Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

Как правило, кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть [200] См.: Иванова Е.В. Коммерческое кредитование: вопросы правоприменительной практики // Регламентация банковских операций в нормативных документах. – 2007. – № 6. – С. 95. . Таким образом, можно признать, что кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности.

Кроме того, в юридической литературе не сложилось однозначной позиции по вопросу отнесения кредитного договора к договору об оказании услуг. Так, например, В.В. Витрянский считает, что «как договор займа, так и его отдельный вид – кредитный договор не относятся к договорам об оказании услуг, а принадлежат к категории договоров о передаче имущества». [201] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М.: Статут, 2005. – С. 121.

Существует и другое мнение, согласно которому кредитный договор относится к разновидности договоров об оказании услуг банками [202] См.: Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2007. – № 2; СПС «КонсультантПлюс». , поскольку в кредитном договоре предметом могут быть только денежные средства, которые носят характер платежа. Такой договор с участием потребителя нельзя признать договором о приобретении потребителем товара, также как и договором о выполнении работ по заданию потребителя. [203] См.: Предпринимательское право Российской Федерации / отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. – М.: Юристъ, 2004. – С. 715.

Отметим, что понятие «услуга» находится на стыке двух наук – экономики и права, не имея строго научного экономического или юридического содержания. Однако разработанные в теории гражданского права определения понятия «услуга» в той или иной мере основываются на экономической теории. В экономической литературе под услугой понимаются целесообразная деятельность, полезный эффект труда, т. е. особая потребительская стоимость, которую доставляет сам труд, подобно всякому товару. При этом потребительская стоимость труда получает специфическое название «услуги». [204] Ситдикова Л.Б. Теоретические основы услуг по законодательству Российской Федерации // Юридическое образование и наука. – 2008. – № 1. – С. 14.

Однако понятие «услуга» следует рассматривать не только с экономической, но и с юридической точки зрения, как правовую категорию. Отметим, что данные категории (экономические и правовые) являются не взаимоисключающими, а взаимообуславливающими. Законодательное определение «услуга» приведено в ст. 38 НК РФ, где под услугой для целей налогообложения признается «деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности». Из-за отсутствия определения услуги как объекта гражданского права данное в НК РФ определение может быть использовано и при применении гражданского законодательства. [205] См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. – М., 2006. – С. 497.

Кроме того, из толкования ст. 779 ГК РФ можно сделать вывод, что под оказанием услуг понимается осуществление деятельности или действий. По кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику (п. 1 ст. 819 ГК РФ), т. е. осуществить определенные действия, а поэтому в соответствии со ст. 779 ГК РФ такой договор является договором об оказании услуг. [206] См.: Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. – 2009. – № 1. – С. 59.

В целом, рассматривая кредитный договор как долговременную деятельность заемщика по получению кредита, выплате суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом, данную деятельность можно признать услугой, поскольку она представляет собой процесс. Можно сделать вывод, что природа договора потребительского кредита не совсем ясна. В связи с чем остается дискуссионным вопрос, является ли договор потребительского кредита договором об оказании услуг либо о передаче имущества. Кроме того, кредитный договор по своей правовой природе отличен и от договора ссуды прежде всего возмездным характером. Однако представляется, что оправданна точка зрения, в соответствии с которой договор потребительского кредита является договором об оказании услуг.

Проведя сравнительно-правовой анализ договоров, схожих с кредитным, необходимо указать его важнейшие признаки: консенсуальный, двусторонний и возмездный характер кредитного договора.

Для раскрытия признака консенсуальности кредитного договора ключевое значение имеет момент его заключения. Так, данный договор считается заключенным с момента подписания договора сторонами. В соответствии со ст. 432 ГК РФ консенсуальный договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, консенсуальный договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор потребительского кредита признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Из буквального смысла ст. 819 ГК РФ следует, что правовая норма предполагает указанную сделку основанной на договоре, и она считается заключенной с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. [207] См.: Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12 января 2005 г. № 19-Г04-13 // СПС «КонсультантПлюс».

Важнейшим последствием консенсуального характера кредитного договора является то, что он считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком соглашения о предоставлении кредита, а не с момента передачи денежных средств заемщику, как это имеет место в договоре займа. Другое последствие консенсуальности кредитного договора состоит в том, что он порождает двустороннее обязательство, когда обязанности имеются как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика. Это обуславливает двусторонне обязывающий характер кредитного договора.

Несомненно, кредитный договор является двусторонним , т. е. порождает обязанности у двух сторон договора в силу прямого закрепления в ст. 819 ГК РФ. По кредитному договору кредитор обязан выдать кредит, а заемщик обязан возвратить его и уплатить проценты за его пользование.