребителя – физического лица).

Как отмечалось, договор потребительского кредита оформляет два вида экономических отношений, которые едины по своей природе. Во-первых, потребительский кредит – это денежная сумма, данная взаймы за счет средств, образованных путем открытия счетов и привлечения вкладов (депозитов) [193] См.: Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. – М.: ЮрИнфоР, 2000. – С. 17. . Во-вторых, сущность потребительского кредита заключается в проведении банковской операции, носящей посреднический характер.

По общему правилу договор является одним из важнейших институтов обязательственного права, так как представляет собой юридический факт, лежащий в основе обязательственных правоотношений. При этом договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Так, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следует отметить, что договор потребительского кредита регулируется теми же правовыми нормами, что и кредитный договор. [194] Законопроект «О потребительском кредитовании» содержит следующее определение договора потребительского кредита: «договор потребительского кредита – это заключаемый кредитной организацией с потребителем кредитный договор или договор на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт».

При этом договор потребительского кредита представляет собой важнейшее средство правового регулирования имущественных и соответствующих неимущественных отношений и обладает только ему присущими особыми чертами. К таким чертам относятся цели договора потребительского кредита, которые можно подразделить на общие и дополнительные. К одной из типичных (общих) целей договора потребительского кредита как обязательства в целом относится предоставление кредитором денежных средств для временного пользования. К дополнительным целям можно отнести использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Установление целей договора потребительского кредита служит интересам кредитора, дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов. [195] См.: Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2008. – № 10. – С. 39.

Как уже отмечалось, на практике для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, в нормативных актах Банка России и специальной литературе наряду с термином «кредит» используется термин «ссуда», употребляемые как синонимы. В связи с этим на практике операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Поэтому встречающееся в литературе наименование «договор банковской ссуды» не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию. [196] См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). – М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации. – 2000. – С. 518, 519.

В юридической доктрине выработаны различные представления о характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне или двусторонне обязывающим. Определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение, поэтому кратко рассмотрим соотношение договоров займа и кредита, а также соотношение кредитного договора и договора об оказании услуг.

В работах правоведов не существует единого подхода к природе и соотношению кредитного договора и договора займа. Одни авторы считают кредитный договор разновидностью договора займа [197] См., напр.: Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. – М., 2001. – С. 12, 13; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. проф. Т. Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт-Издат, 2003. – С. 509. , другие полагают, что кредитный договор самостоятелен. [198] См.: Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М., 2000. – С. 4; Гражданское право: Учеб. – Т. 2 / отв. ред. Е.А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2000. – С. 224, 225.

Между тем кредитный договор имеет два признака, позволяющих выделить его в отдельный вид договора займа:

1) на стороне кредитора всегда выступает кредитная организация;

2) консенсуальный характер кредитного договора.

Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуального характера кредитного договора следует и его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и соответственно встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. [199] См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. проф. Т. Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт-Издат, 2003. – С. 510.