М. Абрамова - Микрофинансирование в России

Такое видение ставит на первое место не банковские учреждения или технологии обслуживания, а клиентов. При этом выделяются четыре основополагающие характеристики финансового включения:

1) что предоставлять? – полный перечень услуг, включающий базовый продукт в каждой из четырех основных сфер: сбережения, кредитование, страхование и платежи;

2) как предоставлять? – качественно, т. е. с удобством, по приемлемой, доступной цене, безопасно, с уважением к клиенту, а также соблюдая его интересы;

3) кто получает? – все, кто может воспользоваться услугами, включая людей с низкими доходами, находящихся за чертой бедности, сельских жителей, бездомных, а также различные социальные группы, подвергающиеся дискриминации (женщины, этнические меньшинства, инвалиды);

4) кто предоставляет? – среди широкого перечня организаций ведущими являются финансовые, но в этот перечень входят также различные организации частного, общественного или государственного характера.

Такое комплексное видение ориентирует на улучшение качества услуг, позволяет не допускать ограничения обслуживания только одним продуктом или предоставления дорогих, неудобных, не приспособленных для такого потребителя услуг. Защита интересов клиентов рассматривается как один из ключевых элементов системы, ориентированной на рынок. При этом государство должно поддерживать данное направление бизнеса. Большим плюсом для участников рынка является диверсификация клиентской базы.

Проблема financial exclusion стала объектом пристального внимания мирового сообщества. Например, в ЕС расширение охвата населения финансовыми услугами скоординированно осуществляется Европейской комиссией в рамках борьбы против бедности и «социального исключения».

Приоритеты стран Группы двадцати (G20) включают в себя повышение финансовой доступности как одну из главных задач на ближайшее десятилетие. Так, согласно принятому G20 в июле 2010 г. «Сеульскому консенсусу», страны «Двадцатки» взяли на себя обязательства стремиться к принятию проактивного регулирования для финансовой доступности, развивать новые формы финансовых институтов и технологий, а также обеспечивать должную защиту прав потребителей финансовых услуг. Все это дает основания утверждать, что тематика финансовой доступности будет оставаться в фокусе мирового общественного мнения, а также внимания политиков, регуляторов и финансовых институтов вплоть до момента сокращения групп финансово-исключенного населения до приемлемого (т. е. не оказывающего существенного влияния на темпы развития страны) уровня.

Развитие микрофинансирования происходило бурными темпами как реакция на подъем движения микропредпринимательства в 1970‑х и 1980‑х гг. Именно тогда появилось множество неправительственных организаций, которые предоставляли мелкие кредиты бедным гражданам. В 1990‑х годах некоторые из этих институтов трансформировались в финансовые организации с определенным статусом, позволяющим привлекать средства клиентов.

Специализированные микрофинансовые организации успешно конкурировали с традиционными розничными банками за счет экономии на масштабе и прагматизма. Им удалось доказать, что люди с низкими доходами могут иметь потенциал роста и становиться «способными к банковскому обслуживанию» (от англ. bankable). Такие организации стремятся получить эффект от мелких банковских операций, развивая в настоящее время филиальные сети, применяя новейшие информационные технологии, средства телекоммуникации, сети терминалов и банкоматов для максимальной рационализации и автоматизации процессов.

Значительная часть микрофинансовых организаций подпадает под регулирование в группе банковских организаций (направление кредитования), но также может относиться к разряду небанковских финансовых организаций. В широком смысле к этим организациям следует относить любую зарегистрированную организацию, предлагающую какой-либо вид финансовых услуг соответствующим целевым группам получателей услуг. Также могут существовать (иногда непродолжительное время) и организации, которые являются по сути финансовыми, но не подпадают под сферу регулирования и надзора существующих государственных органов – тогда это может приводить к реализации мошеннических схем. Такое наблюдалось в странах СНГ после фактического развала государственности в финансовом секторе, когда создавались финансовые пирамиды в виде трастовых компаний и их разновидностей.

Микрофинансовые организации могут принимать самые различные правовые формы: например, в Китае сельские кредитные кооперативы находятся в государственной собственности, в Западной Африке – в собственности их членов, в Юго-Восточной Азии микрофинансовые организации развиваются как отдельный вид финансового института, а для Восточной Европы характерны микрофинансовые банки с участием акционеров, ориентированные на прибыль. Во многих странах деятельность микрофинансовых организаций законодательно ограничена сферой кредитования, и они не могут аккумулировать сбережения и страховать [22] Следует различать на уровне определений понятие «микрофинансовый институт», которое включает в себя всю совокупность финансовых организаций, оказывающих микрофинансовые услуги (банки, кредитные кооперативы, МФО, иные типы финансовых посредников) и собственно понятие «микрофинансовая организация», что, как правило, означает вид специализирующейся только на данном сегменте финансовой организации, часто регулируемой по особым правилам. .

Для повышения степени охвата финансовыми услугами населения существуют различные формы и методы вовлечения бедного, малообеспеченного населения в сферу финансового обслуживания за приемлемую цену.

Считается, что банковский сервис является общественным благом и ограничение в доступе к этому благу можно трактовать как социальную дискриминацию. В 2003 году Генеральный секретарь ООН Кофи Аннан обращал внимание на то, что большинство бедных в мире все еще не имеют доступа к таким финансовым услугам, как сбережения, кредиты или страхование, и важной задачей мирового сообщества является устранение препятствий для полного вовлечения людей в сферу финансового сектора. В отношении охвата населения финансовыми услугами ООН поставила ряд задач, в том числе обеспечение доступа за разумную цену для всех домохозяйств и предприятий к номенклатуре финансовых услуг; надежности учреждений с соответствующими системами управления, стандартами работы, регулированием; финансовой и институциональной стабильности; альтернативности поставщиков финансовых услуг.