Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

Таким образом, договор потребительского кредита должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет признание такой сделки недействительной. Специфику кредитного договора обуславливают некоторые особенности, касающиеся его формы: исключается применение правил о договоре займа, которые допускают его заключение в устной форме; запрещается использовать в качестве доказательств свидетельские показания в случае оспаривания сделки.

В юридической литературе все условия, которые могут быть включены в договор, подразделяются на следующие группы:

1) существенные условия;

2) обычные условия;

3) индивидуальные (случайные) условия. [212] См.: Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. – 2001. – № 2. – С. 8—15.

Под существенными понимают условия договора, необходимые и достаточные для заключения договора. Обычные (типовые) условия – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на случай, если стороны не установят иное. Индивидуальные условия могут быть предусмотрены в договоре по воле сторон.

При этом понятие и содержание условий кредитного договора не следует смешивать с понятием условий кредитования. Так, под последними понимают требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению по кредиту. К условиям кредитования относят, например, совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки; наличие возможностей как у кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства; возможность реализации залога и наличие гарантий; обеспечение коммерческих интересов банка и заключение кредитного соглашения. [213] См.: Кисурина Л.Г. Кредит и займы // Экономико-правовой бюллетень. – 2008. – № 4; СПС «КонсультантПлюс».

Кроме того, включение в договор существенных условий является условием действительности договора. При невыполнении данного требования договор признается ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ как не соответствующий закону по содержанию.

Как отмечалось, согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в установленных случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для любого договора являются условия:

1) о предмете договора;

2) условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;

3) все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При рассмотрении существенных условий договора необходимо обратить внимание на следующее. Существенные условия договора устанавливаются в ГК РФ, и для договоров, поименованных в ГК РФ, существенные условия не могут содержаться в иных законах, если иное не предусмотрено самим ГК РФ.

Однако в Законе о банках предусмотрены существенные условия договоров, заключаемых между кредитными организациями и их клиентами, в том числе и кредитных договоров. При этом ГК РФ прямо не указывает данные условия в качестве существенных. К таким условиям отнесены:

1) процентные ставки по кредитам;

2) стоимость банковских услуг и сроки их выполнения;

3) имущественная ответственность сторон за нарушения договора;

4) порядок расторжения договора. [214] См.: Степанова И.Е. Существенные условия договора: проблемы законодательства // Вестник ВАС РФ. – 2007. – № 7; СПС «Гарант».

В юридической литературе при рассмотрении описанной ситуации некоторыми авторами делается вывод, что такие условия существенными не являются [215] См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого. – М., 2003. – С. 570, 590. . Вместе с тем представляется, что здесь определяющим является не то, в каком законодательном акте закреплены существенные условия договора, а цель такого рода закрепления. Учитывая особый характер банковской деятельности и стремление государства максимально защитить заведомо менее защищенную сторону – клиента в финансово-кредитных отношениях, представляется, что такие условия, как определение полной стоимости кредита, включая процентные ставки по кредиту, ответственность заемщика за нарушение обязательств, перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, являются существенными при заключении договора потребительского кредита [216] См.: Комиссарова М.В. Существенные условия договора потребительского кредита // Банковское дело. – 2010. – № 1. – С. 62—67. . В целях наиболее полного раскрытия существенных условий договора потребительского кредита необходимо рассмотреть их более подробно.

Первым существенным условием кредитного договора является его предмет . Согласно ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора являются денежные средства. В отличие от товарного кредита, в котором предметом выступают вещи, определенные родовыми признаками, и договора коммерческого кредита, предметом которого могут быть аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров, работ или услуг, в кредитном договоре предметом могут быть только денежные средства в определенной валюте и их сумма. Вместе с тем анализ судебной практики показывает, что однозначного ответа на вопрос о предмете кредитного договора не существует: либо предметом выступает обязательство банка по передаче денежных средств и обязанность заемщика их возвратить, либо сами денежные средства. [217] См.: Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. – М.: Деловой двор. – 2009; СПС «Гарант».

В соответствии со ст. 432 ГК РФ во вторую группу существенных условий кредитного договора отнесены условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. Как отмечалось, согласно ст. 30 Закона о банках к существенным условиям кредитного договора относятся: процентные ставки по кредитам , стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, порядок расторжения договора и другие существенные условия. Как видно из приведенного перечня, он не является исчерпывающим.

Кроме того, в этой же статье указывается и полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, обусловленных несоблюдением им условий кредитного договора. При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если его обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (например, штрафы, пеня за просрочку). Следует отметить, что, по мнению Роспотребнадзора, понятие полной суммы, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита продавцом (исполнителем), подразумеваемое Законом о защите прав потребителей, не идентично полной стоимости кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу кредитной организацией, определяемой ст. 30 Закона о банках и п. 1 Указания Банка России № 2008-У. [218] См.: Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» // СПС «КонсультантПлюс».