Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

Так, в отличие от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства – будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Иными словами, указание во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах. [219] См.: Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. – 2009. – № 1 – С. 62.

Изложенная позиция подтверждается и судебной практикой. Так, ФАС Западно-Сибирского округа установил нарушение банком п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей (обязанности своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора), поскольку банк при предоставлении кредита на основании заявления не указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем. В заявлении и графике платежей, являющимися неотъемлемой частью заявления, полная итоговая сумма, подлежащая выплате потребителем-ссудозаемщиком во исполнение договора кредитования вместе с начисленными процентами и иными платежами, в том числе за открытие и ведение ссудного счета, отсутствует и банком не предоставлялась. Потребитель должен определять ее сам методом арифметического сложения. [220] См.: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 6 ноября 2008 г. № Ф04-6724/2008(15327-А45-6), Ф04-6724/2008(16231-А45-6) по делу № А45-5966/2008-46/115 // СПС «КонсультантПлюс».

Оценивая указанные положения, можно сделать вывод, что происходит смешение содержания условия о процентных ставках по кредитам и стоимости банковских услуг и условия о полной стоимости кредита. Представляется, что понятие «полная стоимость кредита» охватывает и процентные ставки по кредиту, и стоимость банковских услуг [221] См.: Комиссарова М.В. Существенные условия договора потребительского кредита // Банковское дело. – 2010. – № 1. – С. 62—67. . В связи с этим представляет интерес содержание всех выплат, которые могут быть осуществлены по кредитному договору, в том числе договору потребительского кредита.

Так, в банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита могут складываться из следующих составляющих:

1) проценты за пользование кредитом;

2) единовременная комиссия (разовая плата за выдачу кредита); [222] Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 16 мая 2008 г. по делу № А72-8123/07-4 отмечено, что включение в текст кредитного договора пункта, содержащего условие об обязанности заемщика (потребителя) вносить кредитору (банку) плату за размещение денежных средств (единовременную при выдаче кредита и ежемесячную в течение фактического периода пользования кредитом), не содержит состава правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, поскольку нормы Закона о защите прав потребителя, ГК РФ и Закона о банках не запрещают кредитной организации помимо процентов за пользование кредитом взимать с заемщиков плату за размещение денежных средств (единовременной или ежемесячной).

3) плата за рассмотрение заявки и других документов потенциального заемщика;

4) комиссия за открытие и ведение счета;

5) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (как правило, при погашении кредита);

6) ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической задолженности (отличается от ежемесячной комиссии за выдачу кредита, уплачиваемой от первоначальной суммы кредита);

7) комиссия за конвертацию денежных средств (в случае, если кредит выдан в иностранной валюте);

8) штраф за досрочный возврат кредита;

9) выплата неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по кредиту (как правило, рассчитываются на каждый день просрочки);

10) платежи третьим лицам, например, страховым компаниям, оценщикам и т. п. [223] См.: Указание Банка России № 2008-У.

Кроме того, в случае если потребительский кредит выдан с использованием банковской карты, то заемщик уплачивает следующие платежи:

1) плата за открытие и годовое облуживание карточного счета;

2) комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате;

3) комиссия за проведение безналичных платежей по карте (например, оплата кредитной картой товаров, услуг). [224] См.: Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковские услуги. – 2006. – № 9. – С. 12, 13.

При этом заемщику-потребителю следует иметь в виду, что согласно Указанию Банка России № 2008-У штраф за досрочный возврат кредита, неустойка в виде штрафов или пени за просрочку платежа по кредиту, а также комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате в расчет полной стоимости кредита не включаются . Однако первые два относятся к обязательным условиям, которые должны быть указаны в договоре потребительского кредита (ст. 30 Закона о банках).

Как видно, различного рода платежи, уплачиваемые заемщиком при кредитовании в кредитной организации, представляют собой большое обязательственное бремя для заемщика. Необходимо учитывать, что кредитные организации в целях привлечения большего количества клиентов и их денежных ресурсов используют в рекламных целях более низкие ставки. Как правило, потенциального заемщика привлекает экономия на уплачиваемых процентах по кредиту. Вместе с тем кредитная организация, указывающая более высокий годовой процент по кредитным программам, может не устанавливать дополнительных платежей, что, в свою очередь, более выгодно для заемщика. В связи с этим при выборе кредитной организации и вида кредитования необходимо подробно ознакомиться с такими условиями, предлагаемыми кредитной организацией, как виды и размеры платежей и комиссий, которые предстоит уплачивать потенциальному заемщику.

Как отмечалось, кредитный договор является возмездным, что отражает принцип платности кредита. В свою очередь, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются договором. Отметим, что в юридической литературе широко исследованы вопросы начисления и уплаты процентов по кредитам. Поскольку на практике в кредитных отношениях между кредитной организацией и заемщиком большее количество затруднений и вопросов возникает именно по поводу процентов по кредитам [225] См. подробнее: Витрянский В.В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности // Хозяйство и право. – 1997. – № 8. – С. 54—73; Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. – 2007. – № 4. – С. 2—5; Кокин А.С., Козинова Т.А. Реальная стоимость потребительских кредитов // Финансы и кредит. – 2007. – № 19. – С. 8—12. , представляется целесообразным подробнее остановиться на правовой природе платы за кредит.