М. Абрамова - Микрофинансирование в России

Из изложенного следует, что российская экономика и в первую очередь ее финансовая инфраструктура в настоящий момент находятся на низкой стадии готовности к становлению информационного общества. Необходимо направить значительные усилия на развитие финансовой инфраструктуры. При этом интенсивность таких усилий должна быть обратно пропорциональна степени развитости финансовой инфраструктуры в регионах.

Проведенный анализ свидетельствует также о том, что традиционные формы финансовых учреждений не справляются с задачей обеспечения равного доступа населения к финансовым услугам. В интересах становления информационного общества в России должны действовать иные формы стимулирующих финансово-экономических инструментов, которые будут повышать финансовый охват населения, не обеспеченного банковскими услугами.

Проблемы содействия экономическому росту и снижения дифференциации доходов различных групп граждан актуальны не только для развивающихся, но и для развитых стран. Как известно, одним из условий успешного решения этих проблем является обеспечение равного доступа к финансовым услугам всех категорий граждан.

Каждый нуждается в финансовых услугах, и граждане, не обслуживаемые формальными финансовыми институтами, вынуждены удовлетворять потребности в финансовых услугах через неформальный финансовый сектор. Привлекая средства через ростовщиков, неофициальные объединения, кассы взаимопомощи, общества взаимного кредита, используя для сбережений и переводов денежных средств услуги неформальных институтов [16] Havala (Ближний Восток); Hundi (Индия); Feichien (Китай); Padala (Филиппины); Phoe kuan (Таиланд), Black market exchange (Южная Америка, Африка); Door-to-door (частные курьеры, друзья, родственники). , граждане при этом несут дополнительные издержки в виде чрезмерно высоких тарифов. Такое взаимодействие таит также риски неисполнения обязательств неформальными финансовыми организациями и иные нарушения прав потребителей. В результате указанные обстоятельства снижают экономическую активность граждан, что ведет к усилению дифференциации доходов различных их категорий и препятствует интенсивному экономическому росту государства.

В настоящий момент даже наиболее развитые страны мира не могут похвастаться абсолютным охватом финансовыми услугами населения. Так, в Великобритании почти 1,5 млн совершеннолетних граждан не имеют доступа к банковским счетам, а 7,8 млн обходятся без кредитов [17] Promoting financial inclusion, НМ Treasury, 2004; Family Resources Survey 2007/08. . Данная проблема не остается без внимания высшего руководства страны. В интересах обеспечения финансовыми услугами всех граждан правительство Великобритании разработало соответствующую стратегию, для реализации которой учрежден специальный фонд размером в 120 млн ф. ст. [18] Официально рабочая группа по реализации стратегии начала работу в феврале 2005 г. и призвана осуществлять мониторинг реализации с правом внесения рекомендаций. Она продолжит свою работу как минимум до конца 2011 г. См.: Ability of individuals to access appropriate financial products and services. Treasury Committee, House of Commons, 2005; Mitton L. Financial inclusion in the UK. Review of policy and practice. 2008 // Joseph Rowntree Foundation. URL: http://www.jrf.org.uk

В менее развитых странах ситуация зачастую носит более угрожающий характер – там доступа к финансовым услугам не имеют целые регионы. При этом или правительства таких стран вообще не предпринимают никаких действий, или предпринимаемых действий недостаточно.

Примером масштабного подхода к изучению феномена отсутствия доступа населения к финансовым услугам является деятельность Центра по финансовому охвату в Индии (Center for Financial Inclusion), который реализует проект Financial Inclusion 2020 [19] http://www.cgap.Org/p/site/c/template.re/ . Этот проект напрямую связывает улучшение качества жизни и экономического развития государства с расширением доступа к финансовым услугам. Только за последние два десятилетия в рамках проекта удалось вовлечь в обслуживание более 150 млн новых и исключенных ранее клиентов.

В контексте данной темы под термином «микрофинансирование» мы будем понимать процесс предоставления различных финансовых услуг клиентам преимущественно с низкими доходами. Понятие «микрофинансы» стоит чуть выше уровня финансов домохозяйств.

В узком смысле под микрофинансированием понимается предложение бедным людям доступа к основным финансовым услугам, таким как кредиты, сбережения, денежные переводы и страхование. Можно условно назвать такой бизнес страной лилипутов по сравнению со страной великанов – средним и крупным бизнесом, зажиточными слоями общества. Люди, живущие в нищете, нуждаются в финансовых услугах, чтобы вести свой миниатюрный бизнес, создавать активы, поддерживать потребление и даже управлять рисками.

Мы считаем, что некорректно отождествлять микрофинансирование только с деятельностью микрофинансовых организаций, поскольку и традиционные, крупномасштабные финансовые организации могут быть заинтересованы в развитии такого бизнеса. Более того, примеры последних лет говорят о том, что большой потенциал в развитии микрофинансирования есть у операторов сотовой связи, так как мобильные телефоны проникли во все слои общества.

В отличие от обеспеченных слоев общества бедные люди удовлетворяют свои потребности в финансовых услугах посредством финансовых отношений, носящих в большей мере неформальный характер. Например, кредитование становится доступным для них со стороны неформальных ростовщиков под очень высокие проценты и без защиты прав потребителей. Сбережения реализуются через такие же неформальные (помимо банковских учреждений) отношения, а также через неофициальные объединения типа касс взаимопомощи, обществ взаимного кредита и т. д. Денежные переводы также осуществляются через неформальные системы [20] Havala (Ближний Восток); Hundi (Индия); Fei-ch'ien (Китай); Padala (Филиппины); Phoe kuan (Таиланд), Black market exchange (Южная Америка, Африка); Door-to-door (частные курьеры, друзья, родственники). . Банки по традиции вообще не рассматривают эту категорию населения как привлекательный сегмент рынка.

Индийский Center for Financial Inclusion использует противоположный термину financial exclusion термин – financial Inclusion («финансовое включение») и предлагает следующее многофакторное определение [21] http://www.centerforfinancialinclusion.org/Page.aspx?pid=1941 : «Полный финансовый охват представляет собой положение, при котором все люди, которые хотят получить финансовые услуги, могут воспользоваться ими, имеют доступ к полному набору качественных финансовых услуг, предоставляемых по доступным ценам, комфортным образом».