Коллектив авторов - Настольная книга руководителя организации. Правовые основы

Кроме того, крупному предпринимателю, имеющему подразделения на территории различных регионов, целесообразно обратить внимание на крупные банки с широкой филиальной сетью. Построение взаимоотношений с таким многофилиальным банком поможет снизить издержки, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием. К сожалению, в российской банковской системе с момента ее образования наблюдается достаточно сильная концентрация, когда практически половина из действующих кредитных организаций зарегистрирована на территории московского региона. Тем не менее сегодня банки получили возможность открывать в более упрощенном режиме такие внутренние подразделения, как различные операционные кассы вне кассового узла, дополнительные офисы и т. п. По Закону о банках и банковской деятельности они относятся не к внешним, а к внутренним структурным подразделениям кредитной организации или ее филиала. Однако такие подразделения могут располагаться вне места нахождения кредитной организации или ее филиала, в некоторых случаях даже в других регионах, и осуществлять от ее имени банковские операции в рамках выданной банку лицензии (положения о филиале кредитной организации). Следует заметить, что и здесь присутствует сильная концентрация, когда половина или большая часть таких внутренних подразделений по статистике принадлежит ОАО «Сбербанк России».

Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России [34] Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2010. № 23. . К таким формам относятся дополнительные офисы, кредитнокассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, которые открываются (закрываются) по решению органа управления кредитной организации (решению руководителя филиала), которому это право предоставлено уставом кредитной организации (положением о филиале).

Следует признать, что почти все формы внутренних подразделений вне места нахождения банка получили очень большое развитие, в том числе и по сравнению с количеством филиалов банков. Так, если филиалов действующих банков (с учетом ОАО «Сбербанк России») насчитывается около 2000, то дополнительных офисов около 24500, операционных касс вне кассового узла около 7500, кредитно-кассовых офисов 2500, операционных офисов – 9000. Учитывая, что фактически мы можем говорить об осуществлении такими подразделениями банковской деятельности, пусть с определенными ограничениями, но интересной с точки зрения обслуживания филиалов компании, крупной компании, безусловно, следует обратить внимание на количество подразделений, имеющихся у интересующего ее банка.

Если компания является субъектом малого или среднего бизнеса, представляется, что некоторые подходы к выбору банка-контрагента могут быть скорректированы.

В частности, если речь идет о необходимости привлечения кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания, то для небольшой компании более интересным контрагентом может стать средний банк, который в силу своего размера будет в большей степени заинтересован в предоставлении ей кредитов на приемлемую для него сумму. При этом, как правило, предпринимателю будет обеспечен более индивидуальный подход при построении договорных отношений, нежели в отношениях с крупным банком.

Интересным в данной ситуации может быть взаимодействие с микрофинансовой организацией [35] Микрофинансовые организации не являются разновидностью кредитных организаций, а их деятельность регулируется специальным Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // СЗ РФ. 2010 № 27. ст. 3435. или такой разновидностью кредитных организаций, как небанковские депозитнокредитные организации (далее – НДКО), которые, собственно, и предназначены для работы с субъектами малого бизнеса. Хотя сегодня НДКО широко не представлены в банковской системе, однако, в связи со снижением законодателем требований к минимальному размеру их уставного капитала (собственных средств) до 18 млн. рублей возможно ожидать увеличение их количества в ближайшее время.

Конечно, исходя из перечня запрещенных к осуществлению банковских операций, в случае с НДКО вряд ли можно говорить о возможности обеспечения компании всем комплексом банковских услуг. В качестве безусловного недостатка можно отметить также запрет открывать и вести банковские счета клиентов. Таким образом, при осуществлении банковского кредитования неизбежно возникнет необходимость привлекать к обслуживанию кредита третье лицо – кредитную организацию, имеющую право открывать и вести счета клиентов, что может увеличить издержки на обслуживание соответствующего кредита.

Выделяют также ряд иных недостатков. В частности, отмечается невозможность для НДКО, учитывая высокие требования, предъявляемые к участникам [36] См.: Тарасенко О.А. Жизнеспособность российских небанковских депозитно-кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. № 5. СПС «Гарант». , принимать участие в программах по финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства, которые осуществляются государством, в частности, через Внешэкономбанк. При снятии законодателем данных ограничений и требований, в том числе в рамках направления по поддержке субъектов малого бизнеса, возможно значительное увеличение данных субъектов в банковской системе, а значит, они могут стать интересны небольшим компаниям.

Помимо анализа доступных для клиента банковских услуг, а также вопросов правового положения конкретного банка в банковской системе, при выборе банка необходимо тщательно изучить его деловую репутацию.Одновременно важно понимать, что выполнение требований банковского законодательства по снижению риска потери деловой репутации банка в ряде случаев может затрагивать предпринимательскую деятельность компании как клиента соответствующего банка.

Дело в том, что для стабильности банковской системы поддержание деловой репутации кредитных организаций имеет важнейшее значение в силу закрытости банковской информации как признака самой банковской деятельности. Учитывая данный фактор, минимизация репутационного риска, связанного с опубликованием негативной информации о банке, членах органов управления или его служащих в СМИ, а также связанного с высказываниями «экспертов», политических деятелей или должностных лиц, приобретает особый характер в силу возможных существенных или даже катастрофических последствий не только для отдельных банков, но и всего банковского рынка. Таким образом, вопрос доверия играет в проблеме обеспечения стабильности рынка банковских услуг существенную роль. Еще А.И. Каминка отмечал, что кредитные отношения основаны на доверии [37] Каминка А.И. Основы предпринимательского права. Петроград, 1917. // СПС «Гарант». . Указанное представляется крайне важным фактором, влияющим на устойчивость отдельных кредитных организаций и всей банковской системы в целом.